Chwilówki bez BIK to rodzaj pożyczek rynku pozabankowego, które kierowane są do osób nie posiadających zdolności kredytowej i będących w trudnej sytuacji finansowej. Konsumenci przyzwyczajeni, że tylko banki mają prawo do pożyczania pieniędzy, dosyć negatywnie reagują na słowo „chwilówka”, uważając takie pożyczki za nieetyczne. Czy faktycznie sektorowi pozabankowemu blisko do lichwy, a działalność banków jest użyteczna publicznie?

Chwilówka na zmienionych zasadach

Od dłuższego czasu instytucje pozabankowe, zmuszone ustawą oraz zdobytymi doświadczeniami, stosują się do nowych zasad udzielania pożyczek. Efekt tych procesów jest taki, że np. chwilówki bez BIK będące najpopularniejszymi pożyczkami wśród zadłużonych, są obecnie niedostępne dla osób nieposiadających odpowiedniego dochodu. Stanowczo utrudnioną sytuację będą również mieć osoby, które mają zaległości w spłatach innych pożyczek z sektora pozabankowego.

Celem każdego przedsiębiorstwa jest zarabianie, a w przypadku instytucji pożyczkowych najlepszym zarobkiem jest współpraca tylko z solidnymi klientami. Wbrew powszechnemu mniemaniu trudno jest zarobić na rozdawaniu pożyczek komu popadnie, gdyż często kończy się to utratą pożyczonej sumy lub koniecznością sprzedaży długu firmie windykacyjnej. O zmianie kierunku działania instytucji pożyczkowych może świadczyć również fakt, że 7 na 10 wniosków od nowych klientów jest odrzucanych, a główną przyczyną jest brak zdolności kredytowej.

Biznes to jedno, dbanie o dobre imię to drugie. I na obu zależy poważnym przedsiębiorcom działającym na rynku pozabankowym w Polsce. Takich skupia przede wszystkim Związek Firm Pożyczkowych.

Wśród kryteriów przyjęcia do ZFP wymienić można:

brak wpisów firmy pożyczkowej na listę ostrzeżeń KNF,

brak jakichkolwiek kar nałożonych przez UOKIK wynikających z naruszania praw konsumenta,

brak osób mających wyroki sądowe w zarządzie spółki, radzie nadzorczej lub innych kluczowych kierowniczych stanowiskach,

brak postępowań prokuratorskich przeciwko firmie,

mniej niż 0,5 % reklamacji konsumenckich w ostatnim roku kalendarzowym,

dokładne obliczanie wskaźnika RRSO,

jawny i czytelny sposób informowania konsumentów o wszystkich opłatach, podawanie ich na stronie internetowej,

ocena zdolności kredytowej przeprowadzana zgodnie z przepisami, w oparciu o dane BIG lub BIK,

brak reklam na słupach, przystankach oraz niestosowanie reklamy ulotkowej,

ceny pożyczek oraz kosztów windykacji nieprzekraczające średniej rynkowej,

znany i jawny właściciel oraz brak wątpliwych powiązań kapitałowych,

niestosowanie klauzul zakazanych w umowach konsumenckich.

Wymagania stawiane potencjalnym członkom są dość restrykcyjne, a pomimo to nie brakuje firm, które wypełniają wszystkie punkty. Jednak na tym nie koniec. Portal E-Busines jest właśnie w trakcie przygotowywania petycji, która ma wpłynąć na zaostrzenie zasad udzielania pożyczek dla osób najbardziej zadłużonych. Ostatecznym celem jest wyeliminowanie sytuacji, w których osoby z dużymi problemami finansowymi wpadają w jeszcze większą spiralę długu.

Kontynuując główny wątek - każdy pożyczkobiorca powinien rzucić okiem na stronę internetową Związku Firm Pożyczkowych, bowiem jest źródłem wiedzy, ciekawych informacji i porad, a przede wszystkim zawiera informacje o członkach związku. Dla klienta zainteresowanego wysoką jakością obsługi klienta, niską ceną oraz bezpieczeństwem, członkowie ZFP to najlepszy wybór wśród instytucji pożyczkowych.

Wiele zależy od klienta – poznaj swoje prawa

Zdecydowana większość konsumentów nie interesuje się swoimi prawami. Poza brakiem zainteresowania jest jeszcze niewiedza. To jest doskonałe pole dla popisów osób chcących zarobić na naiwnych klientach. Takich nie brakuje i tym samym nie brakuje pomysłów na wyłudzenie pieniędzy. Łatwowierność i niewiedza konsumentów niestety jest pośrednio powiązana z nieporadnością finansową.

