Źródło grafiki: blog projektu Monolith

Na rynku istnieje już spora liczba kart, które umożliwiają wydawanie krypto. Żadna z nich jednak nie wzbudziła we mnie szczególnego zainteresowania. Idea udawania, że się płaci krypto, podczas gdy tak naprawdę dokonywana jest konwersja do standardowej waluty jest moim zdaniem dość słaba. Co więc sprawiło, że karta Monolith (dawniej TokenCard) wzbudziła moje zainteresowanie i postanowiłem ją przetestować?

Fakt, że jest to karta dla której to ty sam jesteś bankiem. Z tego co mi wiadomo, jest to pierwsza karta, do której środki są przechowywane na blockchainie. Monolith korzysta z blockchaina Ethereum. Dla każdego użytkownika tworzony jest indywidualny smart contract. Pełni on rolę portfela, na które użytkownik może przesyłać oraz przechowywać Ether oraz tokeny ERC-20 (na początku tylko wybrane: TKN, DAI, DGX oraz DGD). Następnie za pomocą tego portfela, możesz wykorzystywać zgromadzone środki do doładowania swojej karty. I w tym momencie następuje konwersja krypto na waluty fiat. Środki trafiają do tradycyjnego systemu finansowego. Wcześniej jednak, dopóki nie dokonaliśmy doładowania, byliśmy jedynymi mającymi dostęp do zgromadzonych na adresie środków w postaci kryptowalut. Jest to spora różnica, gdzie inne karty umożliwiają albo wydawanie krypto znajdujących się w ich systemie (np. Coinbase Card) bądź nawet bliżej nieokreślonych pochodnych krypto (np. Revolut). Co wynika z tej różnicy?

Przede wszystkim musimy pamiętać, że jeśli nie jesteś posiadaczem klucza prywatnego do swoich środków krypto, to one nie są Twoje. Czy na giełdzie, czy kantorze, czy w systemie karty płatniczej. Oznacza to cztery podstawowe ryzyka:

instytucja sprawująca kuratelę nad “Twoimi” środkami, może okazać się nieuczciwa i przywłaszczyć sobie Twoje środki

instytucja sprawująca kuratelę nad “Twoimi” środkami, może okazać się nieudolna i w efekcie niewypłacalna

instytucja sprawująca kuratelę nad “Twoimi” środkami, może paść ofiarą ataku i Twoje środki mogą zostać skradzione

instytucja sprawująca kuratelę nad “Twoimi” środkami podlega regulacjom jurysdykcji w której jest zarejestrowana. I zgodnie z obowiązującym prawem może na polecenie regulatora zamrozić Ci dostęp do Twoich środków

Im więc Twoje środki dłużej pozostają po za taką instytucja, tym bardziej ryzyka te są zminimalizowane.

Plus dokładamy swoją cegiełkę do budowania zdecentralizowanych instytucji finansowych. A o to w tym wszystkim przecież chodzi:

Najważniejsze informacje o Monolith (TokenCard)

Monolith jest spółką zarejestrowaną w Wielkiej Brytanii i jej usługi są dostępne we wszystkich krajach Europejskiej Wspólnoty Gospodarczej. W tym więc też i w Polsce. Według zapewnień twórców nie powinno to ulec zmianie po Brexicie.

Fakt świadczenia usług na terenie Unii Europejskiej sprawia, że możemy zamówić albo kartę nominowaną w funtach brytyjskich albo w euro.

Jest to już minus dla mieszkańców Polski, ponieważ będzie nas dotyczyć przewalutowanie środków na karcie z waluty karty (euro lub funt) na walutę płatności (polski złoty). Według cennik systemu VISA, z którego korzysta TokenCard, opłata za przewalutowanie 1.75% transakcji.

Drugi minus jest taki, że TokenCard obsługuje zdecentralizowany stablecoin DAI. DAI jest stabilizowany wobec amerykańskiego dolara. Wiec fajnie by było mieć kartę, w której blockchainowego dolara wymieniasz na tego fiatowego na karcie.

Przyjrzyjmy się teraz opłatom związanymi z kartą :

Wydanie karty jest darmowe. Otrzymujemy ją za pośrednictwem poczty. Nie ponosimy kosztów wysyłki. Nie jestem pewien czy warunek ten będzie stały, czy dotyczy tylko pierwszych użytkowników karty.

