Tilisiirron viestikentässä ei kannata viljellä huonoa huumoria, sillä pankit raportoivat epäilyttävät tilisiirrot viranomaisille.

Mistä on kyse? YK:n ja EU:n finanssipakotteet edellyttävät, että pankit seuraavat maksuliikennettä.

Pankit ottavat tarvittaessa yhteyttä viranomaisiin, jos tilisiirrossa on jotain rikollisuuteen viittaavaa.

Raha siirtyy tililtä toiselle IBAN-tilinumeron perusteella, mutta saajan nimi on pakollinen tieto.

Tulevaisuudessa tilisiirrot nopeutuvat Euroopassa.

Jos siirtää rahaa sukulaiselleen tai ystävälleen, voi mieleen tulla vitsaillessaan kirjoittaa jotain hauskaa tai sopimatontakin tilisiirron viestikenttään. Silloin huumorin rajat on tunnettava suhteessa lakiin rahanpesusta ja terrorismin rahoittamisesta (siirryt toiseen palveluun) (Finlex).

– Kaikkia tilisiirron tapahtumia tarkastellaan rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämiseksi ja pakotteiden noudattamiseksi. Viestikenttään voi kirjoittaa vapaasti maksun yksilöiviä tietoja, kuten vaikkapa esimerkiksi "teatterilippu", OP:n asiantuntijapäällikkö Katariina Säntti kertoo.

Nordean Pohjois-Suomen alueen varajohtaja Anna-Leena Kukkonen kertoo, että Nordea seuraa kaikkea asiakkaiden rahaliikennettä, ja tarvittaessa tapaukset tutkitaan läpikotaisin ja varmistetaan, ettei niiden taustalla ole mitään epäilyttävää. Valvontaprosessista pankki ei kerro julkisuuteen tarkemmin kuin että se on "isoa monitorointia, eikä yksittäisten tilisiirtojen seurantaa".

– Tarvittaessa olemme yhteydessä viranomaisiin, jotka tätä seurantaa säätelevät. Tämä perustuu lakiin rahanpesusta. Pankilla ja rahoituslaitoksilla on myös velvollisuus tuntea asiakkaansa, joten poikkeavuudet tavanomaisista tuloista tai menoista saattavat saada aikaan yhteydenoton asiakkaaseen.

Pankit vahtivat, että rahaa ei kulje sellaisille tahoille, jotka ovat finanssipakotteiden kohteina. Matthias Balk / EPA

Kukkonen korostaa, ettei asiakkaan mitään tilitietoja mennä tarkastelemaan, ellei asiakas neuvottele pankin kanssa vaikkapa lainasta, jolloin siihen on lupa.

Finanssivalvonnasta kerrotaan, että pankeilla ei ole suoranaista lainsäädännön velvoitetta seurata maksuliikenteen viestikenttiä, mutta pakotemonitorointi edellyttää, että sitä seurataan.

– Pakotemonitoroinnilla varmistetaan, että maksuja ei kulje finanssipakotteiden kohteena oleville tahoille. Finanssipakotteet perustuvat YK:n turvallisuusneuvoston tai EU:n ministerineuvoston päätöksiin, lakimies Sanna Atrila.

Hänen mukaansa laki ja pakotesääntely edellyttävät, että pankit seuraavat maksuliikennettä.

IBAN-tilinumero tarkastaa itse itsensä

Näppäilet verkkopankissa tilisiirron yhteydessä maksun saajan tilinumeron vahingossa väärin, ja verkkopankki pyytää sinua tarkistamaan tilinumeron. Mistä se voi tietää, että tilinumero on väärin, vaikkei vastaanottajan nimeäkään ole vielä kirjoitettu?

– IBAN-tilinumeroihin sisältyy tilitiedon lisäksi tunnistenumerot, joka yksilöi vastaanottajan tilin kaikista yhtenäisen euromaksualueen eli SEPA-alueen (siirryt toiseen palveluun) (Finanssivalvonta) pankkitileistä, ja siksi verkkopankki osaa huomauttaa näppäilyvirheestä. Tarkisteet estävät virheellisen tilinumeron kirjoittamisen verkkopankissa, selvittää johtava asiantuntija Inkeri Tolvanen Finanssiala ry:stä.

– IBAN-tilinumerossa on tunnistenumerot, eikä näppäilyvirhe onnistu.

