Lors du salon du e-commerce, en 2009. DENIS/REA

Une petite icône est née. Elle s'appelle PayLib et permettra bientôt de régler son billet de train commandé sur Voyages-sncf.com ou le robot ménager repéré sur Ventesprivees.com. Cette solution de paiement en ligne, sur smartphone ou tablette, a été dévoilée mardi 17 septembre par de grands parrains : BNP Paribas, la Société générale et La Banque postale (LBP).

Une surprise, car ces trois réseaux n'ont guère l'habitude de travailler ensemble. L'urgence de la situation le justifie. Il s'agit, en effet, pour les banques, de s'attaquer à PayPal, la première solution de paiement en ligne dans le monde et le leader incontesté en France avec 7 millions de comptes. Il s'agit, également, pour elles de prendre position avant qu'une nouvelle génération de portefeuilles électroniques ne déferle en Europe fin 2013, dotée de sponsors plus que convaincants : Google, Visa, Mastercard…

Pour les contrer, PayLib mise sur deux arguments : la simplicité et la sécurité. Sans même parler de PayPal, pourquoi un particulier aurait-il intérêt à cliquer sur PayLib plutôt que sur Visa ou Mastercard au moment de régler un achat à distance ? "Parce qu'il n'aura pas à ressaisir les 16 chiffres de sa carte bancaire, la date d'expiration et le cryptogramme. Mais seulement son identifiant de banque en ligne – qu'il est censé connaître par coeur – et un code secret", explique l'un des promoteurs du projet.

CRÉER UN CERCLE VERTUEUX

Ensuite, "c'est la seule solution garantissant que les données ne sortent pas de la banque", poursuit-il. Selon l'Observatoire de la sécurité des cartes de paiement de la Banque de France, la fraude sur les paiements à distance a baissé en 2012, passant de 0,341 % des transactions à 0,290 %. Mais ces opérations concentrent quand même 61 % du montant de la fraude en France.

La Société générale, BNP Paribas et La Banque postale vont maintenant faire la promotion de la formule auprès de leurs clients. Eux seuls pourront bénéficier de PayLib. "Il n'y aura pas besoin de s'enrôler sur un site externe. Ce sera très simple", promet un banquier du trio. A eux trois, les banques recensent 23 millions de comptes de particuliers et se targuent de voir passer un tiers des dépenses en ligne.

Cette "masse critique" a déjà permis de convaincre des poids lourds de l'e-commerce d'implanter le logo PayLib sur leur site. Voyages-sncf.com, Ventesprivees.com, Leroy-Merlin et PriceMinister se sont laissé séduire : "8 des 15 principaux sites de commerce en ligne en France ont donné leur accord de principe", selon un des banquiers impliqués. Le succès de l'entreprise dépendra de l'adhésion des clients, mais aussi des commerçants. Il s'agit de créer un cercle vertueux : les commerçants s'y mettant d'autant plus volontiers que les clients sont nombreux.

Pour les vendeurs en ligne, l'intérêt de PayLib, c'est qu'il va prélever une commission inférieure à celle de PayPal, qui est de 3 % sur les transactions. "Ce sont les particuliers qui feront le succès des portefeuilles électroniques et ils jugeront sur la simplicité et la facilité d'usage", estime un spécialiste qui pronostique une longueur d'avance pour les "marques au rayonnement international".

CRÉER UN STANDARD

Même soutenu par trois réseaux bancaires, le pari de PayLib paraît pourtant bien audacieux. Les précédents le prouvent. Il y a deux ans, le Crédit agricole, premier réseau bancaire français, avait lancé à grand renfort de publicité Kwixo, une plate-forme de paiement ouverte à tous. Elle visait de "5 à 6 millions d'utilisateurs dans les quatre à cinq ans". Au dernier comptage, elle en comptait 450 000, avec 1 200 commerçants inscrits, mais aucun des 15 premiers selon le classement de la Fevad (Fédération de l'e-commerce et de la vente à distance). "En fait, le nombre d'utilisateurs actifs est nettement moins élevé. C'est clairement un échec", lâche un concurrent. Même constat pour Buyster, l'offre lancée par Bouygues Telecom, Orange et SFR avec Atos, le leader technologique des transactions en ligne.

Les promoteurs de PayLib espèrent rallier leurs concurrents banquiers à leur "solution ouverte". Mais les onze mois de préparation de leur solution n'ont pas permis de convaincre les "mammouths", Crédit agricole, BPCE et Crédit mutuel, de les rejoindre. L'enjeu pour Société générale, BNP Paribas et LBP est de créer, avec PayLib, un standard tel que les autres seront obligés de venir.

Le sujet est complexe. D'un côté, on voit mal comment les banques françaises pourraient s'imposer si elles avancent en ordre dispersé. En sens inverse, les Autorités de la concurrence regardent d'un très mauvais oeil tout ce qui peut ressembler de près ou de loin à un cartel bancaire. L'interbancarité, qui avait fait le succès de la carte bancaire, ne serait sans doute plus possible à mettre en place aujourd'hui.

Pour les banques, cela ressemble à un sauve-qui-peut. Elles ont fait l'erreur de laisser PayPal s'installer, sous l'ombrelle d'eBay, à l'époque où le commerce en ligne balbutiait : il a crû de 80 % depuis 2009. Surtout se profile déjà une nouvelle révolution, avec l'irrésistible poussée des achats nomades sur mobile et tablette (baptisés m-commerce). Payer ses cigarettes au bureau de tabac par mobile ou carte sans contact, c'est l'étape d'après. Les banques qui dominent l'achat de proximité – 93 % du marché – risquent de se faire doubler sur leur coeur de métier par des rouleaux compresseurs comme Google.