Meine heutige Geschichte beginnt, als ich im Alter von 7 Jahren mit meiner Familie in eine neue Stadt umzog. Gleich um die Ecke von unserem neuen Zuhause gab es eine Zweigstelle einer bekannten Geschäftsbank, bei der mir meine Eltern schon bald nach unserem Umzug ein Sparbuch eröffneten. Immer wenn ich nun von Oma und Opa ein paar Mark zugesteckt bekam, ging ich zu der netten Dame am Schalter und ließ mein frisch erworbenes Geld auf mein Sparbuch einzahlen. Die Dame nahm dafür das Geld an sich und steckte das Sparbuch in ein merkwürdiges Gerät. Dann machte es ein paar Mal brrrrrrrt, brrrrrrt und ich bekam mein Sparbuch mit einer neuen eingedruckten Zeile darin wieder: EINZAHLUNG +10.00 DM oder so etwas in der Art stand dann dort.

Manchmal gab es sogar eine zweite Zeile, die ich aber damals noch nicht genau verstand: ZINSEN +0.75 DM. Was das zu bedeuten hatte, mussten mir meine Eltern erstmal erklären: Ich bekam als Belohnung fürs Sparen noch zusätzlich ein bisschen Geld geschenkt. Das gefiel mir natürlich gut. Und die Bank hatte sich sogar noch etwas Besonderes einfallen lassen: Pro zwei Mark, die ich auf mein Sparbuch einzahlte, bekam ich einen kleinen Aufkleber, den ich auf ein dafür vorgesehenes Felder auf ein Poster klebte, das ich zuvor von der Bank bekommen hatte. Wenn alle Felder auf dem Poster mit Aufklebern gefüllt waren, konnte ich es zurück zur Bank bringen und bekam als Belohnung für mein fleißiges Sparen ein kleines Geschenk – ein Spielzeug, Buntstifte oder eine Baseball-Cap.

Als ich 18 war hatte ich durch diese regelmäßigen Spareinzahlungen und durch meinen Nebenjob, den ich ausübte seit ich 15 war, schon ein hübsches kleines Sümmchen angespart. Mit meinem Geld betrieb ich damals sogenanntes Tagesgeld-Hopping: Ich eröffnete immer bei der Bank ein Tagesgeldkonto, die aktuell die höchsten Zinsen anbot, und ließ mein Geld dann dort für mich arbeiten. Zu dieser Zeit gab es für Tagesgeld noch rekordverdächtige 3,5 oder sogar 4 Prozent Zinsen – der blanke Wahnsinn. Da ich mein Geld dadurch öfter von einem Tagesgeldkonto zum nächsten überwies und mein Girokonto, das ich mittlerweile bei meiner Hausbank eröffnet hatte, als Referenzkonto diente, sah meine Bank ab und an ein paar Tausend Euro durch mein Girokonto wandern. Ich hatte also Geld. Und ich war 18 Jahre alt. Was ich damals nicht ahnte: Damit war ich für meine Bank das perfekte Opfer.

Es dauerte auch nicht lange nach meinem 18. Geburtstag, da erhielt ich einen Anruf, ich solle demnächst doch bitte für einen Termin in die Filiale kommen. Es sei wichtig: Man wolle “meine Daten aktualisieren” und ich solle meinen Personalausweis mitbringen. Ich ahnte nichts Böses, sondern fühlte mich im Gegenteil sogar gut dabei: Wow, jetzt bin ich erwachsen und mache schon richtig wichtige Bankgeschäfte, toll! In der Filiale angekommen stellte sich ein junger Herr Mitte zwanzig als mein persönlicher Berater vor und bat mich herein. Er nahm auch gleich meinen Personalausweis an sich und schien erstmal einige Daten davon in seinen Computer abzutippen. Lange dauerte es aber nicht, bis er zur Sache kam:

Haben Sie schon einmal über das Thema Altersvorsorge nachgedacht?, fragte er mich.

