Dank einer aktuellen Studie haben wir traurige Gewissheit: Die Rente mag sicher sein, reicht aber nicht. Wer im Alter seinen Lebenstandard halten will, muss handeln. Holger Zschäpitz erklärt, worauf man dabei achten sollte.

Wer im Alter seinen Standard halten will, muss handeln

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Wenn es um die gesetzliche Rente geht, geben sich die Bundesbürger inzwischen keinen Illusionen mehr hin. Aktuelle Umfragen offenbaren immer wieder, dass die heute Unter-50-Jährigen fest damit rechnen, erst mit 70 in den Ruhestand zu gehen. Nur so lasse sich der Lebensabend finanziell aushalten.

Doch eine neue Prognose dürfte auch diese Idee erschüttern. Selbst wer freiwillig bis 70 arbeitet und damit drei Jahre länger als vom Gesetzgeber vorgesehen in die Rentenkasse einzahlt, steht vor einer Wohlstandslücke. Das offenbart eine Studie der Ruhr-Universität Bochum im Auftrag der Investmentgesellschaft Fidelity, die WELT exklusiv vorliegt.

Danach kann niemand darauf vertrauen, allein durch längeres Arbeiten den Lebensstandard im Alter aufrechtzuerhalten: weder die Friseurin, der Facharbeiter, die Versicherungskauffrau noch der Ingenieur.

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Bei leitenden Angestellten, die bis 70 arbeiten, kann die monatliche Rentenlücke noch gut 1000 Euro betragen, rechnen die Autoren vor. Und es könnte noch schlimmer kommen, sollte das gesetzliche Renteneintrittsalter wegen der alternden Bevölkerung wie vielfach erwartet weiter angehoben werden.

Altersarmut ist programmiert

Die Studie widerlegt die bei vielen Bundesbürgern vorherrschende Vorstellung, man müsse nur lange genug arbeiten, um auch im Alter gut leben zu können. Die Autoren erneuern die bittere Wahrheit, dass die Deutschen künftig kräftig sparen müssen. Sie rechnen detailliert vor, wie hoch die ergänzende Altersvorsorge monatlich jeweils sein muss, um den Lebensstandard im Alter zu sichern.

Danach dürften es sich in Zukunft immer weniger Bundesbürger leisten können, pünktlich oder gar vorzeitig in Rente zu gehen. Denn wer erst mit 40 anfängt zu sparen, müsste teilweise bis zu 20 Prozent des aktuellen Bruttoeinkommens auf die Seite legen, um sich einen auch finanziell entspannten Lebensabend zu gönnen.

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Immerhin können die Deutschen ihre staatlichen Altersbezüge durch die Wahl des Renteneintrittsalters selbst beeinflussen. Vor Erreichen der Regelgrenze gibt es die Rente nur mit Abstrichen. Pro Jahr einer vorzeitigen Inanspruchnahme sinkt die Summe um 3,6Prozent. Wer dagegen länger arbeitet, kann seine Anwartschaften und Auszahlungen erhöhen. Pro Jahr steigt die Rentensumme um sechs Prozent.

Die Rente ist sicher, reicht aber nicht Nur wer spart und privat vorsorgt, kann seinen Lebensstandard im Alter noch halten. Das ist das Ergebnis einer neuen Rentenstudie, die eine düstere Prognose zeichnet. Quelle: WELT/Louisa Lagé

Derzeit liegt das reguläre Renteneintrittsalter bei gut 65 Jahren. Diese Grenze wird bis zum Jahr 2029 stufenweise angehoben; ab dem Geburtsjahrgang 1964 müssen die Bundesbürger für eine abschlagfreie Rente bis 67 arbeiten. Doch auch wer freiwillig länger einzahlt und damit Rentenpunkte sammelt, kann sich nicht entspannt zurücklehnen.

Lebensstandard ist in Gefahr

Als Rentenlücke gilt jene Differenz, die sich zwischen der jeweils erreichten gesetzlichen Rente und jenem Alterseinkommen auftut, das den Lebensstandard sichert. Als lebensstandardsichernd setzen die Autoren 85 Prozent des letzten, in der Erwerbsphase erzielten Nettoeinkommens an. In verschiedenen Umfragen habe sich gezeigt, dass bei diesem Wert die Zufriedenheit mit der finanziellen Lebenssituation über den Renteneintritt hinweg unverändert bleibt.

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Auf dieser Basis sind die Rentenlücken erheblich. Ein 1975 geborener Ingenieur mit einem Bruttojahresentgelt von rund 57.000 Euro steht bei einem regulären Renteneintritt von 67 Jahren vor einer monatlichen Lücke von fast 1300 Euro. Die kann er immerhin auf unter 1000 Euro drücken, wenn er noch drei Jahre länger arbeitet.

Quelle: Infografik Die Welt

Fängt er jetzt erst mit seiner privaten Altersvorsorge an, muss er monatlich 651 Euro auf die hohe Kante legen, um die Lücke von 1300 zu stopfen. Das entspricht immerhin rund 13 Prozent des aktuellen Bruttoentgelts. Durch drei Jahre längeres Arbeiten kann der Ingenieur immerhin den aktuellen Altersvorsorgebetrag auf 412 Euro reduzieren, das sind gut acht Prozent des Brutto.

Bei einem leitenden Angestellten mit einem aktuellen Jahresbrutto von 78.000 Euro beträgt die Rentenlücke sogar 1700 Euro. Er müsste ab sofort Monat für Monat 937 Euro sparen. Durch Arbeiten bis 70 ließe sich der Sparbeitrag auf 617 Euro reduzieren.

Eintrittsalter könnte weiter angehoben werden

Doch die Politik könnte den Bundesbürgern einen Strich durch ihre Rechnung machen. Sollte das Renteneintrittsalter schrittweise über 67 Jahre angehoben werden, müsste der leitende Angestellte fast 1000 Euro zurücklegen, um den Lebensstandard zu sichern, rechnen die Autoren vor. Wollte er dann gar mit 63 Jahren in den Ruhestand gehen, würde sich der nötige Vorsorgebeitrag auf 1552 Euro erhöhen.

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Bei der privaten Vorsorge unterstellen die Autoren eine jährliche Anlagerendite von real drei Prozent, also einer Verzinsung des Sparkapitals nach Abzug der Inflation. Hier wirft die Studie ein weiteres Problem auf. Wer sein Geld in die falschen Vorsorgeprodukte packt, die real nicht drei Prozent abwerfen, muss noch sogar stärker sparen.

Die Deutschen sparen – aber leider völlig ineffektiv Jeder vierte Deutsche fürchtet sich vor Altersarmut. Zugleich legen 42 Prozent nichts oder weniger als 50 Euro im Monat für die private Altersvorsorge zurück, wie eine Umfrage zeigt. Quelle: WELT

Lebensversicherungen beispielsweise werfen derzeit im Schnitt gerade mal 2,5Prozent und das vor Abzug der Inflation. Real bleiben bei der aktuellen Teuerung von 1,6 Prozent noch nicht mal ein Prozent übrig. Sparer werden nicht umhinkommen, auf andere Altersvorsorgeprodukte wie Aktien-Sparpläne oder spezielle Investmentfonds zu setzen. Die Fondsgesellschaft Fidelity hat solche speziellen Target-Fonds im Angebot und das mag auch die Motivation für die Beauftragung der Studie erklären.

Allerdings sind die rein mathematischen Erkenntnisse – unabhängig vom Auftraggeber – eine Tatsache. Diese Zahlen sollten bei den Bundesbürgern hängen bleiben, damit sie sich von der nächsten Illusion lösen.