1 Можно в двух словах, как вообще работают банки? Все просто. Люди и компании приносят в банк деньги. Они делают это по ряду причин: во-первых, это позволяет пусть немного (средняя ставка по рублевым депозитам в крупнейших банках сейчас меньше 8% годовых), но заработать. Во-вторых, хранить деньги в банке спокойнее, чем, например, под подушкой. Их не украдут, и даже если банк рухнет, вам возместят потери (если, конечно, банк входит в Агентство по страхованию вкладов, АСВ). Ну и наконец, часто деньги нужно перевести на чужую карту — и тут тоже без банка никак. Банк же, в свою очередь, ищет способы вложить эти деньги так, чтобы заплатить обещанный процент вкладчику и заработать что-то для себя. Самая простая стратегия — выдавать кредиты со ставками выше депозитных. Разницу банк забирает себе: часть идет на расходы (зарплаты сотрудников, аренда офисов и т. д.), а часть становится прибылью.

2 И что, больше банк никак не зарабатывает? Есть и другие способы. Еще один неиссякаемый источник средств — комиссии. Банки получают небольшой процент от переводов с карты на карту, обмена валюты, оплаты коммуналки или интернета. Плюс сейчас они все чаще запускают более навороченные продукты: например, за вас оформляют документы для налогового вычета или в довесок к пластиковой карте предлагают юридическую поддержку. За это клиент доплачивает, а банк забирает себе небольшую часть этой суммы. При этом крупные банки зачастую быстрее других внедряют новые технологии в свои сервисы. Это позволяет не только получить дополнительный заработок с помощью новых услуг, но и облегчить жизнь и себе, и клиентам. Так, например, в Бинбанке, вместе с которым мы написали эти карточки, можно получить карту не выходя из дома — достаточно оставить заявку на сайте, и если она будет одобрена, то карту вам сразу вышлют по почте, без звонков в кол-центр и походов в отделение банка.

3 Неужели так устроены все банки? По сути — да. Принцип всегда один и тот же. Разница только в том, на какой тип дохода банк делает ставку.

4 А в России их вообще много? На самом деле очень. Сейчас в России действует 649 кредитных организаций (по статистике ЦБ на 1 октября 2016 года). И хотя пять лет назад их было почти 1000, это все равно огромный показатель. В Великобритании, к примеру, их только 360 (это данные Банка Англии). При этом в Великобритании очевидно более развитый финансовый рынок, чем в России.

5 Это правда, что большие банки надежнее маленьких? Скорее да, чем нет, хотя это тоже спорно. Почти наверняка можно сказать одно: те, что входят в так называемую десятку системно значимых по версии ЦБ, на самом деле самые надежные. Это классический пример известного понятия too big to fail: если один из этих банков рухнет, это станет катастрофой для всей системы. Поэтому государство будет до последнего поддерживать их на плаву.

6 А что с банками, которые не входят в эту десятку? В теории все должно быть просто: чем больше банк, тем надежнее — и наоборот. Но на деле все несколько сложнее. Начнем с того, что, говоря о размере банка, в первую очередь имеется в виду размер его активов. Рейтинг банков по этому показателю можно посмотреть тут. Так вот сегодня на российском банковском рынке сложилась довольно необычная ситуация. Про системообразующую десятку все понятно. Банки, занимающие места вплоть до 20-го, хоть и не имеют за спиной государства, тем не менее достаточно крупные, чтобы успешно с ними конкурировать и при этом не брать на себя непозволительные риски. Например, к этой категории относится Бинбанк — этой осенью он завершил поглощение другого крупного игрока, МДМ-банка, и теперь совокупный объем активов составляет более 1 триллиона рублей. На сегодняшний день в России насчитывается всего 12 банков такого размера.

7 А остальные 600 с лишним банков, значит, плохие? Нет, необязательно. Есть мнение, что самые «опасные» сейчас не крошечные, а средние банки. К этой категории у нас принято относить банки, находящиеся в рейтинге по размеру активов с 21-го по 50-е место. Дело в том, что им приходится конкурировать с той самой двадцаткой крупнейших банков, не имея ни господдержки, ни порой достаточных для этого активов и возможностей. Но они вынуждены не отставать — иначе потеряют клиентов. Это часто толкает их на необдуманные шаги, и их финансовые показатели падают. При этом маленькие банки (например, с 50-го по 100-е место) даже не пытаются тягаться с гигантами и ориентируются совсем на других клиентов. И в результате их финансовые результаты лучше.

8 Как сложно! Как же тогда выбрать банк? В первую очередь надо примириться с тем, что чем выше доходность ваших вложений, тем больше риск. С банками это работает, как правило, так: чем надежнее банк, тем ниже ставки по вкладам. Это не подвох, а закон финансового рынка, с которым ничего не поделаешь. Поэтому ваша задача — найти баланс между риском и доходностью, который вас устроит.

9 И как это сделать? Начнем с надежности. Посмотрите рейтинг банка у иностранных агентств: Moodyʼs (Aaa — самый высокий, C — самый низкий), S&P и Fitch. Не надо пугаться, если международный рейтинг банка находится на уровне В (выше не оценивают даже самые крупные российские банки). Группа С — повод для беспокойства, но самое тревожное — когда агентство снижает или вообще отзывает рейтинг. Если банк, к которому вы присматриваетесь, не оценивают зарубежные агентства (такое бывает часто), смотрите рейтинги от Национального рейтингового агентства (НРА) или «Эксперта РА». Если лень это делать вручную, есть сайты-агрегаторы, например «Банки.ру». Здесь, например, можно найти свежий рейтинг самых надежных коммерческих банков, рассчитанный по методологии Национального рейтингового агентства. Наконец, надо убедиться, что банк входит в АСВ (Агентство страхования вкладов), а значит, вклады в нем застрахованы. Список банков вот тут.

10 Что еще важно? Банком придется пользоваться. Подумайте, есть ли у вас какие-то особые задачи. Может быть, у вас часть дохода в валюте и придется часто менять ее на рубли, или вы часто переводите деньги родственникам. Исходя из таких вопросов, имеет смысл выбрать самый подходящий банк. Кроме того, есть и множество дополнительных услуг, которые может предложить банк. Как правило, чем больше банк, тем шире у него линейка финансовых продуктов и тем более сложные услуги он может предоставить. Так, у Бинбанка, есть предложения по накопительному или инвестиционному страхованию жизни. Это совсем новые для российского рынка продукты, которые позволяют создать финансовую подушку для семьи на случай непредвиденных обстоятельств и даже, в случае благоприятной ситуации на рынках, дополнительно заработать с помощью нее.