Das hatte ich natürlich nicht. Ich war 18, noch anderthalb Jahre von meinem Abitur entfernt und hatte geplant, danach erst einmal irgendetwas zu studieren. Wann ich einmal arbeiten und eigenes Geld für meine Altersvorsorge verdienen würde, das stand zu diesem Zeitpunkt noch in den Sternen. Aber der nette Herr nahm Stift und Papier zur Hand und rechnete mir vor, dass ich auch jetzt schon mit nur wenigen Euro pro Monat einen Riester-Vertrag besparen und damit von der garantierten staatlichen Zulage profitieren könne. Das klang alles natürlich sehr überzeugend und die staatliche Zulage war schon recht beachtlich. Allerdings war ich mir irgendwie unsicher, ob so ein langfristiger Vertrag überhaupt das richtige für mich sei, wenn ich mir über meine nähere Zukunft noch gar nicht so im Klaren war. Die Ansicht meines Beraters schien da eindeutig: Die monatliche Einzahlung wäre ja nicht hoch und die staatliche Zulage solle ich mir jetzt noch so schnell es ginge sichern, solange es noch so günstige Konditionen gäbe. Was spricht denn noch dagegen? fragte er mich und versuchte mich so zu einer schnellen Unterschrift zu bewegen. Ich zögerte. Nicht weil ich es besser wusste, sondern nur aus Sorge, irgendetwas vorschnell zu unterschreiben, das ich nicht verstand. Ich erklärte dem Berater, dass ich sein Angebot zu schätzen wusste, aber prinzipiell über solche Entscheidungen gerne eine Nacht schlafen und auch erst meinen Papa um Rat fragen wolle. Ich würde mich melden.

Dieser Termin blieb bis heute mein letzter bei dieser Bank. Mein Papa, der bis dahin immer mein Berater in Finanzfragen gewesen war (auch das Tagesgeld-Hopping hatte er für mich organisiert), riet mir richtigerweise von einer Unterschrift ab. Heute weiß ich, dass ich bei dem Beratungsgespräch damals um ein Haar über den Tisch gezogen worden wäre. Denn der nette Herr von der Bank hatte mir zwar die staatlichen Zulagen für den Riester-Vertrag schmackhaft gemacht, die horrenden Provisionen für den Vertragsabschluss, welche die Bank meinen Sparbeträgen entnommen hätte sowie die exorbitanten jährlichen Gebühren der Finanzprodukte, in die ich mit meinem Sparvertrag investiert hätte, die hatte er natürlich mit keinem Sterbenswörtchen erwähnt. Mal ganz abgesehen davon, dass er nicht wissen konnte, ob ich mit dem Geld nicht lieber mein Studium oder ein Auslandsemester finanzieren wollte, statt es für die nächsten 40 Jahre in einen Rentensparvertrag zu stecken. Auf die in den folgenden Jahren immer wieder folgenden Anrufe und Einladungen zum “Daten aktualisieren” ging ich dann nicht mehr ein.

Die Bemühungen meiner Hausbank, mich schon in jungen Jahren mit Sparbuch und Sammel-Postern als treuen Kunden an sich zu binden, waren damit vergeblich. Wenige Jahre später verabschiedete ich mich endgültig von meiner Bank. Da ich ein Online-Konto führte und meine Überweisungen ebenfalls online erledigte, benötigte ich ein kleines Kartenlesegerät, um die für Überweisungen nötigen TAN-Nummern zu generieren. Dieses Gerät stellte mir die Bank aber nicht kostenfrei zur Verfügung, sondern ich musste es für einen Preis von etwa acht Euro kaufen. Im Laufe der Zeit änderte sich aufgrund neuer Sicherheitsstandards jedoch mehrmals das TAN-Verfahren, womit meine TAN-Geräte etwa nach zwei Jahren unbrauchbar wurden und ich ein neues Gerät kaufen musste! Das empfand ich schon als ziemlich frech, zumal man bei anderen Banken bereits TANs per SMS empfangen oder (ohne EC-Karte) mit optischen Lesegeräten generieren konnte. Der dicke Hammer kam aber erst. Irgendwann erhielt ich eine Mitteilung, dass die Bank künftig eine Gebühr von 10 Cent für jede durchgeführte Online-Überweisung einziehen wollte. Ja, du hast richtig gelesen: Eine Überweisungsgebühr für Online-Überweisungen! Im 21. Jahrhundert! Das brachte das Fass zum Überlaufen. Die ständigen Anrufe, immer neue TAN-Geräte, die ich bezahlen musste, und jetzt auch noch Gebühren für Online-Überweisungen. Meine Kündigung war so schnell unterschrieben wie es sich mein Berater damals wohl für den Riester-Vertrag gewünscht hätte.

Ein paar Wochen zuvor war ich auf myDealz auf eine Aktion der (mir damals noch unbekannten) comdirect-Bank gestolpert. Wenn ich dort ein Girokonto eröffnete, sollte ich eine Belohnung von 100 € bekommen. Dafür musste ich lediglich innerhalb der ersten drei Monate fünf Transaktionen durchführen, also zum Beispiel etwas Geld auf das Konto überweisen und dann am Geldautomaten wieder abheben. Die 100 € wollte ich mir natürlich nicht durch die Lappen gehen lassen, also eröffnete ich, und zwar eigentlich nur um die Prämie einzusacken, so ein comdirect-Konto. Nachdem mich meine Hausbank aber dermaßen verärgert hatte und mir die guten Konditionen und das (im Gegensatz zu dem meiner alten Bank) gut bedienbare Online-Interface der comdirect ganz gut gefielen, beschloss ich, von meiner alten Hausbank zur comdirect umzuziehen.

