Consejos

Antes que nada tenemos que explicar cuál es el criterio de las instituciones de crédito para otorgar dinero a quien lo solicita. Primero hay que aclarar que las Instituciones de crédito tienen las reglas muy claras en cuanto a los requisitos, que los empleados no las conozcan o no sepan cuáles son es otra cosa.



Existen sanciones penales muy fuertes a quien otorgue un crédito mal o que lo haga con dolo hacia la institución.

Muchas veces ellos mismos se preguntan: qué es mas fácil, decir SI o decir NO? Pues la respuesta es lo último. NO te presto. Y punto.

Se puede presentar el caso de que tengas mucho dinero o tengas capacidad de pago, todos tus papeles en orden pero no te presten nada, ni siquiera que te den los buenos días, por qué pasa eso?

Cuando un banco (por ejemplo) otorga un crédito por $ 1,000 pesos, está obligado a crear "reservas" que garanticen el crédito, estas reservas son un porcentaje del crédito prestado que queda como "en garantía" (esto para respaldar la solidez financiera del prestante y evitar otro quebranto como el de 1994, solamente de carácter interno).

Cómo se calcula este porcentaje? Pues calificando al deudor. Esto es algo largo, pero lo resumo: Un factor importante de tu calificación (que determinará las reservas del prestante) lo determina el Buró de Crédito. Un deudor con buena calificación deriva en un monto mínimo de reservas, un deudor con mala calificación incrementa las reservas hasta un punto que le sale al banco mas caro prestarte (por lo que tiene que pagar de reservas) que por los beneficios económicos que le darás por el servicio. En palabras normales, si el banco sabe que tienes mal buró y decide prestarte, le saldrá más caro el caldo que las albóndigas.

Si una persona solvente, con negocios buenos y estabilidad económica solicita un crédito y el Buró de Crédito lo califica como Malo (Reservas) pasa lo siguiente:

No es que el banco no te quiera prestar, porque sabe que le vas a pagar ya que eres solvente, el problema es que como el Buró de Crédito es Malo, tendrá que reservar el 100% de lo que te ha prestado. Si te presta 1,000 pesos, tendrá que separar otros 1,000 pesos como reserva, claro de estos 1,000 pesos tendrá que pagar intereses, por lo que no es negocio para el banco.

En este caso no te presta por el monto de las reservas.

Ahora hay que explicar qué es el Buró de Crédito: El Buró de Crédito funciona en base a reportes de las empresas que otorgan un crédito. El Buró de Crédito no es un ente que califica a los deudores o a las personas, simplemente es una empresa que recoge los reportes y los agrupa bajo tu nombre, ya efectuado el reporte lo pone a disposición de cualquier entidad financiera o comercial que lo solicite. No cualquiera puede revisar tu buró. Si una entidad financiera te ha calificado como Cliente moroso, cuando otra entidad a la que le has solicitado dinero lo revise, observará que otro te ha calificado como moroso y se pone en sobre aviso.

El Buró de Crédito no pone malos reportes, pero si puede quitarlos. Si tu haces una reclamación al Buró de Crédito, ellos le generan un reporte a la entidad que te ha reportado, si ésta no responde en un plazo (máx. 30 días) se entiende como aceptada la reclamación y el buró te la quita.

OJO Nadie puede consultar tu Buró de Crédito a menos que otorgues tu autorización. Tienes que proporcionar una copia de una identificación oficial y firmar un formato de consulta. Como autorización también es aceptada la 2ª firma que colocas en una solicitud de crédito o tu reconocimiento de voz (mismo que es grabado) donde te preguntan expresamente "Da usted su autorización?" y respondes claramente "Si". Si respondes aja, mmm, simón, etc., pues no vale. Hay sanciones muy fuertes de índole penal a quien viole esta norma.

Veamos como funciona:

Tienes una tarjeta de crédito y religiosamente pagas el saldo mínimo el día de pago o antes, nunca tienes un atraso, que es lo ideal, de preferencia paga un día o dos antes del pago para que no tengas problemas.

Si llevas este historial la entidad (un banco, por ejemplo) con la cual tienes el crédito te reporta mensualmente al buró con una clave de pago 1 (pago puntual y adecuado) si es que vas al corriente. Si tienes un atraso, por ejemplo, si pagas un día después de tu fecha de pago, califica tu comportamiento de pago con 2 (atraso de 1 a 29 días), esta clave de comportamiento de pago no es grave, pero lo ideal es que estés en 1. Si te atrasas de 30 a 59 días en pagar, te va a calificar como clave de pago 3 (esta ya te causa problemas) y así va subiendo las claves.

