¿Alguien se imagina poder hacer transferencias bancarias en tiempo real, a cualquier hora y los siete días de la semana? No, no me refiero a la aplicación Bizum ni a ninguna otra. Ni tampoco a PayPal, ni a una nueva 'fintech'. Me refiero a una transferencia bancaria de toda la vida. ¿Alguien se imagina que simplemente con el número de cuenta, o IBAN, podamos enviar en solo unos segundos el dinero a su beneficiario, a cualquier hora, cualquier día de la semana?

A partir del próximo 17 de julio de 2017 será posible, a partir de ahí una transferencia bancaria será tan rápida y útil como un pago con tarjeta. Los detalles de las nuevas trasferencias SEPA inmediatas, o SCT Inst, son los siguientes. Será en tiempo real, 24 horas al día, 7 días a la semana. El tiempo máximo para el intercambio será de 20 segundos con disponibilidad inmediata para el beneficiario. El importe máximo del servicio será, por el momento, de 15.000 euros (claramente su principal limitación, seguiremos necesitando cheques u OMFs para ciertos casos). Su uso es voluntario por parte de las entidades financieras, aquí un listado, pero ¿aceptará el consumidor trabajar con un banco que no ofrezca el servicio si la mayoría sí lo hace?

Las ventajas son múltiples. Pongamos como ejemplo la transacción que se produce al comprar en un negocio donde no es posible usar TPV o PayPal (compraventa entre particulares, el comprador-vendedor no quiere usar esos medios de pago, negocios tradicionales…). Hasta ahora la solución habría sido o no comprar, o manejar efectivo-cheque, o remitir el dinero por transferencia y esperar un día a que el vendedor verifique el pago. Con la transferencia instantánea ya no será necesario.

Estamos ante uno de esos cambios tan necesarios y demandados que, cuando se produzca, nos preguntaremos: ¿cómo hemos podido vivir tanto tiempo con un sistema arcaico?Vayamos más allá, y en lugar de una compra supongamos que queremos invertir. Podríamos por ejemplo darnos de alta en Magallanes, con un ‘onboarding’ totalmente digital, y disponer del dinero en la gestora en cuestión de minutos. Anteriormente, el alta en una gestora era un proceso tedioso y largo, a partir de ahora puede ser de lo más sencillo en todos los pasos requeridos. Transferencias inmediatas 24x7 que se traducen en más rentabilidad para nuestro dinero.

Eso por no mencionar la gestión del circulante de las empresas. Ahí la mayor rentabilidad será algo real e inmediato, además de facilitar el control de los flujos de efectivo. Ejemplos hay muchos, si bien en resumen podemos decir que la medida aumentará la velocidad de la circulación del dinero, lo que favorecerá a la economía en su conjunto. Y no pensemos solo a nivel local puesto que, a partir de noviembre de 2017, el proceso se amplía a todo el área SEPA. Estamos ante uno de esos cambios tan necesarios y demandados que, cuando se produzca, nos preguntaremos: ¿cómo hemos podido vivir tanto tiempo con un sistema arcaico?

La medida llega en un momento en donde, casualmente, muchas 'fintechs' están al acecho, tratando de ser los reyes de los medios de pago y usarlo como puerta de entrada a la banca digital. Recientemente veíamos el caso de M-Pesa en Kenia o de Ant Financial y Alibaba, involucrados en la compra de MoneyGram. Eso por no hablar del ‘gran’ PayPal claro. U otros como Facebook o Google, quienes promueven el pago dentro de sus plataformas, el primero con su Messenger y con WhatsApp y el segundo con GMail. O Apple. O Samsung. El éxito de los sistemas de pagos ‘cerrados’ en tiempo real es tal que o actúa ahora, o el sistema financiero tradicional llegará tarde.

Además, está en estudio una nueva regulación para los conocidos como Systemic Important Payment Systems (SIPS), véase como el BCE inició una consulta a principios de año. Al igual que ocurrió con los bancos demasiado grandes para caer, ahora serán los operadores de pago sistémicos los que tengan que cargar con una mayor regulación, lo que quizá frene su expansión o aumente su coste. Puede parecer injusto o contrario a la competencia, pero teniendo en cuenta el volumen de ahorros que están comenzando a manejar algunas plataformas, es lógico que los reguladores se interesen y actúen. En definitiva, por una cosa u otra, hay muchos motivos por los cuales SCT Inst llega en el momento 'justo'.

Velocidad de adopción pagos en tiempo real

Si el sistema es correctamente implementado probablemente tenga éxito y frene el auge de nuevos actores. El pago instantáneo, lejos de ser una medida revolucionaria, es ofrecido en países tan 'punteros' como Nigeria. Vamos, que eso de esperar un día para operar con tu dinero es una realidad a la que nos hemos acostumbrado en Europa que en muchos países no pasa. La experiencia de estos vanguardistas nos dice que cuando los bancos centrales y reguladores apoyan la medida, el uso es sencillo y el coste para el usuario bajo, el sistema se expande rápidamente.

Cierto es, existe otro factor y es que la banca apueste por su implementación. Es extraño comprobar que nadie lo está promocionando. Tanto es así que, a pesar de lo inminente de la medida, no existe demasiada información disponible. ¿Será que la banca no lo ve como una fuente adicional de ingresos y por eso no le da importancia, sin reparar en la amenaza de las nuevas tecnológicas? ¿O bien que, al ser algo nuevo, desean ir despacito y con buena letra? Igualmente pronto será una realidad generalizada.

Sea como fuere, por fin podremos disfrutar de un servicio ampliamente demandado por los usuarios sin depender de aplicaciones o sistemas cerrados, llamémosle PayPal, Ant Financial o Bizum. Por fin dejaremos atrás algo tan arcaico como andar mirando el reloj para poder disponer del dinero al día siguiente. ¡Al día siguiente! Algo claramente arcaico en un mundo que se mueve tan rápido. Queda por ver cómo será su implementación y, sobre todo, qué consecuencias tendrá en la guerra velada entre la 'nueva' y la 'vieja' banca. Una guerra que, en los medios de pago, está más viva que nunca.

EDITADO 17-07-17: Iniciativa pospuesta hasta finales de año.