「住宅ローンが借りられなくて困っていますどうすればいいのか…」「住宅ローンが通らない時はどうする？」住宅ローンが借りられないとお悩みの方にまずは結論をご紹介します。収入の基準が足りずに住宅ローンが借りられない方にはauじぶん銀行とイオン銀行の住宅ローンがおすすめです。auじぶん銀行の基準は前年度年収200万円以上、イオン銀行住宅ローンは前年度年収100万円以上という門戸の広さで多くの方に借りられるチャンスが広がっています。どちらの銀行も基準が緩く申し込みやすいのに金利や諸費用も安く使い勝手が良い点も見逃せません。

住宅ローン審査基準は、金融機関によってそれぞれ異なりますから、たとえば年収300万円以上あれば通るはず、などと一概に判断することはできません。しかし、おおまかな基準と傾向がわからなければ審査に通らない理由もわからず、対策方法も立てられないので、まずは審査基準に関する全般的な解説をします。

■ 住宅ローン審査の流れは？

一般的には事前（仮）審査と本審査の2回受ける事になります。あなたが申し込んだ銀行による審査と、保証機関による審査の2つががあるため、銀行の基準による事前の仮審査に通ったからといって必ずしも借り入れが可能になるわけではありません。

銀行はCICなどの「個人信用情報機関」に連絡して申し込んだあなたの借り入れ状況など信用情報の調査を行います。ここでは、過去にローンやクレジットカードの延滞や未納、自己破産などの金融事故をおこしていないかをチェックします。個人信用情報にはあなたのこれまでのお金に関する様々な情報が記載されているのです。

それが通ると保証会社による本審査になり、年収や勤続年数、年齢、健康状態から担保となる購入物件の価値評価などが行われ、無事にすべての基準に通ると住宅ローンの融資が受けられます。この間、長い場合には約1ヶ月かかりますので、かなり詳細な調査になると思って下さい。

■ 住宅ローン審査基準は厳しい？

上でも書いたようにそれぞれの金融機関によって下限となる年収額や細かな基準が異なる点に注意が必要です。まず大事なのが、年齢。完済時に何歳か？次に借入時が何歳か？という順で優先されます。一般的には借り入れ時の年齢が40歳を超えてくると完済時には70歳を超えてしまうため、次第に基準が厳しくなる傾向があります。

次に年収や返済負担率があります。銀行によっては年収300万円以上とか、400万円以上という風に具体的な年収額が明示されている場合もあります。ただ、多くの銀行は「安定して継続した収入があること」といった表現で年収いくらから借りられるとは明示していません。

そのため返済負担比率の考え方が大事になります。

返済負担率とは、あなたの現在におけるすべてのローンの返済額が年収の何パーセントに当たるかをあらわしたものです。住宅だけでなく、教育ローン、マイカーローン、キャッシングなどすべての借金の返済額が年収に比較して高くなると返済負担率も上がり審査に通らない大きな理由となります。

次に勤務先や雇用形態、勤続年数も審査に通るための大事なポイントです。これは年収の項でも書いた「安定して継続した収入があること」に大きくかかわってきます。一時的に収入が平均より多くても、それが継続していくのかといったことも問題になります。

さらに、債務状況、健康状態、担保物件の評価と続きます。問題になることが多いのが健康問題によって団体信用生命保険、いわゆる団信に加入することができない場合です。

団信生命保険に加入できない場合、いくつかの例外を除いて住宅ローン審査には通りません。収入や信用情報だけではなく、健康問題までクリアできなければ住宅ローン審査基準が通らないということは覚えておいてください。

■ 審査基準に通るための目安は？

やはり借入時、完済時ともに年齢は若い方が評価は高くなります。ただ、通常は年齢が若ければ年収も低いことが多くその点で基準を通らないことも十分に考えられます。さらに将来的なライフプランもはっきりしない時点で家を買うのも問題が起こる可能性が高くなるため、ある程度収入と年齢のバランス、そして人生設計なども考えたうえで借り入れ時期を検討することをおすすめします。

審査に通る年収は物件にもよりますが、やはり最低300万円は必要と考えておきましょう。フラット35の場合これよりも年収が低くても借りることはできますが、一般的な銀行の住宅ローンの場合には年収の基準は最低300万円～450万円としているところが多くなっています。

勤務先を変えることは難しいですし、逆に転職してすぐの場合には審査にマイナスになります。なるべく安定企業でできれば正社員、勤続年数は3年以上という点は押さえておきたいところ。勤続年数が3年未満だと審査落ちの可能性がぐっと高くなります。

そのほか個人信用情報についてですが、金融事故を起こしてブラックリストに載っていないこと（必須）、クレジットカードやカードローンの借り入れはできるだけ完済しておくこと。過去5年以内にローンの返済遅れや滞納歴がないことも大事です。

ここで注意しておきたいのが携帯電話料金について。機種代金の分割払いなど携帯料金も実はローンの一種ですから毎月の料金支払いが遅れがちな場合にはマイナスになり、最悪の場合住宅ローンが借りられないというケースも報告されています。こういった点について事前に知っておき、十分に注意しておきましょう。また病歴や既往症もできるだけないほうがよいので怪我や健康の問題についても日ごろから注意を払うようにしてください。

■ 審査に通りやすい（甘い）銀行とは？

住宅ローン審査に通りやすい銀行は果たして存在するのかという問題です。どうしてもマイホームがほしい、でも審査通らないという方もいらっしゃると思います。

もしかすると、すでにマイホームの建築が始まっているのにどこの銀行から借りるか決まっていないという方や、希望していたマンションに当選したのに予定していた銀行の住宅ローン審査に落ちたという切羽詰った状況にいる方もいらっしゃるかもしれません。そんな状況であれば審査に通らない場合は本物の悲劇ですからできるだけ通りやすい銀行を探しますよね。

一般に、地元密着型の金融機関、つまり信用金庫や地方銀行は審査が通りやすいとされています。他にもうわさとしてはJAは若干甘いと言われているようです。銀行では、都市銀行よりは地方銀行、地方銀行よりは地元の信用金庫の方が審査甘い傾向にあるといわれていますが、実際のところそれは借りる人によって千差万別。借りたいと思う人誰にでも基準が甘い銀行は存在しないと思ってください。

当サイトがおすすめするのは一般の住宅ローンとは年収などの審査基準が異なるフラット35も視野に入れること。基準が異なるため他で落ちても通る可能性もありますし、年収の下限が決まっているのではなく、返済負担比率が重視されます。過大な借り入れを希望しなければ審査に通りやすい銀行はあるのです。

また健康問題によって団信生命保険に加入できず審査に落ちて困っている方はauじぶん銀行のワイド団信やフラット35をおすすめします。auじぶん銀行の場合金利をプラスすることで健康に問題がある方でも加入できることがある団信を用意しています。またフラット35の場合団信は原則加入という条件があるため、団信に加入しなくても審査に通る場合もあるのです。ただ団信生命保険は万が一の怪我や病気の場合に返済不能になったときの備えですからできるだけ加入することをおすすめします。