Nie ma żadnej miesięcznej opłaty za posiadanie karty

Jedyne opłaty występują w momencie doładowanie karty. Czyli konwersji naszego krypto na walutę karty. Możliwe są dwie opłaty: 1% prowizja od doładowania karty (top up fee). Jest ona pobierana zawsze opcjonalna prowizja licencyjna (license fee) wynosząca również 1%. Jest ona naliczana w przypadku gdy doładowanie następuje w przypadku innego krypto niż token TKN (natywny token systemu TokenCard). Środki zgromadzone z license fee trafiają do wspólnej puli. Posiadacze tokenów TKN mają prawo rościć sobie udział w partycypowaniu w zyskach z tej puli . Krypto na fiaty jest wymieniane po kursie rynkowym. W moim przypadku rzeczywiście tak było. Kurs wymiany był bardzo zbliżony do średniego kursu z CoinMarketCap

Operacja doładowywanie karty jest wykonywania na blockchainie Ethereum. Wiąże się to z koniecznością uiszczenia opłaty dla górników. Jest to kolejny koszt który będziemy ponosić. Opłata jest zależna od obciążenia sieci. Im większe obciążenie sieci, tym więcej trzeba zapłacić, aby transakcja dostała się do bloku. Aplikacja Monolith wykonuje operacje doładowania z opłatą transakcyjną gwarantującą szybkie dostanie się do bloku. W czasie dużego obciążenia sieci może być to znaczący koszt.

Na starcie były obsługiwane tokeny TKN, DAI oraz sam ETH. Następnie 16 sierpnia 2019 do grona obsługiwanych tokenów dołączyły dwa kolejne: DGX, DGD. będą dodawane kolejne tokeny przy nawiązywaniu oficjalnej współpracy z projektami.

Projekt jest obecnie w momencie rebrandingu. Został on oficjalnie ogłoszony dwa dni przed publikacją tego tekstu . Wraz z rebrandingiem aplikacji część ekranów prezentowanych w niniejszym artykule mogło się zmienić. Zmieniła się też nazwa aplikacji z TokenCard na Monolith. W tym artykule obie nazwy są stosowane zamiennie.

Instalacja aplikacji Monolith (TokenCard)

Na chwilę obecną aplikacja jest dostępna jedynie na urządzenia z systemem iOS. Wersja dla systemu Android jest w zaawansowanym etapie powstawania. Powinna więc się pojawić w ciągu najbliższych miesięcy.

Udajemy się więc do sklepu AppStore gdzie w wyszukiwarkę wpisujemy “Monolith” bądź “TokenCard”. Powinna ukazać się nam aplikacja:

Ponieważ aplikacja jest już zainstalowane na moim telefonie to strzałka wskazuje na guzik “Open”, który otworzy aplikację. Jeśli nie masz jeszcze zainstalowanej aplikacji dokładnie w tym samym miejscu będzie znajdował się guzik służący do jej zainstalowania. Kliknij go i zainstaluj aplikację w swoim telefonie. Po jej uruchomieniu przywita Cię ekran powitalny.

Tak jak wspomniałem projekt przechodził rebranding podczas pisania tego artykułu. Pierwsze screeny powstały na początku lipca 2019 pod marką TokenCard. Ostatnie w połowie sierpnia 2019 już pod nazwą Monolith. Dlatego prezentowane przeze mnie screeny mogę się różnić od tych, które Ty zobaczysz w swojej aplikacji. Niestety nie jestem w stanie przeprowadzić procesu zakładania portfela i zamawiania karty po raz drugi. Zwróć więc proszę uwagę, że niektóre prezentowane ekrany mogę się różnić od tych wyświetlanych w Twoim telefonie.

Po przejściu przez ekrany powitalne zostaniemy poproszeni o zapoznanie się z warunkami korzystania z aplikacji. A następnie o zabezpieczenie aplikacji za pomocą PINu. W opcjach aplikacji będzie potem dostępna opcja włączenia korzystania z Touch ID / Face ID.

