Banker forbereder seg på digital valuta: – Jeg tror dette kommer til å snu ting på hodet

Digital valuta har en rekke fordeler for forbrukere og sentralbanker, men ikke nødvendigvis for banker.

DIGITAL: Bitcoin er den mest kjente digitale valutaen, og det er muligens samme valuta-teknolgi som vil ligge bak digitale valutaer utstedt av sentralbanker. Vis mer byoutline Foto: Benoit Tessier Reuters

Publisert: Publisert: 27. november 2016 16:05

– Jeg tror dette er et spørsmål om når det blir innført. Noen tror fem til ti år, men jeg tror ikke det tar så lang tid som ti år, sier Lasse Meholm i Nordea.

Han har jobbet med digital valuta og blokkjedeteknologi en god stund allerede.

Og han tror at teknologien som vil ligge bak de digitale valutaene blir nettopp blokkjedeteknolgien, som først ble kjent gjennom den digitale valutaen bitcoin.

Sentralbanker



Blokkjede-teknologi En blockchain, eller blokkjede, er et garantert etterrettelig og transparent register.

Bruker en rekke avanserte og nyskapende metoder for å være mer etterrettelig, transparent og effektiv enn dagens registre.

Svindelforsøk blir umiddelbart avslørt, fordi en forfalskning blir øyeblikkelig synlig for et stort antall mennesker og maskiner.

En blokkjede er så trygg at den skal kunne erstatte institusjoner vi i dag trenger for å skape tillit mellom oss, som stater og banker. Kilde: Nitorefleks Vis mer vg-expand-down

Den amerikanske sentralbanksjefen Janet Yellen har oppfordret til at sentralbanker skal studere blokkjede og bitcoin, og 90 sentralbanker har allerede bekreftet at de undersøker hvordan de kan bruke teknologien.

Norges Bank har også bekreftet at de ser på mulighetene i digital valuta, eller kryptovaluta.

Meholm, som har bakgrunn i både IT og økonomi, har vært i blokkjede-teamet til Nordea siden oktober i fjor.

– Spørsmålet sentralbankene jobber med er ikke bare hvilken teknologi, men også hvordan det vil påvirke makroøkonomien, sier Meholm.

Den viktigste grunnen til at både myndigheter og sentralbanker burde ønske digitale valutaer velkommen er at de får bedre kontroll over pengestrømmene.

– Om sentralbankene velger å trykke digital valuta, så vil de få kontroll over penger som de ikke har kontroll over i dag. De får tilbake en kontroll de hadde før i tiden, sier Meholm.

Hever BNP



I en rapport fra Bank of England konkluderer økonomene med at om sentralbanken trykker 30 prosent av BNP i digital valuta, så kan det permanent heve BNP med opp til tre prosent.

Les også Mener Norge henger langt etter i innføring av «e-krone»

Dette på grunn av endringene i renter, skatter og transaksjonskostnader.

Kostnaden for å trykke penger vil også være langt lavere enn ved fysisk valuta.

Bank of England skriver også at privatpersoner i fremtiden muligens kan låne penger rett fra sentralbanken og sette innskudd rett i sentralbanken, risikofritt og med renter.

En slik mulighet vil ikke være positiv for banknæringen.

– Bildet er helt annerledes enn det vi har i dag. Jeg tror det kommer til å snu ting på hodet. Vi som bank utfordres fra alle retninger nå, sier Meholm.

Trusler



Dette er bitcoin Bitcoin er en virtuell internettvaluta, som ikke eksisterer som fysiske sedler og mynter, men kun digitalt i databaser. I motsetning til konvensjonelle valutaer som kroner eller pund så er bitcoins helt desentralisert og hverken utstedt eller regulert av noen sentralbank eller tilsynsmyndighet. Pengene «utstedes» ved at et dataprogram lager nye bitcoins. Programmet har en åpen kildekode som alle kan sjekke. Brukerne kan generere nye bitcoins ved å utføre «mining», gruveutvinning, dette ved å stille datakraft tilgjengelig for nettverket. Ved å løse kompliserte matematiske utregninger (algoritmer) som Nakamotos originalprogram genererer, belønnes man med nyutstedte mynter. Jo mer datakraft du tilbyr systemet, jo større sjanse har du for å finne gull i din «gruvedrift». De fleste brukerne benytter imidlertid allerede eksisterende bitcoins i omløp, snarere enn å «grave etter gull» selv. Vis mer vg-expand-down

Han sier at digitale valutaer bare er en av truslene.

– Facebook kommer med betalingsløsning på Messenger, Apple på iMessage, og med nyere versjoner av Apples operativsystem kan du betale med bitcoin dersom du har en type «lommebok»-app, sier Meholm.

Andre tjenester som vokser seg store er alipay, betalingstjeneste som er eid av Alibaba, TransferWise, som lar deg sende penger billig, og Lendingclub.

Sistnevnte er en amerikansk lånetjeneste der man kan legge inn en forespørsel om et lån på en viss sum, og så sjekker tjenesten betlingshistorikk, og kobler deg sammen med en person som vil låne ut penger, til en gitt rentesats.

– De har bare en fire prosents tapsrate, altså er det få som ikke gjør opp, sier Meholm.

Bankdød?



IT-forsker Svein Ølnes ved forskningsinstituttet Vestlandsforskning tror digital valuta kan være undergangen for mange norske banker.

– Dette åpner for radikale endringer i bank og finans. Og skulle sentralbanken ta dette på alvor, vil en endring jeg ser for meg være at innbyggerne har en egen konto i sentralbanken. Det er en ganske skummel trussel for dagens bankvesen. De ville i så fall fortsatt kunne yte tjenester, men de måtte ha lagt om radikalt. Jeg tror en digital valuta ville bety undergangen for mange banker, forklarte Ølnes.

Meholm sier at bankene er inne i en voldsom endringsperiode.

Les også Sveriges sentralbank vurderer innføring av «e-krone»

– Teknologien er driveren, og den gjør endringene mulig. Man må være med på det, og ikke stå imot. Jeg tror ikke dette er døden for bankene, men vi må være fremoverlent, og finne nye måter vi kan tjene penger på, sier Meholm.

DNB bekrefter også at de følger med på utviklingen.

– Vi følger godt med på dette. Det er viktig for oss å forstå hvordan en mulig implementering av regulerte digitale kontanter internasjonalt og/eller i Norge vil kunne berøre kundene våre og oss, skriver kommunikasjonsrådgiver Marit Giske i DNB i en e-post til E24.

Les også Sentralbankene snuser på digital valuta

Les også Forsker om utvikling av nasjonal digital valuta: – Norge henger langt etter andre land

Les også Vil gi bitcoin-skaperen Nobelprisen i økonomi