Osoby mające kiepską sytuację finansową potrafią „doprowadzić” swoje finanse i swoją zdolność kredytową do punktu, w którym jedynym rozwiązaniem jest zgłoszenie się po pożyczkę do tak zwanych „prywatnych inwestorów”. Oni nie mają szczególnych wymagań, które mogą przedstawić klientowi. Zasady są proste – klient musi posiadać zastaw, a pożyczka jest wysoce oprocentowana.

W umowie o takie prywatne pożyczki aż roi się od klauzul abuzywnych, czyli zakazanych. Jednak klienci nie wiedzą, że część zasad zawartych w umowie na której się podpisali, jest zakazana. Uważają, że skoro złożyli swój podpis, to jest to równoznaczne z akceptowaniem wszystkich jej założeń. Fakty są jednak zupełnie inne – żadne zapisy w umowach cywilnoprawnych, które są wbrew prawu, żadne klauzule zakazane nie wiążą prawnie konsumenta, bez względu na to czy się na nie świadomie zgodził.

Finał każdego procesu sądowego w sprawie próby wymuszenia na konsumencie stosowania się do klauzul zakazanych, zakończy się wyrokiem pomyślnym dla klienta. Wobec powyższego, wszystko co wbrew prawu nie może zaszkodzić konsumentowi, ale to on jest odpowiedzialny za samego siebie. Choć żyjemy w państwie opiekuńczym, nie wszystko są w stanie załatwić za nas urzędnicy. Należy więc mieć oczy szeroko otwarte i zadbać samemu o swój interes.

Kapitalizm vs socjalizm w kontekście chwilówek bez sprawdzania baz dłużników

Domeną kapitalizmu jest wolność gospodarcza, która przejawia się absolutnym brakiem regulacji rynku. Rząd w żaden sposób nie wpływa na ceny produktów, płace minimalne oraz nie ustala dochodu obywateli celem opodatkowania w formie podatku dochodowego. Rynek reguluje się sam na podstawie potrzeb konsumentów oraz naturalnej konkurencji między przedsiębiorcami. Jeżeli jakikolwiek biznes jest eliminowany z rynku, to przyczyną jest zawsze brak zapotrzebowania, niewystarczająca jakość, złe zarządzanie czy zbyt wysoka cena. Co jeszcze charakteryzuje system wolnorynkowy to niezależność obywateli oraz ich odpowiedzialność. Uznaje się ludzi za zdolnych do decydowania o swojej emeryturze, wykształceniu dzieci czy chęci do kupowania drogich, nieopłacalnych produktów.

Zgodnie z ideą kapitalizmu, omawiany temat pożyczek pozabankowych nie podlegałby rozważaniom w kontekście etyki, z uwagi na prostą zasadę ludzi wolnych - „chcącemu nie dzieje się krzywda”.

Socjalizm jest systemem społeczno – gospodarczym, który w efekcie tworzy państwo opiekuńcze. Oznacza to, że politycy wyznaczają według swojego uznania co jest dobre dla obywateli, a co szkodliwe i należy tego zabronić. Oczywiście na tym się nie kończy. System państwa opiekuńczego ma listę oczekiwań względem obywatela, które ten jest zobowiązany wypełniać – dzielenie się zarobionymi pieniędzmi celem utrzymywania osób niezdolnych lub niechętnych do pracy, opłacaniem składek emerytalnych bez gwarancji uzyskania emerytury w określonym czasie itd. Najbardziej szkodliwym z punktu widzenia rozwoju gospodarczego jest opodatkowanie przychodów oraz celowe eliminowanie usług czy produktów z rynku.

Rozpatrując etykę istnienia pożyczek dla osób bez zdolności kredytowej w kontekście państwa opiekuńczego, naturalnie uznalibyśmy, że nie mają racji bytu gdyż mogą część konsumentów wprowadzić w głęboki kryzys finansowy, ponieważ jak ma się to w socjalizmie, zakładamy, że obywatele są jak dzieci, czyli nie są zdolni do podejmowania samodzielnych decyzji i należy chronić ich przed nieprzemyślanymi krokami.

Punkt widzenia zależy więc od wyznawanych poglądów gospodarczych i politycznych. Czytelnikowi należy więc pozostawić ocenę dotyczącą wartości lub szkodliwości istnienia chwilówek nie wymagających weryfikacji w BIK-u, KRD czy też Biurze Informacji Gospodarczej.