Wygenerowanie klucza prywatnego

Po utworzeniu i zweryfikowaniu swojego PINu do aplikacji mamy możliwość utworzenia swojego portfela:

Mamy do wyboru dwie opcje

Create New Seed – jeśli korzystamy z aplikacji po raz pierwszy i chcemy wykorzystać nowy klucz prywatny do stworzenia portfela. Z tej opcji skorzystamy Recover Existing Seed – jeśli chcemy skorzystać z już istniejącego, posiadanego przez nas klucza prywatnego

Klikamy więc w guzik “Create a New Seed” i przechodzimy dalej. Portfelowi zajmie chwilę wygenerowanie naszego Seeda, po czym zobaczymy następujący ekran:

Za chwile nastąpi kluczowy moment zabezpieczenia naszego portfela, który będzie połączony w przyszłości z naszą kartą. Zostanie nam wyświetlona lista 12 słówek, których podanie w odpowiedniej kolejności pozwoli na wygenerowanie naszego klucza prywatnego. A nasz klucz prywatny daje dostęp do zgromadzonych środków. Dlatego musimy zadbać o dwie rzeczy. Abyśmy my sami bezpiecznie przechowywali tę listę i nie stracili do niej dostępu. Oraz aby nikt inny nie wszedł w jej posiadania. Klikamy w guzik Continue i przechodzimy do kolejnego ekranu:

Wyświetla nam się lista naszych 12 słówek. Na screenie są one zasłonięte z oczywistych względów. Nie chcę abyś za ich pomocą uzyskał klucz prywatny do mojego portfela i gwizdnął moje środki tam przechowywane. Ty też się zatroszcz o bezpieczeństwo swojego portfela.

Nie powinniśmy robić screena tego ekranu i potem trzymać go na telefonie, komputerze czy dysku w chmurze. Nie powinniśmy też trzymać tej listy w pliku tekstowym czy mailu przechowywanym na telefonie, komputerze czy dysku w chmurze. Takie rozwiązania nie są bezpieczne i narażają nas na stratę naszych środków. Ktoś, kto uzyska dostęp do naszego komputera bądź maila będzie mógł je w łatwy sposób wykorzystać.

Jedyne dwa rekomendowane sposoby to zapisanie listy na papierze bądź manager haseł.

W przypadku zapisania na papierze ważne jest przechowywanie jej w bezpiecznym miejscu. Bezpiecznym, zarówno w kontekście tego, że nie zostanie ona zgubiona / zniszczona. Jak również w kontekście tego, że nie wpadnie łatwo w ręce osób trzecich.

Przechodzimy dalej klikając w guzik “Verify Seed”

Jesteśmy poproszeni o umieszczenie wybranych słówek z naszej listy, aby potwierdzić, że została ona przez nas zapisana. Gdy tego dokonamy, klikamy guzik Confirm Seed.

W kolejnym ekranie autoryzujemy nasz klucz prywatny. Następnie decydujemy o tym, czy TokenCard może monitorować naszą aktywność w aplikacji w celu jej ulepszania. Jeśli chcesz otrzymywać coraz lepiej działające produkty, to rekomenduję tutaj wyrażenie zgody.

Deployment naszego portfela na blockchain Ethereum

Tak jak wcześniej wspomniałem, nasz portfel będzie smart contractem umieszczonym na blockchainie Ethereum. Smart contract gwarantuje nam bezpieczne dysponowanie naszymi środkami oraz łatwą możliwość wykorzystywania funkcjonalności związanej z kartą, która będzie z nimi powiązana. Kod smart contract jest otwarty oraz został na nim przeprowadzone cztery niezależne audyty .

Czas więc umieścić nasz osobisty smart contract na blockchainie Ethereum:

Wystarczy, że na powyższym ekranie klikniemy guzik “Deploy”, a nasz portfel zostanie wysłany na blockchain. Otrzyma tam swój adres pod którym będzie dostępny i będzie mógł nam służyć. Plusem jest to, że opłatę dla górników za zrealizowanie transakcji umiejscowienia walletu na blockchainie pokrywa w całości Monolith. Jak skomentował Daniel Chmielewski. polski programista pracujący w projekcie, ten fakt może się w przyszłości zmienić. Na razie nie ma jednak planów co do tego. Proces ten może potrwać od kilkudziesięciu sekund do kilku minut:

Gdy proces zostanie zakończony ukaże się na nam nasz nowy portfel:

Jak na razie oczywiście z zerową zawartością. Jeśli przewiniemy sobie ekran w dół ukażą nam się kolejne informacje oraz opcje:

U samej góry widzimy adres naszego portfela. Przyda nam się on nam już niedługo, gdy będziemy chcieli przelać na niego środki. Oprócz tego mamy kilka opcji związanych z bezpieczeństwem:

Wallet Backed Up – tutaj możemy ponownie zobaczyć naszą listę seed words. Aby lista została nam wyświetlona musimy najpierw uwierzytelnić się ustawionym PINem bądź poprzez Touch ID / Face ID. Whitelisted addresses – lista adresów na które środki z portfela mogą być przelewane bez limitów Daily Send Limit – maksymalna ilość środków, jaka może być w ciągu doby przelana z portfela na adresy które nie znajduje się na powyższej whiteliście Daily Gas Tank Limit – nasz dzienny limit ile wpłat do baku na gas.

Gas Tank to specjalna pula Etheru na naszym portfelu, które jest przeznaczona na opłaty dla górników. Wszystkie operacje dokonywane na naszym portfelu, w tym doładowanie naszej karty, są realizowane na blockchainie. Ktoś musi dokonać tych opłat. W przypadku utworzenia samego portfela a także pierwszego uzupełnienia Gas Tanka (będzie o tym mowa później) opłaty wziął na siebie TokenCard. Potem my będziemy za to odpowiedzialni. Do tematu jeszcze wrócimy, a teraz zamówmy sobie naszą kartę.

Zamawianie karty Monolith(TokenCard)

Aby rozpocząć proces zamawiania karty klikamy w jej symbol w dolnym menu aplikacji. Pojawia się następujący ekran:

Jak informuje nasz wzmianka na tym ekranie, zanim dostaniemy kartę, będziemy musieli potwierdzić swoją tożsamość. Czeka więc nas pełnoprawny proces KYC. Włącznie z machaniem dowodem osobistym do kamerki. Zupełnie tak jak na giełdach. Więc wszyscy Ci, którzy mieli w głowie wydawanie krypto bezpośrednio z karty, aby się skarbówka nie dowiedziała mogę w tym momencie przestać czytać. Ale z drugiej strony, jak doszedłeś tak daleko, to może doczytaj do końca.

Klikamy w guzik Order i zaczynamy cały proces:

Proces składa się z czterech kroków. W sumie zajmuje on dosłownie parę minut i został zaprojektowany w przyjemny sposób. Miałem wrażenie, że wszystko zostało maksymalnie uproszczone, aby spełniać wymogi prawa, jednocześnie dbając o komfort użytkownika.

Pierwszy krok to wybranie waluty naszej karty. Tak jak wspomniałem wcześniej mamy do wyboru euro oraz funta. Jeśli mieszkasz w kraju z obowiązującą jedną z tych walut, to wybór jest prosty, W przypadku zamieszkania w Polsce lepszą opcją wydaje się być karta w euro. W przypadku karty w funtach może okazać się, że nasze transakcje nie są przeliczane ze złotówek bezpośrednio na funty, tylko po drodze może być jeszcze wykonywana pośrednia konwersja na euro. Co zwiększa nasz koszt dokonania transakcji.

Opłata za konwersję walutową to 1.75%. Jest to goła opłata systemu VISA. Wszystkie karty VISA ją naliczają. Dodatkowo większość banków, wydawców karty dolicza do tego swoją prowizję. Na szczęście TokenCard (Monolith) tego nie robi.

Drugi krok to informacje o nas. Wśród nich będą adres email i numer telefonu. W obu przypadkach zostanie na nie wysłany kod weryfikacyjny, aby potwierdzić nasz realny do nich dostęp.

Trzeci krok to podanie adresu. Adres musi znajdować się w obrębie Europejskiego Obszaru Gospodarczego. Polska jak najbardziej się kwalifikuje. Oprócz podania samego adresu trzeba również dokonać jego potwierdzenia. Możemy to zrobić przesyłając zdjęcie rachunku za media dotyczącego tego adresu bądź pismo bankowe dotyczące nas wysłane na wskazany adres.

Ostatni krok to potwierdzenie naszej tożsamości. Czyli świecenie dowodem osobistym i robienie sobie z nim selfie. Standardowa procedura KYC, którą tak dobrze znamy i nie lubimy z giełd.

