Planes de seguro de salud a corto plazo vs. planes de Obamacare

Para los millennials de presupuesto ajustado, incluso un plan bronce de aseguranza médica Obamacare puede estar fuera de alcance. Es por eso que la Ley de Atención Asequible ofrece a las personas menores de treinta años una alternativa en productos de seguro de salud: el seguro catastrófico. Mientras la Ley de Atención Asequible orienta a los millenials hacia los planes catastróficos, Cuidadodesalud.gov reconoce que estas pólizas mínimas solo protegen en los “peores escenarios, como lesionarse o enfermarse gravemente”.1 El seguro de salud a corto plazo a menudo ofrece pólizas similares por un costo mucho menor.

Comparación de primas y beneficios del plan catastrófico y a corto plazo

Los planes catastróficos que puede adquirir en el mercado de seguros médicos Obamacare no califican para subsidios impositivos por lo que se debe pagar la prima completa de $167 en promedio.2 Y si bien cubre una visita anual de control y vacunas sin cargo, el seguro catastrófico no se podrá usar hasta que la persona alcance el requerimiento de gasto de bolsillo de $6,850. Un estudio reciente de Bankrate demuestra que 63 por ciento de los estadounidenses no tienen suficientes ahorros para cubrir ni siquiera una factura de la sala de emergencias de $1,000,3 mucho menos una de casi $7,000.

A diferencia del seguro catastrófico, la póliza de salud a corto plazo con un máximo de gasto de bolsillo de $3,500, un copago de 80 por ciento (donde el asegurado paga 80% del costo de los servicios médicos cubiertos) y $2 millones de máximo vitalicio, le puede costar a un hombre de 26 años casi dos tercios menos, es decir solo $57.43 por mes.4

Como con el seguro de salud catastrófico, una persona inscrita debe alcanzar el deducible de bolsillo antes de que el seguro cubra costos como por ejemplo de médicos, especialistas, hospitalizaciones, radiografías, análisis de laboratorio y fisioterapia. Pero como tiene primas y deducibles mucho más baratos, para muchos un seguro de salud a corto plazo es más razonable a nivel económico.

Comparación de los planes catastróficos y seguro a corto plazo en práctica

Por ejemplo, el costo promedio de la atención de una pierna quebrada es de $9,954.5 Con un plan de seguro médico catastrófico, una persona tendría que pagar primero $6,850 antes de que el seguro cubra gastos adicionales. Si bien a primera vista el seguro catastrófico parece cubrir 100% de esos gastos adicionales, la mayoría de los planes pagan en realidad solo a los proveedores de la red. Si el asegurado desea ser tratado por un médico, especialista u hospital fuera de la red a menudo estrecha del plan, él o ella serán responsables del costo total.

Con un plan de salud a corto plazo, la persona inscrita pagaría primero $3,500 de gastos, la tarifa de copago por los próximos $3,500 (por ej., 20 por ciento o $700), después de lo cual el seguro pagaría 100% por cualquier servicio cubierto hasta el máximo vitalicio del plan ($2 millones). Tal vez lo más importante es que una persona inscrita tiene la libertad de elegir cualquier proveedor médico, en la red o fuera de ella y el plan de salud a corto plazo cubrirá el tratamiento.

Otras ventajas del seguro de salud a corto plazo

Los planes de salud a corto plazo a través de AseguMed ofrecen otras ventajas, entre ellas la atención de urgencia para la que exime el deducible. Como consecuencia, una persona inscrita que necesite atención inmediata solo pagará alrededor de $50 por los servicios en un centro de atención de urgencias.

La prima mensual de un plan catastrófico puede ser menos costosa que la de otros planes de seguro de gastos médicos mayores Obamacare, pero solo cubrirá servicios después de que la persona inscrita haya gastado casi $7,000 en emergencias y enfermedades inesperadas. Además, los miembros están limitados a elegir entre los médicos y hospitales de la red. Estas redes con frecuencia son muy pequeñas y cuentan con pocos médicos y hospitales. Si desean ahorros verdaderos y planes más sólidos, los millennials deben considerar el seguro de salud a corto plazo, también conocido como seguro médico temporal. Por un tercio de lo que cuesta un plan catastrófico, pueden recibir servicios de atención urgente con un pequeño copago y elegir el médico en el que confíen.

