Hypo-Vertriebschef Matthias Förster begründete gegenüber den „Niederösterreichischen Nachrichten“ („NÖN“) den Schritt der Bank gegenüber der Zeitung mit dem sich ändernden Kundenverhalten. Zudem betonte er die Vorteile für die Kunden, beispielsweise dass der Weg zum Schalter wegfalle und dass das digitale Sparbuch nicht verloren gehen könne. Bereits vorhandene Sparbücher bleiben jedoch gültig, hieß es laut dem Bericht vonseiten der Bank.

Mit dem Schritt bleibt die Hypo NÖ vorerst noch alleine. Raiffeisen, Volksbank, Erste Bank und Oberbank wollten das klassische Sparbuch weiter im Sortiment behalten, wie die „NÖN“ weiter berichteten. Alle Banken hätten aber auch betont, dass Onlinesparformen immer beliebter bei den Kunden würden.

Für Sparbuch zur Konkurrenz geschickt

Im Dezember des Vorjahrs hatte es Berichte gegeben, wonach einige Banken Kunden zur Konkurrenz schicken, wenn sich diese nicht von Alternativen überzeugen lassen. Mehrere Fälle wurden der APA berichtet. Es sei das Recht einer Bank, es gebe keinen Kontrahierungszwang, hieß es dazu. Zwar wurde in anderen Häusern versichert, dass jeder ein herkömmliches Sparbuch bekomme, der das wolle. Als sehr zeitgemäß gilt es der Mehrzahl nicht. Klar bevorzugt werde der Verkauf von Sparkarten.

Peter Bosek, Vorstandschef der Österreich-Tochter der Erste Group, sagte im Jänner gegenüber dem „Trend“, seine Bank schicke niemanden weg, der ein Sparbuch eröffnen will. Aber es sei schon „eine schwierige rechtliche Situation, weil man Negativzinsen auf Kredite schon weitergibt, aber jene auf Sparbücher nicht weitergeben darf“.

Kostenfaktor für Bank und Sparer

Das klassische Sparbuch ist einigen Banken im Land praktisch nur mehr ein Kostenfaktor. Zu verdienen ist damit schon lang nichts mehr. „Es ist schon im Augenblick des Abschlusses defizitär“, sagte ein Banker im Dezember zur APA, und das bleibe es dann auf zwanzig oder dreißig Jahre.

Täglich verfügbar bringt man es bei klassischen Filialbanken zurzeit mit Spareinlagen oft nur auf 0,01 oder 0,02 Prozent nominellen Zins pro Jahr für täglich fälliges Geld, kurzfristige Sparprodukte mit etwas mehr Zins sind in der Regel Onlinesparprodukte.

Die Banken geben mittlerweile jeweils eigene Konditionen für Sparbücher vor: Einige beginnen erst ab einer Laufzeit von zwei Jahren, andere verlangen Ansparungen per Dauerauftrag. Am spendabelsten zeigen sich die Banken noch bei Kindersparbüchern, schließlich gilt es, junge Kundschaft zu lukrieren – und spendable Verwandte wie Omas und Opas bei der Stange zu halten.

Ausgedünntes Filialnetz

Österreicher sind Bargeldfans, das besagen alle Umfragen. Aber nur mehr eine absolute Minderheit nutzt die Bankschalter für Bareinzahlungen oder Abhebungen. Vor allem sind das ältere Bankkunden. Die meisten Geldinstitute haben in den vergangenen Jahren auch ihr Filialnetz gestutzt oder sie bauen ihre Standorte gerade um – mit Schwerpunkt auf höherwertige Anlageberatung oder Selbstbedienung. „Das Handling mit Sparbüchern wollen wir nicht mehr“, hieß es von einer Bank, die aber namentlich nicht genannt werden will, zur APA. „Es ist einfach praktischer und moderner mit Sparkarten, die auch fürs Onlinebanking genutzt werden können“, verlautet aus einem anderen Haus.

Bargeldabwicklungen sind für Banken teuer und zeitaufwendig. Es braucht Personal, und das ist in den Filialen immer knapper. In den Geschäftsräumen der Bank sind für Sparbücher eigene Drucker vorzuhalten, wird ein Sparbuch verloren oder verlegt, ist der Umgang damit weitaus umständlicher als bei Verlust einer Sparkarte. Über Sparbucheinlagen darf mit Ausnahme der gesetzlichen Sonderbestimmungen, beispielsweise Mündelsparbuch, auch durch Überweisung nicht verfügt werden. Eine Überweisung auf eine Spareinlage ist dagegen zulässig.

Umstieg schmackhaft gemacht

Kunden, die noch – vergleichsweise – höher verzinste lang laufende Sparbücher haben, wird im herrschenden Niedrigzinsumfeld schon seit Längerem in Einzelgesprächen der Umstieg auf höher rentierliche Alternativen schmackhaft gemacht. Wer in einer Bankfiliale nach einem herkömmlichen Sparbuch fragt, wird üblicherweise sofort gefragt, ob es „wirklich ein Sparbuch sein soll, und warum?“ Und ob es nicht besser eine Sparkarte mit Zusatzfunktionen und Kontobindung sein soll, die mit diversen Spesen belegt sind.

Die Anlageform der „kleinen Leute“

Bevor Österreich im Jahr 2000 auf Druck der OECD-Antigeldwäscheeinheit die Sparbuchanonymität abgeschafft hat, war das Sparbuch von österreichischen Banken und Politikern als „Anlageform der kleinen Leute“ verteidigt worden.

Und das wirkt nach: In einer Integral-Umfrage im Auftrag der Erste Bank gaben Ende 2019 immer noch 57 Prozent von 1.000 Befragten an, ihr Geld 2020 auf ein Sparbuch legen zu wollen – das waren aber immerhin um acht Prozentpunkte weniger als noch vor einem Jahr.

Als einer der Hauptgründe davor, dass Österreicherinnen und Österreicher weiterhin konservative Sparformen bevorzugen, gilt, dass nach wie vor große Scheu vorherrscht, in Kapitalmarktprodukte zu investieren.

Verlustgeschäft für Kunden

In Zeiten von Niedrigzinsen, die mit der Inflation gegengerechnet zu negativen Realzinsen werden, sind Sparbücher aber schon lange ein Verlustgeschäft: „Weil sie sich beim Veranlagen zu sehr auf Sparbücher konzentrieren, haben Bankkunden in Österreich aufgrund der Inflation und der nahezu nicht existenten Sparzinsen allein im letzten Jahr den Gegenwert von fast fünf Milliarden Euro verloren – das entspricht einer Negativrendite von 1,6 Prozent“, so Bosek im Dezember in einer Presseaussendung. Seit 2005 seien 14,7 Milliarden Euro an Kaufkraft verloren gegangen.

Eine ähnliche Berechnung mit etwas anderen Ergebnissen stellte die deutsche Plattform Tagesgeldvergleich.net auf Basis von Zahlen der Europäischen Zentralbank (EZB) für die gesamte Euro-Zone an. Laut dieser haben die Österreicher kumuliert bereits real 27 Milliarden Euro an Zinserträgen auf Spareinlagen verloren, trotz eines nominalen Zinsplus von mehr als zwölf Milliarden Euro.