Po poświęceniu kilku minut na wypełnienie powyższych kroków proces zamawiania karty jest zakończony:

Teraz pozostaje nam tylko czekać, aż pocztą przyjdzie do nas karta. Zazwyczaj powinno to zająć mniej niż tydzień. Gdy to nastąpi wracamy do powyższego ekranu i klikamy w guzik “My TokenCard has arrived” aby dokonać jej aktywacji. Gdzie zgodnie z instrukcjami podajemy znajdujący się na odwrocie karty kod zabezpieczający. I myk, karta jest aktywowana. Gotowa do użycia. Teraz porą ją doładować

Doładowanie karty Monolith (TokenCard)

Doładowanie karty odbywa bezpośrednio z portfela, który utworzyliśmy we wcześniejszych krokach. Problem z naszym portfelem jest typowy. Jest on pusty:

Musimy sobie przelać na niego jakieś drobne, aby móc eksperymentować z naszą kartą. W tym celu klikamy w znajdujący się na dole strony guzik “Receive”. Zostaniemy poinformowani, że na razie nasz portfel obsługuje jedynie ETH, TKN oraz DAI (ostatnio zostały dodane także tokeny DGX i DGD):

Następnie możemy skopiować adres naszego walleta i dokonać w innym portfelu transakcji przesłania na niego środków. Gdy te środki dotrą na portfel w pierwszej kolejności powinniśmy doładować nas Gas Tank, z którego będą opłacane opłaty dla górników dla transakcji wychodzących z samego portfela. Z tego co pamiętam, to aplikacja chyba sama to proponuje po otrzymaniu pierwszej wpłaty. Jeśli nie, to klikamy guzik Top us Gas z poniższego ekranu:

Następnie wybieramy jaką ilość Etheru chcemy zatankować do baku. Aplikacja poinformuje nas na ile mniej więcej transakcji wystarczy dana ilość. Poinformuje nas też o tym, że tym razem pokryje za nas koszty transakcyjne, ale na przyszłość musimy pamiętać o tym, aby pilnować aby doładowywać Gas Tank póki jego poziom pozwala na przeprowadzenie chociaż jednej transakcji. Transakcji jego doładowania.

Gdy mamy paliwo w baku możemy przystąpić do doładowania samej karty. W tym celu wybieramy ikonę karty z dolnego menu aplikacji.

I następnie klikamy guzik Top Up Card.

Następnie określamy, jaką ilość Etheru chcemy wykorzystać albo ile euro chcemy doładować na kartę. Uzupełniamy tylko jedno z pól, a system sam przelicza drugie. Czego brakuje mi w tym miejscu, to informacji o tym, po jakim kursie następuje przeliczenie. Mam nadzieje, że to zmieni się w przyszłości. Teraz dokonamy samodzielnego przeliczenia kursu: 4,22 EUR / 0.025 ETH daje nam kurs w wysokości 168.8 EUR / ETH. TokenCard deklaruje, że konwersja dokonywana jest po cenie rynkowej. Oczywiście jeśli chodzi o pieniądze nikomu nie wierzymy na słowo. Sprawdzamy co na temat kursu mówi CoinMarketCap

Średni kurs rynkowy Etheru, ma moment zawieranie transakcji, wynosi 168,98 EUR. Zgadza się więc to z przeliczeniami aplikacji.

Od Daniela, programisty pracującego nad projektem, wiemy, że na chwilę obecną Monolith dla rozliczeń w Euro korzysta z giełdy kraken.com. Na przyszłość tą z tą giełda możemy sobie sprawdzać zgodność kursu. Aczkolwiek Daniel zastrzega, że w przyszłości może nastąpić zmiana giełdy.

Decyduje się na dalsze przeprowadzenie transakcji. Najpierw jednak podejrzymy sobie naszą transakcję, to dokładnie ma się tam dziać. w tym celu klikamy w link View Transaction Breakdown znajdujące się pod formularzem wymiany.