Muchos de los problemas que tienen los morosos con las tarjetas de crédito es que no pagan a tiempo. Cuando solicitas una tarjeta algunos hasta te preguntan en qué fecha quieres pagar, puedes escoger la que te sea mas cómoda, pero NUNCA te quedes con la duda de CUANDO tienes que pagar tus consumos o tu saldo mínimo. Recuerda que si tu día de pago cae en día inhábil o fin de semana, el pago se recorre al último día hábil, no se recorre hacia delante, sino hacia atrás.

Siempre pregunta y nunca te dejes presionar. De ser posible, toma nombre del que te atiende y todo por escrito. Este es un problema recurrente que veo mucho en esta página. nada de arreglos por telefono. Siempre pidan por escrito, cancelaciones, finiquitos, recibos, arreglos. Recuerden que lo hablado se lo lleva el viento y papelito habla. SIEMPRE POR ESCRITO.

Ahora veamos como se compone el Buró de Crédito:

Créditos activos: Es donde reportan tu comportamiento de pago (las claves 1, 2, 3 etc.) de los créditos que actualmente tienes abiertos, OJO, aunque tu creas que el crédito ha sido cerrado, pero la entidad lo sigue reportando, seguirá abierto o activo. Este renglón es muy importante ya que determina en buena parte la calificación que el banco te hará y determinará su monto de reservas.

Créditos liquidados: Aquí ponen tu comportamiento de pago de los créditos que han sido cerrados, cancelados o liquidados.

Información Comercial: En este rubro es donde te reportan desde celulares, Sky´s, y demás gentes que no te dan crédito, pero les has quedado mal en los pagos. Por lo regular las instituciones financieras no toman esta información como relevante para calificarte, pero si la toman como referente. OJO Si una entidad te reporta en esta parte, quien evalúe tu solicitud bien puede pasarlo por alto.

Todo esto viene en la Ley, que no te digan mentiras ni te traten de amenazar. Si cuentas con una quita, un saldo vencido menor a 2,000 Udis el evento puede ser "no tomado en cuenta", entra en las excepciones de la misma ley. Si han pasado más de 24 meses del evento (de cuando dejaste de pagar) también ya valió. La ley es muy clara, que muchos no la sepan y te amenacen es su ignorancia, no la tuya.

OJO Si haces un convenio con un despacho de cobranza por una deuda de $3000 pesos y te hacen un "descuento" a $2500 por ejemplo, esos $500 pesos no te los "perdonan", por lo regular lo reportan como una "quita" y la verdad eso sí afecta mucho a tu Buró de Crédito. Es exceptuable, pero queda el antecedente. Es preferible pagar la diferencia y que no te pongan la quita, porque si la aceptas, la reportan y ya después no hay manera de quitarla.

Solo quien te otorga un crédito te puede reportar al Buró de Crédito.

Como comentario les digo que los jóvenes que promueven tarjetas en los centros comerciales se llevan una comisión de 30 pesos por tarjeta presentada. Muchas veces se da el caso de que te dicen que te van a dar "X" tarjeta pero llega otro promotor de "Y" tarjeta y les paga 50 pesos por cada solicitud. Por eso solicitas una tarjeta y te llega otra. Vendieron tus datos a otro promotor por una mejor comisión. OJO, si pasa esto, lógico, no tienen tu solicitud y tu puedes amenazar con demandarlos por FRAUDE (fácil de comprobar puesto que no tienen solicitud expresa tuya) y consultar tu buró de crédito sin tu autorizacion expresa, verás que a más de 1 se le fruncirá el cicirisco cuando te escuche.

Quien regula esto es la CNBV Comisión Nacional Bancaria y de Valores, y no es por nada, pero todas las instituciones financieras quieren tener el menor trato posible con la CNBV. La Comisión no pregunta, llega y multa y no hay manera de quitarla ni apelarla.

Espero que con estos comentarios quede claro que a pesar de que nos amenacen con ir al Buró de Crédito, pues si el monto es menor a 2,000 Udis ($ 7,400 pesos +/-) puede exceptuarse porque así lo marcan las mismas normas que rigen a cualquier institución de crédito.

¿Qué normas? El Buró de Crédito o Sociedad de Información Crediticia, opera tomando en cuenta establecido por la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia.