Kun pankkiasiat hoidetaan kännykällä ja maksut muovikortilla, mihin perinteistä pankkia enää tarvitaan? Ei mihinkään, jos on uskominen brittiläisen Revolut-kännykkäpankin Pohjoismaiden maajohtajaa Espen Myklebustia.

– Revolut aikoo kääntää pankkimaailman päälaelleen. Syrjäytämme perinteiset pankit ja tarjoamme täysin uuden kännykkäsovellukseen perustuvan ratkaisun kaikkiin pankkitarpeisiin, Myklebust sanoo.

Tavoite voi kuulostaa suuruudenhullulta, mutta ainakin sijoittajat uskovat siihen.

Revolut on kerännyt satoja miljoonia euroja ja on markkina-arvoltaan noin 1,5 miljardin euron arvoinen. Viime rahoituskierroksella suurin sijoittaja oli venäläismiljardööri Juri Milner (siirryt toiseen palveluun), joka oli myös Facebookin ja Twitterin varhaisia sijoittajia.

Vuoden loppuun mennessä Revolut aikoo laajentaa Euroopasta Yhdysvaltoihin, Kanadaan, Hongkongiin ja Australiaan.

Asiakkaita kännykkäpankilla on jo lähes kolme miljoonaa, heistä viisi tuhatta Suomessa.

Revolut järjesti ensimmäisen asiakastapaamisensa Suomessa maanantaina. Illan isäntä Myklebust ja emäntä, yhtiön Pohjois-Euroopan pr-päällikkö Ieva Kazakeviciute, jakoivat paikalle saapuneille pankkikortteja.

Kännykkäpankkiin voi heidän mukaansa avata tilin minuutissa.

– Menet vain verkkoon, lataat appin, otat kuvat henkilötodistuksestasi tai passistasi, siirrät tilille rahaa ja alat käyttää korttia, Kazakeviciute neuvoi.

Revolut tarjosi lanseeraustilaisuuteensa tulleille maksukorttiensa lisäksi virvokkeita. Kimmo Hiltunen / Yle

Matkustelevan pankki

Kun uuspankki esittäytyy alasta kiinnostuneille, finanssimaailman pukukoodeista kravatteineen ja jakkupukuineen ei ole tietoakaan.

Entisessä Marian sairaalassa, nykyisessä Maria 01 -startup -keskuksessa olut- ja siideritölkkejä sihauttelevat pääosin t-paitoihin ja tennareihin sonnustautuneet mobiilikehittelijät ja kasvuyrittäjät.

Paikalla on runsaasti myös yhtiön suomalaisia asiakkaita. Yksi heistä on helsinkiläinen Anna Kiukkonen.

Anna Kiukkonen on Revolutin ensimmäisiä suomalaisasiakkaita. Kännykkäpankki vetoaa erityisesti paljon matkustaviin. Yle

– Tämä tuli ajankohtaiseksi, kun asuin samaan aikaan kolmessa eri maassa, ja jokaisessa oli oma valuutta. Kun pystyi käyttämään samaa korttia, se oli tosi helppoa, Kiukkonen sanoo.

Suomen, Ruotsin ja Iso-Britannian välillä liikkuva Kiukkonen etsi edullista maksuvälinettä ja päätyi muutaman kokeilun jälkeen Revolutiin.

– Revolut oli minulle kaikkein halvin vaihtoehto, koska rahanvaihto on ilmaista ja kurssit ovat todella hyvät.

Revolut uhoaa korvaavansa nykyiset pankit. Mutta ovatko yhtiön suomalaiset asiakkaat valmiit katkomaan vanhat pankkisuhteensa?

Palataan tähän myöhemmin.

Lataa appi, siirrä rahaa ja ala käyttää, Revolutin Ieva Kazakeviciute neuvoo. Kimmo Hiltunen / Yle

Matkapankista yleispankiksi?

Revolutin ladattavalla pankkikortilla voi Espen Myklebustin mukaan käyttää yli 140 valuttaa ilmaiseksi 5 000 euroon asti kuukaudessa. Valuutanvaihtomaksuja ei peritä; raha vaihtuu samalla kurssilla kuin pankkien kesken.

Tämä tarjous houkuttanee erityisesti heitä, jotka Anna Kiukkosen tavoin matkustavat paljon euroalueen ulkopuolella.

Viidessä vuodessa sata miljoonaa asiakasta? Revolut on Lontoossa kolme vuotta sitten toimintansa aloittanut kännykkäpankki Yhtiön perustivat venäläiset valuuttakaupan asiantuntijat Nikolai Storonski ja Vladislav Jatsenko. Revolut houkuttelee ennen kaikkea matkaajia, mutta se haluaisi olla täyden palvelun yleispankki. Tavoitteena on kasvattaa asiakasmäärä viiden vuoden kuluessa kolmesta miljoonasta sataan miljoonaan. Revolutilla on oikeus tarjota Suomessa maksupalveluja. Se hakee parhaillaan eurooppalaista pankkitoimilupaa.

Revolut ei kuitenkaan tyydy olemaan vain matkailun maksukortti.

– Haluamme olla yleispankki, joka vastaa kaikkiin tarpeisiin – oli kyse sitten maksuista, vakuutuksista tai osakekaupankäynnistä.

Lähiaikoina Revolut lanseeraa ainakin Britanniassa pörssialustan, jolla voi käydä osakekauppaa ilman välityskuluja (siirryt toiseen palveluun). Toistaiseksi yhtiön kortti toimii vain maksukorttina, mutta suunnitelmissa on myös luottojen tarjoaminen.

Revolut ei vain imitoi perinteisiä pankkeja. Sillä on palveluja, joita perinteiset pankit eivät tarjoa – eivätkä todennäköisesti haluakaan.

Espen Myklebust kaivaa kännykän taskustaan ja näyttää, miten palvelun kautta vaihdetaan kryptovaluuttaa.

– Katsopas, näin ostetaan Bitcoineja.

Ilmaisten korttien lisäksi Revolutilla on kuukausimaksullisia kortteja. Kalleimmalle kortilleen se lupaa lähitulevaisuudessa muun muassa lentokenttien lounge-palvelut. Kimmo Hiltunen / Yle

Kuin sieniä sateella

Revolutin kaltaisia uuspankkeja (siirryt toiseen palveluun) perustetaan nyt ympäri maailman.

Britanniasta aloittivat Revolutin lisäksi Monzo ja Starling, Brasiliasta Banco Original ja Yhdysvalloista Bank Mobile. Kiinan tunnetuin "uuspankki" on internetjätti Alibaban tytär Mybank. Virolaislähtöinen, nykyisin Britanniassa päämajaansa pitävä Transferwise, on sekin julkaissut oman pankkikorttinsa ja muistuttaa yhä enemmän pankkia.

Suomalaista kännykkäpankkiosaamista edustaa Moni, jonka kortteja on käytetty ainakin vastaanottokeskuksissa.

Myös saksalainen N26 ryhtyi muutama vuosi sitten kalastelemaan suomalaisasiakkaita. Yhtiön sijoittajina ovat saksalainen vakuutusyhtiö Allianz ja kiinalainen internetjätti Tencent, joka tunnetaan parhaiten peliyhtiö Supercellin omistajana.

N26:n asiakkuusjohtaja Georg Hauerin mukaan yhtiö panostaa päivittäisiin raha-asioihin, kansainvälisiin tilisiirtoihin ja henkilökohtaisen talouden hallintaan. N26 muistuttaa monessa muussakin suhteessa Revolutia – silläkin on oma pankkikorttinsa ja tavoite valloittaa maailma.

– Eroamme useimmista muista fintech-toimijoista siinä, että meillä on virallinen pankkitoimilupa, Hauer sanoo.

– Meillä on selvästi yli miljoona asiakasta 17 eurooppalaisessa maassa. Tämän vuoden lopulla avaamme Iso-Britanniassa ja ensi vuoden alussa Yhdysvalloissa. Nämä ovat ensimmäiset askeleemme matkalla kohti aidosti globaalia pankkia.

"Vuoden lopulla avaamme Iso-Britanniassa ja ensi vuoden alussa Yhdysvalloissa. Nämä ovat ensimmäiset askeleemme matkalla kohti aidosti globaalia pankkia", N26:n asiakkuusjohtaja Georg Hauer sanoo.

"Pankin on oltava kuin Spotify"

Uudet kännykkäpankit väittävät olevansa ketterämpiä kuin perinteiset kilpailijansa.

– Tänään ihmiset kuuntelevat Spotifyä ja katsovat elokuvia Netflixistä. Ei ole mitään syytä, miksi tämä kokemus ei olisi lähtökohta myös muilla toimialoilla, Hauer kuvaa.

Hauerin mukaan uuspankeille aukeaa pelipaikka, kun eurooppalainen maksupalveludirektiivi avaa pankkijärjestelmät kilpailulle. Käytännössä asiakkaat voivat lukea tilitietojaan ja käyttää pankkitilejään muistakin kuin pankin omista sovelluksista.

– Kun direktiivin siirtymäaika päättyy ensi vuoden lopulla, kaltaisemme yhtiöt voivat tuoda lisää innovaatioita alueille, jotka vielä tällä hetkellä ovat täysin perinteisten pankkien hallinnassa, Hauer sanoo.

Uusia finanssi- ja pankkialan kasvuyhtiöitä rynnii markkinoille, mutta perinteiset suomalaispankit eivät ole huolissaan.

Kun pankki on kännykässä ja maksut hoituvat muovikortilla, mikä on perinteisen pankin rooli? Uuspankit lupaavat paljon, mutta ovatko asiakkaat valmiita muutokseen? Kimmo Hiltunen / Yle

Pankkeja ei pelota

– Olemmekin jo odottaneet, missä vaiheessa uusia innovatiivisia palveluita aletaan nähdä Suomessa. Toivotamme kaikki tervetulleiksi, OP:n digitaalisten liiketoimintojen johtaja Anders Stenbäck sanoo.

Suomalaispankissa uskotaan, että uudet finanssialan teknologiayritykset eivät ole niinkään uhka vaan mahdollisuus kehittyä ja löytää uusia yhteistyökumpppaneita.

– Meillä on tälläkin hetkellä testauksessa erilaisia palveluita, joita haluamme jatkossa tarjota osana omia palveluitamme. Asiakkaan näkökulmasta perinteisen pankin tarjooma vain laajenee.

Näistä kumppanihankkeista Stenbäck antaa esimerkiksi kasvojen tunnistuksen. Ruotsalaisen kumppaninsa kanssa yhtiö kehittää palvelua, joka pitää käyttäjät kartalla jatkuvista tilauksistaan, kuten esimerkiksi puhelin-, sähkö-, Spotify- ja Netflix-laskuista.

Myös Nordean liiketoimintajohtaja Janne Kaisto uskoo, että uusista finanssialan kasvuyhtiöistä löytyy enemmän kumppaneita ja kirittäjiä kuin todellisia uhkaajia.

– Asiakkaiden hankinta on osoittautunut monille innovatiivisille uusille toimijoille haasteellisemmaksi kuin ensin uumoiltiin. Todennäköisesti paljon helpompaa pankkipalveluihin siirtyminen on isoille teknologiajäteille, joiden palveluiden piirissä asiakkaat jo ovat, Kaisto sanoo.

Uudet finanssiteknologiayritykset eivät ole uhka vaan mahdollisuus, Nordean Janne Kaisto ja OP:n Anders Stenbäck tuumivat. Nordea, OP

Uusia mobiilipankkeja pahempi uhka pankkialalle saattaavatkin olla Googlen, Amazonin ja kiinalaisen Alibaban kaltaiset internetin alustayhtiöt.

– Seuraamme mielenkiinnolla, minkä kehityssuunnan internetjätit ottavat, ja millaisia vaikutuksia ja mahdollisuuksia se tuo pankeille, Kaisto sanoo.

Nuoret haastajat korostavat ketteryyttään, mutta pohjoismaiset pankit eivät ehkä ole niin paljon takamatkalla kuin uudet yrittäjät antavat ymmärtää.

– Monet Revolutin kaltaiset yhtiöt kertovat, että heidän asiakkaakseen voi tulla kännykän avulla täysin digitaalisesti. Sama on mahdollista myös meillä, Nordean Kaisto sanoo.

Revolut ei käytä rahaa mainontaan – tieto kulkee suusta suuhun ja sosiaalisessa mediassa, Pohjoismaiden johtajan Espen Myklebust ja pr-päällikkö Ieva Kazakeviciute sanovat. Kimmo Hiltunen / Yle

Vaihtaisitko pankkia?

Revolutin asiakkaat tuntuvat olevan uuspankkiin tyytyväisiä, mutta eivät ole ottamassa palvelua jokapäiväiseen käyttöön.

– Kun matkustaa paljon tai tekee töitä eri puolilla maailmaa, ja erityisesti jos tekee paljon valuutanvaihtoja euromaiden ulkopuolella, silloin tämä on hieno juttu. Mutta että lähtisin siirtämään palkkaani brittiläiseen Revolut-nimiseen yritykseen, niin se on vielä aika kaukana, finanssialan konsultti Kirsi Larkiala sanoo.

Kännykkäpankin palvelu on ollut matkalla kätevä, mutta tuskin se kovin monen ensisijaiseksi kortiksi pääsee, Finanssialan konsultti Kirsi Larkiala arvioi. Kimmo Hiltunen / Yle

Helsinkiläinen mobiilipalveluiden suunnittelija Jani Mäkelä on hankkinut Revolutin ja N26:n kortit ammatillisestakin mielenkiinnosta.

– Fintech-alan startupit lähtevät liikkeelle tyhjästä, ilman historian painolastia. Niillä voi olla monenlaisia villejäkin ajatuksia, jotka koetaan mahdottomiksi nykyisessä pankkimaailmassa, Mäkelä pohtii.

Läheskään kaikkia tarpeita uudet pankkitulokkaat eivät kuitenkaan täytä.

– Vaikka sovellus ja käyttökokemus ovat kunnossa, esimerkiksi luottokortti on minulle tärkeä ominaisuus. Siitä syystä en ole ottanut näitä kortteja arkikäyttöön, Mäkelä sanoo.

Suomen, Ruotsin ja Iso-Britannian väliä matkustanut Anna Kiukkonenkaan ei vaihtaisi perinteistä pankkisuhdettaan.

– Tämä on ollut minulle kaikkein halvin vaihtoehto matkalla – mutta opintolainaa tai asuntolainaa he eivät myönnä. Sen takia ainakin minä olen myös perinteisen pankin asiakas seuraavat 30 vuotta, hän sanoo.

Revolutin väki ei epäilyistä hätkähdä. Pohjoismaiden johtaja Espen Myklebustin mukaan yhtiö ottaa pankkialan haltuunsa, ja "Suomi on yksi askel matkalla kohti tavoitetta".

– Vaikka suomalaisilla on kohtuulliset pankit, he eivät ole immuuneja korkeille palvelumaksuille ja kömpelölle palvelulle, joita näemme kaikkialla. Valtaamme pankkialan Suomessa, kuten muuallakin.

Korjaus 16.9. klo 14.49: Campus Maria -nimi muutettu: Maria 01