A hitelkártyákkal gyakorlatilag ingyen pénzhez jutunk, és ezt ráadásul kedvezményekkel erőltetik ránk a bankok. Ellenállhatatlan ajánlatnak tűnik, spórolással kecsegtet, de vajon mi az igazság a hitelkártyákról?Hogyan működik a hitelkártya pontosan?

Vajon, ha elég tudatosan használjuk, tényleg spórolunk vele? Kinek és mikor érheti meg?

Hogyan működik a hitelkártya?

A hitelkártya több mint egy egyszerű folyószámlához kapcsolt betéti kártya, vagy bankkártya. Itt nem a saját megtakarításunkat használjuk, hanem a bank hitelkeretét, azaz a bank pénzét. Használhatjuk ezt vásárlásra, de bizonyos hitelkártyákat akár készpénz felvételre is.

Az elszámolási időszakban,- ami bankonként eltérhet (pl. 30 nap) – keletkezett költéseket a bank nyilvántartja egy számlán, és havonta, egy meghatározott időpontban (elszámolási napon) értesíti az ügyfelet. Ekkor tájékoztat a hitelkeret igénybe vett, illetve igénybe nem vett részéről, a kötelezően visszafizetendő összegről* és a fizetendő díjakról.

*Kötelezően visszafizetendő összeg: A hitelkártya tulajdonos dönthet úgy, hogy tartozásának csak egy részét fizeti vissza. Ennek van egy minimuma, amit minimum fizetendő összegnek neveznek. Ezt mindig vissza kell fizetni a türelmi időszak végéig, különben plusz késedelmi kamatot számítanak fel.

Az, hogy mennyi ez a minimum összeg az bankonként változó, de általában 5-10%, és minimum 3-5.000 Ft

A hitelkártya működése (45 napos periódussal)

Mikor nem kell kamatot fizetni?

Ha a hitel teljes összegét a türelmi időszakon belül visszafizetjük, és a kártyát kizárólag vásárlásra használtuk, – készpénzfelvételre nem – akkor a kölcsön kamatmentes lesz. Tehát, csak abban az esetben lesz kamatmentes a vásárlásra felhasznált összeg, ha a hitel teljes összegét visszafizetjük a türelmi időszak végéig!

Ha csak 100 forinttal is elmaradsz a teljes összeg visszafizetésétől, akkor a teljes összegre kamatot kell fizetned, az adott időtávra.

Szóval, ha a minimális díjat fizeted vissza, akkor is az egész összegre fizeted kamatot, de legalább késedelmi kamatot nem kell fizetned.

Példa:

Március 4.: 50.000 Ft vásárlás

Március 14.: 20.000 Ft készpénz felvétel

Március 28.: 30.000 Ft vásárlás

a) A teljes összeget visszafizetjük április 10-én. Ekkor kamatot csak a készpénzfelvételre kell fizetni, a március 14-től április 10-ig eső időszakra (27 napra).

b) Nem fizetjük vissza a teljes összeget. Ekkor 50.000 forint után március 4-től, 20.000 forint után március 14-től, 30.000 forint után március 28-tól fizetünk kamatot.

A kamaton felül más díjakkal is számolni kell. A leggyakrabban ezek a díjak a kártya (és társkártya) díja, a számlavezetés díja, az egyenlegértesítő díja és a késedelmi díj.

Melyik a legjobb hitelkártya? Hitelkártyák összehasonlítása

Most, hogy úgy gondoljuk, hogy ismerjük a buktatókat, ugorjunk fejest a mély vízbe és nézzünk meg néhány konkrét terméket. Nem javaslom, hogy mindenhová gyalog, személyesen menjünk el, inkább használjunk első körben a hitelkártya választó és összehasonlító programokat.

http://bankmonitor.hu/hitelkartya/

Sokan nem értik, hogy miért éri meg a banknak az, ha ingyen pénzt ad nekünk. Ráadásul miért küldik ki olyanoknak is a kártyát, akik nem igényelték és miért ígér cserébe ajándékokat, repülőjegyet, kedvezményeket is. Az ördög a részletekben van, és igenis fogadjuk el, hogy a bank ezt nem kedvességből teszi.

Pontosan tudják, hogy az emberek három csoportba sorolhatók:

a) Rossz ügyfél: mindig pontosan visszafizeti a tartozását, sosem késik (ők kevesen vannak)

b) Közepes ügyfél: próbál jól kijönni a hitelkártyából, ismeri a feltételeket, de évente 1x, 2x megcsúszik

c) Jó ügyfél: egyszer megcsúszik a visszafizetéssel, és utána csak görgeti maga előtt az adósságokat, amiket azután „kedvező” gyorskölcsönnel enyhíthet. (Ők sokan vannak)

Az utolsó csoportban vannak azok, akik már 200-300.000 forintos tartozásokat halmoztak fel, és inkább próbálnak nem tudomást venni a dologról. Áhh, csak havi pár ezer forint a törlesztő, de legalább egyszer kedvezményesen vásárolt. 300.000 forintos tartozás 45%-os THM-mel számolva, gyakorlatilag éves 135.000 forint, amit egészen addig fizetni kell, amíg vissza nem törlesztjük a 300.000 forintot.

Sajnos ezeket általában halmozni szokták, nem törleszteni. Ahogy nő a hitel, nő a kamat, és egyre nehezebb megfordítani. Ezt nevezik adósság spirálnak. Ha van megtakarításunk, azonnal fizessük vissza ezeket a hiteleket, hiszen nincs olyan kamat, ami 45%-ot adna a félretett pénzünkre, így jobban járunk, ha visszafizetjük.