Muchos consumidores de Seguro Médico Obamacare pagan más de lo que pueden afrontar por beneficios que no usarán

En promedio, una persona sana de 30 años pagará casi el doble por un plan bronce de Obamacare que por un plan de seguro de salud a corto plazo.8 Un factor que influye en el alto precio de los planes comprados en el mercado de seguros médicos de Obamacare en español es que incluso los planes básicos bronce deben cubrir los diez beneficios básicos de salud, desde atención en consultorio hasta atención prenatal y servicios psicológicos. Si bien una cobertura amplia tiene sentido para aquellas personas que van a usar estos servicios, muchos consumidores pagan primas altas por planes Obamacare que no necesitan ni pueden afrontar. Para estos consumidores, un plan de seguro a corto plazo puede ser una alternativa inteligente.

Según la Ley de Atención Asequible, los planes del mercado de Obamacare deben cubrir los diez beneficios de salud esenciales que abarcan:

Atención ambulatoria

Atención en la sala de emergencia

Tratamiento en el hospital para pacientes internados

Atención pre y postnatal

Salud mental y abuso de sustancias

Medicamentos recetados

Fisioterapia y terapia ocupacional, patologías del habla y del lenguaje, rehabilitación psiquiátrica

Análisis de laboratorio

Servicios preventivos, entre ellos consejería, chequeos y vacunas; atención para manejar enfermedades crónicas

Servicios pediátricos, que abarcan odontología y oftalmología para niños

Estos diez beneficios esenciales tienen su costo. La prima promedio para una persona de 30 años que compra un plan bronce es de $243,40 por mes.2 Obamacare proporcionará cobertura para la persona que busque un tratamiento por abuso de sustancias, la mujer embarazada o el atleta que necesita fisioterapia. Igualmente, para aquel que practica actividades de alto riesgo como doma de caballos o deportes de contacto, donde las lesiones pueden requerir una terapia amplia, un plan de aseguranza Obamacare puede ser una elección costosa pero adecuada.

¿Pero qué sucede con la persona que goza de buena salud y no hace deportes arriesgados ni tiene enfermedades preexistentes de tratamientos costosos? Estos consumidores no siempre necesitarán atención prenatal o pediátrica, salud mental o atención por abuso de sustancias; un plan Obamacare tiene una prima costosa y muchos beneficios de seguro que no usarán.

El seguro médico privado a corto plazo es un seguro médico económico que simplifica los beneficios y se centra en servicios clave: consultas a médicos y especialistas, servicios en la sala de emergencia, tratamientos hospitalarios y análisis de laboratorio. Fíjese que estos servicios están incluidos en los beneficios exigidos por Obamacare. Además, los planes de seguro médico temporal a menudo ofrecen tarjetas de descuento para recetas y atención odontológica. Y tienen deducibles y límites de gastos de bolsillo que se encuentran dentro del mismo rango que un plan bronce de Obamacare con una prima significativamente menor. La prima promedio mensual de un plan de salud a corto plazo para un hombre de 30 años es de solo $109.71 y para una mujer de la misma edad es de $138.04. Estos precios representan un ahorro de 49 por ciento sobre un plan bronce de Obamacare. 3

Los planes de salud a corto plazo ofrecen opciones para seguro médico familiar e individual y son una forma de seguro médico para indocumentados ya que cualquier persona los puede solicitar, a diferencia de los planes Obamacare que solo se pueden solicitar por ciudadano americanos e inmigrantes documentados.

Para quienes gozan de buena salud en general, los beneficios de Obamacare tienen un costo alto que muchos no pueden afrontar. Para estos consumidores, el plan de salud a corto plazo puede proporcionar los beneficios de salud que necesitan a un precio que pueden pagar.

Los consumidores buscan soluciones fuera de las opciones de Seguro Médico Obamacare

Muchos hispanos creen que deben pagar primas que no pueden afrontar o directamente quedarse sin cobertura médica. A los consumidores les puede sorprender descubrir, sin embargo, que un plan de salud a corto plazo puede ofrecer el seguro de salud que necesitan a un precio que pueden pagar.