Joskus viitenumeron puuttuminen voi johtaa maksun palautumiseen. Inkeri Tolvanen

Sitä ei monipolvisesti muodostettu tilinumero kuitenkaan tiedä, onko maksuun kirjoitettu tilinumero oikealle henkilölle. Jos lähettää rahaa kokonaan väärälle tilille, joutuu itse hoksaamaan ja selvittämään asian – vaikeassa tapauksessa myös pankilta apua pyytäen.

Vain tilinumerolla on merkitystä maksunsaajan yksilöimisessä, mutta saajan nimi on pakollinen tieto, joka on tarpeellinen etenkin selvittelytilanteissa. Tilisiirtoa varten tarvitaan myös maksun loppusumma.

Tolvanen muistuttaa myös viitenumeron tärkeydestä laskua maksaessa.

– Viitenumero kohdistaa maksun oikein maksunsaajalla, ja joskus viitenumeron puuttuminen voi johtaa maksun palautumiseen. Viitenumeron lisäksi ei kannata kirjoittaa viestikenttään mitään, koska se viesti ei mene perille maksunsaajalle.

Tilisiirrot nopeutuvat Euroopassa

Finanssiala ry:stä johtava asiantuntija Inkeri Tolvanen kertoo, että SEPA-tilisiirtojen säännöt on kehitetty Euroopan maksuneuvostossa (European Payments Council (siirryt toiseen palveluun)), jossa hän on ollut mukana kehittämässä uudenlaista palvelua pikatilisiirroille vapaaehtoisesti mukana olevien Euroopassa toimivien pankkien kesken.

– Mukana olevien pankkien välillä raha siirtyy noin kymmenessä sekunnissa eli käytännössä reaaliaikaisesti maasta toiseen. Palvelu on käytössä sekä yksityis- että yrityskäytössä ja pankin palveluista riippuen myös matkapuhelimessa, jolloin se toimii mihin vuorokauden aikaan tahansa minä viikonpäivänä tahansa.

Ensimmäiset pankit aloittavat järjestelmässä tämän vuoden lopulla, ja suomalaisia pankkeja tulee mukaan ensi vuoden puolella.

– Kyllähän se helpottaa maksutoimia, esimerkiksi jos menee ostamaan Saksasta auton tai perhe lähettää rahaa vaihto-opiskelijalle Italiaan, Tolvanen arvioi.

Maksamisessa ja tilisiirroissa tapahtuu kehitystä koko ajan. Pian siirrot nopeutuvat Euroopassa. Ismo Pekkarinen / AOP

Tililtä toiselle siirtyvän rahan hitautta on ihmetelty. Reilut kaksi vuotta sitten Yle selvitti rahan liikkuvan tililtä toiselle bittiavaruudessa vain tiettyinä kellonaikoina tiettyinä päivinä.

Suomalaisten tilisiirrot kulkevat Brysselin kautta, missä sijaitsee yleiseurooppalainen maksujen selvityskeskus EBA (siirryt toiseen palveluun) (Euro Banking Association), jossa on tehty isoja muutoksia pankkien välisiin järjestelmiin pikasiirtojen onnistumiseksi. Isoja järjestelmämuutoksia tarvitaan myös yksittäisissä pankeissa.

Tulevaisuudessa maksutapahtuma "häipyy taustalle"

Reaaliaikaiset tilisiirrot yleistyvät pikku hiljaa jopa maasta toiseen. Nykyään raha vaihtaa tiliä nopeasti jo erilaisissa puhelinnumeroihin kytköksissä olevissa palveluissa, joita käytetään yleensä matkapuhelimella.

– Nyt iso juttu on se, että maksuliikennettä hoidetaan reaaliaikaisesti ja mobiilisti. Tulevaisuudessa älyn lisääntyessä joka laitteessa voi olla mahdollista, että koko maksutapahtuma ikään kuin häipyy taustalle. Erilaisissa ostotapahtumissa maksutapahtumaa ei tarvitse erikseen käynnistää, vaan se hoituu vaikkapa etukäteen määriteltyjen asetusten mukaan automaattisesti, johtava asiantuntija Inkeri Tolvanen pohtii.

– Voi olla, että tulevaisuuden auto "käy tankilla" omin päin tai jääkaappi tilaa ruokatäydennystä, ja veloitus tapahtuu automaattisesti. Erilaisiin laitteisiin kehitetään älyä koko ajan.