Le famiglie si sono indebitate il doppio negli ultimi 20 anni mentre i pagamenti elettronici hanno soppiantato il contante come modalità di pagamento più diffusa.

È il caso della Finlandia, Paese in cima a tutte le classifiche positive (come quella delle nazioni più felici del mondo, per esempio). Qui la banca centrale, che stima l’addio totale alle banconote entro il 2029, ha deciso di elaborare una strategia di alfabetizzazione finanziaria dei cittadini per aiutarli a gestire più consapevolmente le proprie finanze e chiedere meno prestiti.

Più debiti in una società senza contanti: il caso Finlandia

Il debito delle famiglie finlandesi, dicevamo, è cresciuto negli ultimi due decenni, e questo a causa dei tassi di interesse più bassi e della graduale obsolescenza dei contanti a favore di bancomat e carte di credito, acquisti su e-commerce, internet banking e pagamenti con lo smartphone.

La Finlandia, insieme ai suoi vicini nordici, è al momento il paese europeo più pronto ad abbracciare la transizione verso una cashless society.

Qui il denaro liquido è sempre più irrilevante tanto nelle città quanto nelle aree rurali, sebbene il Paese non stia adottando misure aggressive come la Svezia nel passaggio a un’economia completamente digitale.

Questa apertura verso le nuove tecnologie in ambito finanziario, però, non è coincisa con un altrettanto virtuoso comportamento in termini di abitudini di spesa. Su 5,5 milioni totali di finlandesi, 385.000 non riescono a pagare le bollette, con un aumento dello 0,3% negli ultimi dieci anni. Secondo la Banca di Finlandia, che ha lanciato l’allarme per la crescita del credito a consumo, l’indebitamento delle famiglie in relazione al loro reddito ha raggiunto il livello record del 127%, un trend che rappresenta una minaccia sia per la ricchezza dei cittadini che per l’economia del Paese.

Il problema del denaro “invisibile”

Il direttore della Guarantee Foundation Juha Pantzar, che aiuta le persone indebitate a riprendere il controllo delle proprie finanze, afferma che “il fatto che il denaro sia diventato ’invisibile’ ha creato una nuova realtà che fa perdere la cognizione dei soldi. Molte persone hanno difficoltà a capire come spendono il proprio denaro, a stimare quanto rimarrà loro alla fine del mese o quanto possono permettersi di prendere in prestito”.

Fino a 20 anni fa il 70% delle transazioni nei negozi avveniva in contanti e il restante in carta. Adesso le metriche si sono invertite: carte di credito, smartphone e altre forme di e-payment sono utilizzati in oltre l’80% dei casi, secondo i dati. Le nuove forme di prestiti offerte al di fuori del settore bancario tradizionale hanno anche reso il prestito più facile e più attraente.

Per dirla in modo semplice, i consumatori si sono trasferiti in gran parte nel mondo digitale, e non avendo più i limiti fisici di una volta finiscono per non saper gestire le proprie finanze.

L’importanza dell’educazione finanziaria

Il governo finlandese ha a cuore il costo umano del debito, che in casi estremi può portare all’emarginazione delle persone dal mercato del lavoro visto che i datori di lavoro evitano i candidati con storie creditizie negative.

Lo Stato ha già esplorato modi per ridurre il debito delle famiglie, inasprendo le regole sul credito al consumo. La strategia della banca centrale finlandese per aiutare i cittadini prevede l’alfabetizzazione finanziaria, un sistema di raccolta dati e registro crediti per la valutazione dei prestiti, un piano di assistenza finanziaria adeguata da parte delle società del settore.

Nel parlamento finlandese vi è ampio consenso sul fatto che mantenere i consumatori il più possibile informati sui pericoli del debito sia fondamentale. Fedeli al loro stile, i finlandesi stanno esplorando percorsi ad alta tecnologia per educare i cittadini all’uso dei soldi fin dai banchi di scuola. In arrivo anche nuovi strumenti basati su algoritmi di apprendimento automatico che aiuteranno a prevedere il comportamento finanziario delle persone e a fare previsioni personali sul flusso di cassa, oltre che fornire consulenza ai consumatori sulle loro spese.