Er du villig til å la deg overvåke for å spare penger? Nå kommer trenden for fullt.

Vil du la kunstig intelligens overvåke all bilkjøringen din – mot 15 prosent rabatt på forsikringspremien? Trygg Trafikk mener det vil redde liv.

Viten er Aftenpostens satsing på forskning og vitenskap, der forskere og fagfolk fra hele landet bidrar med artikler.

Denne lille «dingsen» plugges inn i bilens diagnoseport. Dermed analyseres alle data om kjøringen din, og du får en karakter for hvor pent du kjører. Rema

2. apr. 2017 21:30 Sist oppdatert 3. april 2017

Kunstig intelligens og maskinlæring kan nå overvåke deg og gi deg karakter for hver eneste biltur. Biler produsert etter ca. 2003 har en dataport der det er mulig å tappe informasjon om kjøringen din. Tidligere var det umulig for et forsikringsselskap å analysere dette, fordi de enorme datamengdene ville blitt helt uhåndterlige. Men nå har maskinlæring gjort det mulig for en app å beregne et tall som angir hvor trygt du kjører.

Dermed stilles vi alle overfor nye dilemmaer: Er vi villig til å la forsikringsselskapet overvåke kjøringen vår for å få billigere forsikringspremie? Og, litt dypere og vanskeligere: Er du egentlig villig til å kjøre penere for å bidra til færre ulykker?

Brå nedbremsing, kjapp akselerasjon og ekstrem hastighet trekker ned når den såkalte «dingsen» (som nystartede Rema Forsikring faktisk kaller den) skal sette karakter på hver eneste kjøretur du tar. Hvis du klarer å holde deg i skinnet, vil du få 15 prosent rabatt på premien. Er du ung eller har høy forsikringspremie på grunn av lav bonus eller dyr bil, kan du fort spare en tusenlapp eller mer i året.

Føreren vil hele tiden få tilbakemeldinger på kjøringen sin. Forsikringspremien vil først stige etter et helt år med «under pari» kjøring.

Fakta Maskinlæring Maskinlæring er en type kunstig intelligens. Datamaskiner kan finne mønstre i datamengder som er så enorme at mennesker ikke kan analysere dem. Enkelte av Rema Forsikrings kunder har vært bekymret for at en brå nødbrems er nok til å gi dårlig karakter av forsikringsselskapets dings. Men maskinlæring virker ved analysere all kjøring kontinuerlig. Derfor vil ikke en enkelthendelse få særlig betydning. Vis mer

Tror folk forventer personlig pris

Remas Forsikrings produkt Kjør Smart er allerede «myklansert». Tryg Forsikring planlegger et lignende produkt i løpet av våren. Rema registrerer ikke hvor du kjører, fordi selskapet mener det vil være et for sterkt inngrep i personvernet. Administrerende direktør Pia Almvang har fått færre negative reaksjoner på overvåkingen enn hun hadde ventet.

– Rema er opptatt av samfunnsansvar, og det er helt åpenbart at denne teknologien kan føre til færre ulykker, sier hun.

– Men hva om rabatten blir så stor at folk føler seg tvunget til å la dere følge med på hvordan de kjører?

– Jeg vil ikke lokke folk inn i denne ordningen med rabatter. Men når noen kjører penere enn andre med samme alder og bil, skal prisen reflektere at de kjører penere. Jeg tror folk etter hvert forventer at vi bruker nye metoder for å kunne gi dem en individuell pris – basert på deres egen kjøreadferd, påpeker Almvang.

Administrerende direktør Pia Almvang i Rema Forsikring forteller at hun har fått overraskende få negative reaksjoner. Rema

Vil også vite hvor du kjører

Tryg Forsikring planlegger at også posisjonen din skal registreres kontinuerlig. Derfor har deres løsning også en innebygget GPS. Dette bruker selskapet til å sjekke om du holder fartsgrensen på stedet. Trygs produkt retter seg spesielt mot unge sjåfører, som ofte opplever at de får spesielt dyr forsikring fordi de som gruppe har høyere risiko enn andre sjåfører.

Forsikringsproduktet, som har arbeidstittelen «Ung Sjåfør», retter seg mot ungdommene selv og foreldrene deres. Foreldrene må i dag ofte betale ekstra høy premie dersom sjåfører under 23 år skal få lov til å kjøre bilen deres. Ved å installere en enhet som kontinuerlig overvåker den unges kjøring, kuttes premien. Dingsen som må installeres, vil også kunne varsle bileieren med en tekstmelding når hastigheten kommer over et visst nivå.

Hvor stor prisreduksjonen blir med «Ung Sjåfør», er ennå ikke bestemt, men kommunikasjonssjef Ole Irgens i Tryg Forsikring sier at den vil bli «betydelig».

– Vi planlegger også en app til denne løsningen. Den vil for eksempel kunne sette opp konkurranser innad i familien, der man konkurrerer om å få høyest poengsum som følge av den peneste kjøringen, sier Irgens.

Ole Irgens i Tryg Forsikring lover «betydelig» rabatt til den som lar seg overvåke. Tryg Forsikring

De unge er ikke «verdensmestre»

Tryg Forsikring har testet prosjektet i to år allerede.

– Vi tror det kan være en læringseffekt for ungdom i at de har en slik enhet i bilen. Litt overraskende har vi oppdaget at de unge er mer villig til å motta tilbakemeldinger og endre sin kjøreadferd enn oss som har passert 50. Ingen skal jo fortelle meg hvordan jeg skal kjøre. Jeg har jo kjørt i 30 år og er «verdensmester», sier Irgens.