Mittlerweile bin ich seit drei Jahren zufriedener Giro-Kunde bei der comdirect. Zufrieden vor allem deswegen, weil mich diese Bank einfach in Frieden leben lässt. Da die comdirect kein klassisches Beratungsgeschäft anbietet, versucht dort auch niemand, mir am Telefon oder in einer Filiale irgendeinen Blödsinn anzudrehen. Bezahlt habe ich bisher einmal 9,90 € für eine Ersatz-EC-Karte, nachdem ich mein Portemonnaie vergangenes Jahr im Zug verloren hatte. Kontoführung, Überweisungen, das alles ist kostenlos, wie es sich gehört. TANs erhält man wahlweise per TAN-Liste, per SMS (das ging nur leider nicht mit meiner englischen Handynummer) oder (wie ich es mittlerweile mache) sehr bequem per Photo-TAN-Verfahren. Dabei scannt man einfach fix per Smartphone-App einen Code am PC-Bildschirm, was erstaunlich gut funktioniert (weit besser als diese fummeligen QR-Codes), bekommt dann die TAN in der App angezeigt und gibt sie am PC in das dafür vorgesehene Feld ein. Und sogar Bargeld kann ich auf mein Konto einzahlen: Da die comdirect eine Tochter der Commerzbank ist (daher auch der Name comdirect), kann ich dafür einfach jeden Einzahlautomaten der Commerzbank nutzen. Geld abheben kann ich kostenlos bei allen Banken der Cash Group: Der Deutschen Bank, der Commerzbank und der Postbank.

Und wo ist jetzt der Haken? Einfach alles kostenlos zu bekommen, das gibt es doch nicht in unserer Welt. Wie verdient die Bank an mir Geld? Da sie mit Riester-Renten, Lebensversicherungen und Bausparverträgen keinen Pfennig erbeuten kann, versucht die Bank dafür mich an allen Ecken und Enden zum Hin- und Herhandeln mit Wertpapieren zu verleiten. Denn mit jedem Wertpapier-Kauf und -Verkauf verdient sie Geld an den Transaktionsgebühren. In meinem comdirect Online-Interface prangt darum sehr prominent und direkt neben dem Button für meine Kontoumsätze ein Knopf mit der Aufschrift CFD-Demokonto.

Natürlich falle ich auf solche billigen Tricks nicht herein: CFDs sind hochriskante, derivative Finanzprodukte mit hohen Verlustrisiken, von denen Otto-Normal-Anleger wie du und ich tunlichst die Finger lassen sollten. Auch auf Forex-Handel oder Daytrading, wie sie mir in so manchem Werbebanner oder Newsletter der comdirect angeboten werden, verzichte ich als langfristig orientierter Passiv-Anleger natürlich dankend. Aber das ist eben der Preis, den ich für ein kostenloses, modernes Konto mit gutem Service bezahlen muss. Für mich ist das verschmerzlich: So ein Werbebanner oder einen Lock-Button kann ich ganz gut ignorieren. Und wer weiß, vielleicht eröffne ich ja doch mal ein Wertpapier-Depot bei der comdirect – und kaufe dort zumindest ein paar ETFs für meine Langfrist-Anlage.

Wie ist deine Erfahrung mit den Hausbanken? Hattest du als Kind auch ein Sparbuch und ein Sammel-Poster, so wie ich? Wurdest du auch zum „Daten abgleichen“ eingeladen oder musst Überweisungsgebühren bezahlen? Wenn dich deine Hausbank nervt oder abzocken will: Hau einfach ab und mach dir anderswo ein Konto auf. Es gibt mittlerweile genug moderne, kostenlose Girokonten wie bei der comdirect. Und zu guter Letzt: Lass dich nicht über den Tisch ziehen und bewahre auch deine Kinder davor! Solltest du dich eines Tages versehentlich im Beratungszimmer einer Bankfiliale wiederfinden, dann lässt du dir besser keine Milchmädchenrechnungen mit geschönten Zahlen und unterschlagenen Gebühren auftischen. Stattdessen bittest DU deinen Berater um Zettel und Stift, schreibst in großen Buchstaben www.frugalisten.de auf den Zettel und gibst ihn dem netten Herrn zurück. Dann sagst du: Schauen Sie mal da vorbei. Vielleicht ist das was für Sie, dann müssen Sie auch nicht ihr Leben lang diesen fürchterlichen Job machen, und verlässt eilig und auf Nimmerwiedersehen die Bank.