Escenario 1: Familia de cuatro10

Ingresos tributables: $100,000

Plan Plata: $772

Subsidio de Obamacare: ninguno

Plan de salud a corto plazo: $261.92 ($1,000 deducible; 50% coseguro; máx. de bolsillo $3,500; máx. de póliza $2 millones)

Con ingresos imponibles de $100,000, la familia de este ejemplo no califica para un subsidio y pagará $510 más por un plan de Obamacare de lo que pagaría por un plan de salud a corto plazo, con lo que ahorraría $6,120.96 por año en primas.

Escenario 2: Familia de cuatro11

Ingresos tributables: $40,000

Plan Plata $772

Subsidio de Obamacare: $552/mes

Plan de salud a corto plazo: $261.92 ($1,000 deducible; 50% coseguro; máx. de bolsillo$3,500; máx. de póliza $2 millones)

La familia de este ejemplo califica para un subsidio importante que reduciría la prima de $772 a $220. Si bien hay varios planes de salud a corto plazo disponibles por menos de $220, el plan de salud a corto plazo no representa un ahorro significativo.

Escenario 3: Pareja casada12

Ingresos tributables: $100,000

Plan Plata: $435

Subsidio de Obamacare: ninguno

Plan de salud a corto plazo(s): $176.80 ($1,000 deducible; 50% coseguro; máx. de bolsillo$3,500; máx. de póliza $2 millones)

Una pareja casada con ingresos imponibles de $100,000 no califica para un subsidio de Obamacare. La prima del plan Plata de $435/mes es más que el doble de la del plan de salud a corto plazo de $176.80, con la que la pareja ahorraría más de $3,098 por año en primas.

Escenario 4: Pareja casada13

Ingresos tributables: $40,000

Plan Plata: $435

Subsidio de Obamacare: $161

Plan de salud a corto plazo(s): $176.80 ($1,000 deducible; 50% coseguro; máx. de bolsillo$3,500; máx. de póliza $2 millones)

Una pareja casada con ingresos imponibles de $40,000 recibirá un subsidio de Obamacare de $161 que reducirá el costo del plan Plata a $274. La pareja ahorrará $166/año con el plan de salud a corto plazo. Si elige un plan de salud a corto plazo con un deducible más alto y su correspondiente prima más baja, ahorrará mucho más.

Escenario 5: hombre de 30 años

Ingresos tributables: $100,000

Plan Plata: $218

Subsidio de Obamacare: ninguno

Plan de salud a corto plazo: $176.80 ($1,000 deducible; 50% coseguro; máx. de bolsillo $3,500; máx. de póliza $2 millones)

Un hombre soltero con ingresos imponibles de $100,000 no recibirá un subsidio de Obamacare y pagará $218/mes por un plan Plata. Si bien un plan de salud a corto plazo con deducible bajo es menos costoso, $176.80. La diferencia entre ambas primas es de $41.20 por mes y un poco menos de $500 por año.

Escenario 6: hombre de 30 años

Ingresos tributables: $40,000

Plan Plata: $218

Subsidio de Obamacare: ninguno

Plan de salud a corto plazo(s): $88.25 ($1,000 deducible; 50% coseguro; máx. de bolsillo $3,500; máx. de póliza $2 millones)

Curiosamente, un hombre soltero con ingresos imponibles de $40,000 no calificaría para un subsidio de Obamacare y tendría que pagar la prima mensual completa de $218. Mientras un plan de salud a corto plazo costaría $41.20 menos por mes (menos de $500 por año) y ahorrará más con un plan de salud a corto plazo.

Conclusión:

Tanto las familias como las parejas casadas que no califican para un subsidio pueden disfrutar de ahorros considerables si exploran sus opciones de plan de salud a corto plazo. Debido a que las primas de seguro de salud se determinan en gran parte por región, los escenarios proporcionados son específicos sólo para Denver, Co. y la misma comparación en una ciudad o estado diferente podría producir un resultado diferente. Por ejemplo, un estudio reciente demostró que en todo el país, las mujeres de 26 años tenían más probabilidades de ahorrar con seguro de salud a corto plazo. Los consumidores que buscan un seguro de salud barato no están limitados a tener un seguro de salud de un solo tipo de Obamacare. Al explorar todas sus opciones, inclusive el seguro de salud a corto plazo, los consumidores pueden encontrar el seguro de salud que necesitan a un precio que pueden pagar.

