Publié le 18 avr. 2018 à 15:00

Le paiement instantané n'est plus loin de faire ses premiers pas en France. Un temps divisées sur l'intérêt du virement en temps réel poussé par les autorités européennes, « les banques françaises affichent désormais la volonté de se l'approprier », assure-t-on au sein de la Fédération bancaire française (FBF). Un prérequis nécessaire pour que l'envoi d'argent d'un compte bancaire à un autre en moins de 10 secondes bénéficie d'un écosystème viable.

Le paiement instantané en bref - Ce nouveau moyen de paiement consiste en un virement réalisé en moins de dix secondes d'un compte bancaire à un autre, sept jours sur sept, 24 heures sur 24.- Le paiement instantané s'appuie sur un standard européen qui a vocation à couvrir les 34 pays membres de l'Espace unique des paiements en euros (SEPA). 25 % des banques réparties dans 14 pays de cet espace, se sont pour l'heure engagées à le proposer.- Les montants transférables sont limités à 15.000 euros.- Une fois réalisée, l'opération est irrévocable. L'authentification forte de l'auteur du virement est donc essentielle.

Signe le plus tangible, l'infrastructure industrielle de BPCE, qui permet de recevoir et d'émettre des virements en temps réel, ainsi que le système de tenue de compte des clients de ses deux réseaux bancaires Caisse d'Epargne et Banque Populaire, seront opérationnels dès le 24 avril. Le Crédit Mutuel Arkéa s'est de son côté engagé auprès du Conseil européen des paiements (EPC) à être prêt le 9 juillet, tandis que BNP Paribas le sera le 20 novembre.

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Le virement de personne à personne bientôt généralisé

Les autres banques de la Place devraient aussi s'engager rapidement. « Nous avons bien sûr prévu d'adhérer au schème de l''instant payment' auprès de l'EPC, nous y travaillons activement pour être opérationnels via la STET [la chambre de compensation française, NDLR] à partir de novembre 2018 », confirme Bertrand Chevallier, directeur général de Crédit Agricole Payment services.

Les établissements français se sont donnés pour objectif de proposer d'ici à la fin de l'année un premier usage interbancaire du virement instantané : le paiement de personne à personne pour les particuliers. Il sera alors opérationnel pour les utilisateurs de l'application mobile Paylib. Les six établissements partenaires du consortium (BNP Paribas, la Société Générale, La Banque Postale, le Crédit Mutuel Arkéa, le Crédit Agricole et BPCE) travaillent par ailleurs à une deuxième fonctionnalité pour les achats en ligne.

Identifier les failles de l'offre existante

Cette perspective et le développement d'autres usages restent néanmoins encore flous tant les besoins et les attentes des commerçants varient selon leur profil ou leur activité. Quant aux particuliers, ils n'affichent pas un besoin urgent de ce nouveau moyen de paiement. Le défi est donc d'identifier les failles de l'offre existante d'instruments de paiement que le virement en temps réel pourrait combler.

« Nous croyons à l''instant payment'. Cela pourrait en particulier se substituer aux espèces et au chèque », anticipe Bertrand Chevallier. D'ailleurs, le groupe BPCE permettra dès le mois de juin aux clients de Natixis Assurances en situation d'urgence de percevoir l'indemnisation de sinistres par virement instantané.

Le défi de la masse critique

La généralisation de ce type d'usage pourrait néanmoins prendre du temps. Dans le cas de BPCE, l'indemnisation des sinistrés peut fonctionner parce que la quasi-totalité des clients de Natixis Assurances ont leur compte bancaire aux Caisses d'Epargne ou aux Banques Populaires. Mais « pour que ce soit intéressant pour un commerçant, il faut que la solution atteigne une masse critique en termes de clients accessibles », prévient Jean-Michel Chanavas, délégué général de Mercatel, qui rassemble une centaine de grandes enseignes de la distribution.

« Il faut aussi que ce nouveau moyen de paiement coûte moins cher que la carte bancaire », prévient Michel Chanavas. C'est un autre sujet sensible : face à des investissements qui se chiffrent en millions pour les banques, elles ont bien l'intention de facturer ce nouveau moyen de paiement. « Le virement en temps réel va de pair avec des services additionnels ou des usages qui ont une vraie valeur : améliorer le monitoring de la trésorerie pour les entreprises, disposer d'un moyen de paiement digital moins coûteux que les espèces ou être assuré que le paiement est bien sur le compte du bénéficiaire en temps réel », souligne Dominique Beauchamp, directeur général adjoint de Natixis Payment Solutions. Tout le défi sera de s'accorder sur cette valeur entre les banques et leurs clients.