Widzimy więc, że 0.025 ETH zostanie zamienione na 4.22 EUR. Do tego zapłacimy transaction fee (1%) w wysokości 0.00025 ETH. Do tego zostanie naliczone licence fee. Moglibyśmy tego uniknąć, gdybyśmy korzystali z tokenu TKN do doładowania karty. License fee również wynosi 1%. Jakoże prezentowana kwota wynosi 0.0002525 ETH wygląda na to, że to 1% procent naliczone jest po dodaniu do naszej kwoty wymiany transaction fee. IMHO powinno być to obliczane bezpośrednio od wymienianej kwoty. Następnie zobaczymy, że totalny koszt naszej transakcji to 0.0255025 ETH. Do tego będzie trzeba doliczyć opłatę dla górników za umieszczenie transakcji na blockchainie. Co odbędzie się na kolejnym ekranie:

Na ekranie tym zatwierdzamy opłatę dla górników. Przy większości transakcji będziemy mogli wybrać jedną z opcji – wolno (i tanio), standardowo bądź szybko (i drogo). W przypadku transakcji doładowania karty dostępna jest jednak tylko opcja szybka. Można to wytłumaczyć tym, że doładowania karty dokonujesz tuż przed jej wykorzystaniem i nie chcesz utknąć czekając na realizację transakcji, bo przyoszczędzić parę groszy na opłacie dla górników.

Klikamy Confirm aby potwierdzić naszą transakcję.

Ostatni krok to zatwierdzenie transakcji ustalonym wcześniej PINem bądź poprzez Touch ID / Face ID jeśli wcześniej ustawiliśmy taką opcję. Po wykonaniu potwierdzenia transakcja jest wysyłana do blockchaina. Gdzie w ciągu kilkudziesięciu sekund powinna zostać potwierdzona. Środki będą wtedy dostępne do wykorzystania na karcie.

Korzystanie z karty Monolith (TokenCard)

Od momentu doładowania korzystania z karty wygląda dokładnie tak samo jak w przypadku standardowych kart. Mamy już na niej środki w euro, które po prostu wydajemy.

Co jest ważne, pierwsza transakcja musi zostać przeprowadzona przy pomocy PINu.

Jaki jest nasz PIN? Możemy tego dowiedzieć się z ustawień karty. W widoku karty klikamy ikonę zębatki.

Następnie wybieramy View my PIN, który po podaniu kodu CVV2 z tyłu karty wyświetli nam jej PIN.

Co ciekawe nie ma opcji zmiany PINu poprzez aplikację. Możne tego dokonać jedynie w bankomatach.

Podsumowanie

Samo doświadczenie korzystania z aplikacji i zamawiania karty oceniam bardzo pozytywnie. Widać duże starania twórców, aby miło się użytkowało aplikację. Chociaż wielokrotnie korzystamy z blockchana, to wydaje się to nie być jakiś dużym narzutem.

Bardzo ważną kwestią jest ekonomiczny sens korzystania z karty i opłaty z tego wynikające. Ich poziom wydaje mi się być akceptowalny. Do nich trzeba będzie doliczyć opłaty dla górników przy realizowaniu transakcji na blockchainie. Dodatkowo dla transakcji realizowanych w innej walucie niż waluta karty będzie miała miejsce konwersja walutowa z opłatą wynoszącą 1.75%. Dużym plusem jest konwersja z krypto na fiat po aktualnej cenie rynkowej. Nie korzystałem z innych krypto kart, więc ciężko mi przyrównać ją pod tym względem do konkurencji.

Czynnik ekonomiczny nie jest tutaj dla mnie decydujący. Decydujące było najbardziej zdecentralizowane i oparte na blockchanie podejście do tematu. Projekt deklaruje w swojej wizji chęć stworzenia z aplikacji bramki do świata decentralized finance. Jest to temat dla mnie bardzo interesujący, dlatego będę się nadal przyglądał rozwojowi projektu.

Jeśli chodzią o samą kartę, to na razie nie stała się moją domyślną opcją. Ale w połączeniu z DAI wydaję się być atrakcyjną opcją jako hedging wobec osłabiającej się złotówki i umacniającego się tajskiego bahta (mieszka w Tajlandii i to jest waluta którą wydaję na co dzień). Dodana właśnie obsługa tokenu DGX, który jest stablecoinem wobec złota sprawia, że chyba rzeczywiście będę wykorzystywał kartę do wydawania dolarów i złota, jeśli kurs złotówki będzie dalej się osłabiał.

Tradycyjnie liczę na Twoje feedback. Zarówno w komentarzach, jak i w anonimowej ankiecie. Szczególnie, jeśli korzystasz z innych krypto kart. Czy TokenCard wydaje Ci się być atrakcyjną opcją?