Metodología: se determinaron las cotizaciones y subsidios de Obamacare para Denver, CO, C.P. 80123 usando el calculador del Mercado de Seguro de Salud de Henry J Kaiser Family Foundation el 12/13/2015. El calculador no consideraba edades; las primas de Obamacare pueden variar según la edad y otros factores demográficos que no se incluyeron en el calculador. Las cotizaciones de planes de salud a corto plazo para Denver, CO, C.P. 80123 se recopilaron de agilehealthinsurance.com el 12/13/2015 para una póliza con fecha de vigencia desde el 1/1/2016. El calculador tuvo en cuenta las edades.

Notas a pie de página

Cómo elegir un plan de seguro de salud, Healthcare.gov, 8 de enero de 2016, https://www.healthcare.gov/choose-a-plan/plans-categories/ Costo promedio de un seguro de salud, Value Penguin, 8 de enero de 2016, http://www.valuepenguin.com/average-cost-of-health-insurance (costo promedio para una persona de 21 años). Sheyna Steiner, Cómo lidian con los gastos inesperados los estadounidenses, 6 de enero de 2016, Bankrate.com, http://www.bankrate.com/finance/consumer-index/money-pulse-1215.aspx El seguro de salud a plazo cuesta menos que Obamacare para los adultos jóvenes que pierden la cobertura de los planes de salud de sus padres, AgileHealthInsurance.com, 12 de diciembre de 2015, www.agilehealthinsurance.com/term-health-insurance/health-insurance-learning-center/term-insurance-costs-less-for-26-year-olds-with-penalty-and-subsidies (primas basadas en hombres de 26 años para una póliza con un deducible de $2,500, máximo de bolsillo de $3,500, 20% de copago y máximo vitalicio de $2 millones). Tratamiento de fractura de fémur, Health Care Blue Book, 12 de enero de 2006, https://healthcarebluebook.com/page_ProcedureDetails.aspx?id=30&dataset=MD&g=Femur+Fracture+Treatment. Emily Bazar, Cómo evadir la sanción del impuesto de Obamacare, 30 de enero de 2015, Orange County Register, http://www.ocregister.com/articles/tax-649674-exemptions-exemption.html El seguro de salud a plazo cuesta menos que Obamacare para los adultos jóvenes que pierden la cobertura de los planes de salud de sus padres, AgileHealthInsurance.com, 12 de diciembre de 2015 , www.agilehealthinsurance.com/term-health-insurance/health-insurance-learning-center/term-insurance-costs-less-for-26-year-olds-with-penalty-and-subsidies Los datos de 2016 de las primas para personas jóvenes demuestran que el seguro de salud a plazo cuesta 49 por ciento menos que Obamacare, informe de AgileHealthInsurance del 19 de noviembre de 2015. https://www.agilehealthinsurance.com/health-insurance-learning-center/term-insurance-costs-less-for-younger-enrollees Hombre adulto, 30 años; mujer adulta, 30 años; niño, 5 años; niña, 3 años. Ídem. Hombre de 30 años; mujer de 30 años. Hombre de 30 años; mujer de 30 años. https://www.agilehealthinsurance.com/health-insurance-learning-center/term-insurance-costs-less-for-26-año-olds-with-penalty-and-subsidies

El seguro de salud a corto plazo está fuera de la Ley de Atención Asequible (“Obamacare”). El seguro de beneficio de salud consta de una indemnización fija y puede incluir productos complementarios de seguro y servicios o productos de salud complementarios que no son de seguro; no es un seguro médico completo. Ninguno de los dos cubre condiciones preexistentes ni incluye los diez beneficios mínimos esenciales de Obamacare. Usted puede estar sujeto al impuesto por no tener seguro de la Ley de Atención Asequible (la Ley de Reforma Impositiva del Congreso no elimina este impuesto hasta 2019). Puede obtener más información aquí.