Diagnoseporten har til nå vært mest brukt av verkstedet, som kan hente ut en lang rekke data under reparasjon. Men nå vil altså forsikringsselskapene ha tilgang til dataene i sanntid – fordi de vet at du sannsynligvis vil oppleve færre ulykker og uhell hvis du VET at storebror ser deg.

Slik monteres overvåkingsenheten, ifølge Telemotix selv:

I utgangspunktet registrerer ikke dingsen som plugges inn i analyseporten, posisjonen din, ettersom mange biler ikke inneholder GPS. Men noen dingser inneholder en egen GPS-antenne. Slik kan forsikringsselskapet også få med seg nøyaktig hvor du har kjørt. Dingser av denne typen produseres av det norske selskapet Telemotix, og det er disse Tryg Forsikring satser på. Av personvernhensyn skreller Tryg vekk både den siste og den første biten av turen. Slik blir det ikke mulig å se nøyaktig hvor bilen befinner seg til enhver tid.

– Det er jo frivillig

Både Rema og Tryg har dialog med Datatilsynet, som ikke har satt foten ned. Direktør Bjørn Erik Thon påpeker at tjenestene er lovlige.

– Dette er jo en avtale som forsikringskundene inngår frivillig. Men det er viktig at selskapene samler inn data for et spesifikt formål. For eksempel kan ikke Rema sette data fra denne forsikringen sammen med data fra Æ-appen, fordi to helt ulike formål ikke har noe til felles, påpeker Thon.

Han påpeker at dette bare er starten på en utvikling som trolig vil akselerere i årene som kommer. Det britiske livsforsikringsselskapet Vitality har for eksempel begynt å tilby kundene sine en billig Apple Watch, mot at de lar klokken overvåke hvor mye de beveger seg. For hver måned der klokken registrerer at kundene har hatt en viss mengde kroppslig aktivitet, tjener kundene rundt en hundrelapp som går til nedbetaling av klokken. Slik håper selskapet å sikre seg at kundene blir mindre syke.

Det amerikanske forsikringsselskapet Root bruker samme metode for å gi mer rabatt til den som styrer bilen sin mindre selv. Det viser seg nemlig at Teslas Autopilot har 40 prosent lavere ulykkesfrekvens enn menneskelige sjåfører. Den virker bare på motorvei. Ved å finne ut hvor mye du kjører på motorvei, og dermed hvor ofte du kan skru på autopiloten, gir Root nå premierabatt til den som lar bilen ta styringen.

Fakta Lær mer om kunstig intelligens Aftenposten og Forskningsrådet arrangerer 5. april Næringslivsdagen, der vi ser nærmere på blant annet kunstig intelligens. Arrangementet er fulltegnet, men kan ses live på ap.no fra kl. 10 onsdag 5. april. Vis mer

Men hvor skal dette ende?

Men hvor langt skal dette gå? Bjørn Erik Thon påpeker at en stadig sterkere mulighet til å forutsi forsikringsskader er stikk i strid med selve ideen om forsikring.

– Ideen er jo at forsikring er en kollektiv ordning. Tusen mennesker betaler tusen kroner hver sånn at de to som får problemer, skal få erstatning. Du kan fort ende opp med at de som har en sunn livsstil, får billig forsikring, mens de som trenger det mest, kanskje får en høy premie. Dette er så grunnleggende at lovgiver, altså politikerne, bør ta stilling til hvordan de ønsker at forsikringene våre skal få utvikle seg i fremtiden, mener Bjørn Erik Thon.

Datatilsynets direktør Bjørn Erik Thon mener segmentering av kundemassen er stikk i strid med hva forsikring egentlig skal være. Åsa Mikkelsen

Spørsmålet handler ikke bare om personvern, men også om sikkerhet og helse. Hvis sjåførene til Rema og Tryg vet at noen hele tiden følger med på kjøringen – hva vil det bety for antall ulykker? Trygg Trafikks kommunikasjonssjef Ann-Kathrin Årøen er ikke i tvil.

– Alle løsninger som kan redde liv, ønsker vi velkommen. Vi vil at folk skal kjøre mindre hardt og gjøre gode valg i trafikken. Personvernet i dette er det Datatilsynet som tar seg av. Vi stoler på deres vurdering når de sier at dette er lovlig. Hovedpoenget vårt er at livet er det viktigste du har. Hvert år blir 500–600 mennesker alvorlig skadet i trafikken i Norge, og de fleste ulykkene skyldes førerfeil. Vi vet at jo høyere fart, jo større er risikoen for ulykker, sier hun.

Vil ikke sette opp mot hverandre

Bjørn Erik Thon synes ikke det er riktig å sette personvern og trafikksikkerhet opp mot hverandre.

– Man kan ikke sette to ulike områder opp mot hverandre på denne måten lenger. I stedet må vi finne den gode balansen. Ja, her er det personvernutfordringer. Men vi har jo gitt tillatelse. Personvernutfordringene kan løses, og vi mener de er løst i dette tilfellet, sier han.

Rema har allerede markert at de ikke vil benytte dataene utenfor dingsen. Selskapet lover i markedsføringen sin at dataene om hvordan du kjørte rett før en ulykke aldri vil bli brukt i forsikringsoppgjøret etter et uhell. Du vil fortsatt bli behandlet som alle andre forsikringstagere, ifølge markedsføringen.

Oppdatering 3/3 kl 12.48: Sparebank 1-gruppen melder om at den også har lansert et lignende produkt. Les mer om det her.