20代後半から30代にかけて、社会人生活にも慣れ、結婚や住宅の購入など人生の決断期に差し掛かる時期。多くのお金がかかるさまざまなイベントを前にして、「これからどんなお金が必要かなんて、考えたことなかった……」と頭を抱えることのないよう、手を打たないといけませんよね。

『20代・30代で知っておきたい これからかかるお金で困らない本』（岡崎充輝／著、日本実業出版社／刊）は、そんな20代・30代の人にとって、今後避けて通れない「住宅費」「生活保険」「子どもの教育費」といったお金の問題で後悔しないための一冊です。

かつての「豊かな国」というイメージだけがひとり歩きしている日本、しかし実際には下り坂……。そんな社会の中、私たちはどうやってサバイバルしていけばいいのでしょうか。

日本の多くの人たちのお金が既に「ヤバい」ことになっている？

「日本は豊かな国」という幻想から人々が逃れられない一方で、日本人の可処分所得は、減少の一途を辿っています。

年収はこの10年で平均40万円の減少。一番年収が高かった平成9年の平均467万円から比べると、15年後の平成24年には59万円ものマイナスを示す408万円にまで下がっています。

さらに、健康保険と厚生年金の保険料は毎年増加しています。2017年を目指して現在も社会保険料は毎年増加していますし、今後の消費税の10％化も視野に入れれば、私たちの「手取り額」はさらに少なくなっていくと考えられるでしょう。私たちが使えるお金はどんどん減っている一方で、スマートフォンへの移行やエネルギー価格の高騰によって通信費、光熱・水道費の支出は増えています。

収入の現象に支出の節約がついていけていない。その実態を表しているのが、“貯蓄額の推移”です。貯蓄額ゼロ世帯は2013年には31％にもなっています。「日本人は貯蓄好き」と言われていたほどの貯蓄大国だったはずなのに、3人に1人の割合で、貯蓄がまったくない世帯があるのです。そんな状況が、今の日本人の財布の中身なのです。これでインフレーションが続いて物価が上がれば、私たちの生活は本当にどうなってしまうのでしょうか？

人生設計をリセットする

日本の下り坂のベースに乗っかったまま、ジリ貧になっていくわけにはいきませんから、具体的に対策を練っていかなくてはなりません。作戦・戦略を考える上で、今の状況を正確に把握するのがセオリーです。しかし、この“現状把握”を殆どの人ができていません。

「いま組んでいる住宅ローンの金利は？ 変動金利型か、それとも固定金利型か？」「毎月、教育費にいくら積み立てているの？ 目標金額は？ なんで？」「毎月いくら使ってる？年間いくら貯金できてる？」……どうですか？ スラスラ答えられますか？ なかなか難しいのではないでしょうか。住宅ローン、教育費の積立、自動車の購入などについては本書で詳しく述べられていますので、ぜひ読んでみてください。

使途不明金は家計の中の“埋蔵金”

とはいえ、住宅を買うにも教育費を貯めるにも貯蓄するにしても、必要なのは財源です。「貯蓄するにしても、その財源がない！」という人のために、埋蔵金発掘の方法があります。

それが、“使途不明金”。その名の通り、何に使ったのか分からないお金です。「あれ、財布にこれくらい入っていたはずなのに、もうこれだけしかない！」という心当たり、ありませんか？ その「あれ？」が、使途不明金なのです。

著者の岡崎さんは、「平均で10％程度は、“使途不明金”が発生している」と述べます。この使途不明金をどれだけ少なく出来るかが、お金を貯める上で重要なポイントになるのです。

使途不明金を減らす一番の方法は「家計簿をつけること」ですが、ちゃんとつける必要はありません。「いくらお金を持っていて、「今日どれだけお金を使って」、「いくらお金が残っているのか？」そして「使途不明金はいくらなのか」を把握できればオーケーなのです。現実を突きつける。これこそが、全ての解決の一歩かもしれません。

本書では、クレジットカードや住宅ローン、教育費の積立など20代、30代の人が直面する問題が豊富なデータとともに紹介されています。後悔する前に、一度手にとってほしい一冊です。

（新刊JP編集部）