Persze, mindenki azt hiszi, hogy ő lesz az, aki az a) csoportba fog tartozni. De hadd kérdezzem meg: előfordult már veled, hogy adódtak váratlan kiadásaid? Netán volt már egyszer is olyan, hogy elfelejtettél befizetni valamit?

Mit nyerhetsz a hitelkártyával?

Ha Te is az a) csoportba tartozol (ahogy kezdetben mindenki), tehát mindig, mindent visszafizetsz, akkor a következő példa mutatja, mennyire lehet jól kijönni a hitelkártyából.

A példa kártya 3%-ot fizet vissza tankolás esetén, és 1%-ot egyéb vásárolásokra.

Tegyük fel, havonta 100.000 forintot költünk hitelkártyával, ebből 20.000 forintot tankolásra. Tehát 80.000 vásárlás, 20.000 Ft tankolás havonta.

20.000 Ft *0,03 = 600 Ft

80.000 Ft *0,01 = 800 Ft

Összesen: havi 1.400 Ft. Ez éves szinten: 12*1.400 Ft = 16.800 Ft Ebből már csak a számlavezetés díját kell levonni, ami 2.100 Ft (feltéve, hogy mindig kihasználtuk a 70%-ot, ha nem akkor 7.200 Ft)

Így 16.800-2.100 Ft = 14.700 Ft

Ebből már csak a visszafizetéseknél felszámolt tranzakciós adót kell levonni, ami 0,2% általában. A 100.000 forintnak 100.000*0,002= 200 Ft / hó = 2.400 / év. (Illetve ha az utalásodnak van költsége, akkor azt is vond le!)

Továbbá levonjuk a 3.500 forintos éves kártyadíjat is, és voila…

Így akár mesés 9.200 Ft –ot is nyertünk évente a kártyán.



Persze, ha többet költesz róla, akkor ennek többszörösét is megkeresheted. Havi mondjuk 240.000 forintos költség esetén így 30.000 forint körüli összeget tudsz megspórolni évente. Ez havi mindössze 2.500 forint!

De mi történik b) és c) csoporttal?

Tegyük fel, hogy egyszer nem fizetjük vissza a teljes összeget, mert mondjuk a gyermekünket kellett fogorvoshoz vinni, és ezért 20.000 forint hiányzik a kasszából, vagy szimplán elutaztunk és teljesen kiment a fejünkből a határidő, netán nem volt lehetőségünk utalni.

Március 2-án vásároltunk 40.000 Ft-ért

Március 14-én vásároltunk 40.000 Ft-ért

És tankoltunk Március 20-án 20.000 Ft-ért.

Április 15-én lejárt a türelmi idő, és mi csak 80.000 forintot tudtunk visszafizetni, vagy elfelejtettük az egészet. Mindegy, a teljes összegre 41,6%-os kamatot kell számolni. Ez 1 évre, azaz 365 napra 41,6%, így:

Március 2 – április 15 = 44 nap (44/365*41,6%=5,01%)

Március 14 – április 15 = 32 nap (32/365*41,6%= 3,65%)

Március 20 – április 15 = 26 nap (26/365*41,6%= 2,96%)

Miért ennyi? Mert a feltételekben megadott kamat egy évre vonatkozik, de mi mindig csak annyi időre fizetünk kamatot, ameddig használtuk a bank pénzét. Vagyis egy napra 1/365 -öd részt kell fizetnünk. Ezt felszorozva a napok számával megkapjuk a ténylegesen fizetendő kamatokat.

Összesen a kamat (ha nincsen késedelmi díj):

40.000*0,0501 + 40.000*0,0365 + 20.000*0,0296 = 4.056 Ft

A késedelmi díj az még 3.100 Ft, de ezt csak akkor kell fizetni, ha a minimum összeget sem utaltuk vissza, azaz teljesen megfeledkeztünk róla.

Az a baj, hogy akik nem megfeledkeztek, azok gyakran a következő hónapban is megcsúsznak, és azután is, és adósságot halmoznak fel.

Sajnos magyar adatot nem találtam, de amerikait igen. Valahogy így néz ki a megoszlás a hitelkártya hitelek visszafizetése szerint:

Transactors: Nem görgetnek adósságot, nem fizetnek kamatot

Revolvers: Fizetik a kamatokat, adósságot görgetnek

Dormants: Nem használják a hitelkártyát

Konklúzió: Megéri-e a hitelkártya?

Mivel nem ismerlek, ezért azt mondom, hogy statisztikailag, általában véve nem éri meg, hiszen a bank még a nyereményekkel és az a) csoportba esők kifizetésével is jócskán profitál rajta. Ha te egy rendkívülien tudatos ember vagy, akinek megér a hitelkártyán való nyereség ennyi odafigyelést és kockázatot, akkor megérheti.

Azért azon még érdemes elgondolkodni, hogy mennyi időt és energiát szentelsz arra, hogy a vásárlásodból visszakapj 1%-ot.

Amikor a boltok között 5-10%-os különbségek vannak, valóban ez-e a legjobb módja, ahogy megspórolhatsz havi 2.500 forintot?

Ha úgy vásárolsz nagyobb elektronikai cikkeket, hogy nem hasonlítod össze rendesen az árakat, vagy ad-hoc módon veszel meg termékeket, amiket később nem használsz, akkor valószínűleg ugyanezzel az energiával többet is tudnál spórolni.

Szerintem a pénzügyi tudatosság nem a hitelkártyánál kezdődik, és nem veszítesz semmit azzal, ha te nem használsz hitelkártyát.

Ha neked nem fáradság a hitelkártya, és tudod magadról, hogy nem csúszol meg, akkor lelked rajta, használd nyugodtan, és örülök, hogy vannak hozzád hasonló emberek!

Én etikai szempontok miatt is elhatárolódom ettől a terméktől.