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CIUDAD DE MÉXICO, 13 de junio.- La cartera vencida de créditos personales —aquellos que se solicitan ante los ejecutivos de los bancos— ya alcanzó niveles preocupantes para la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), al ubicarse al cierre de abril en 7.42 por ciento.

De acuerdo con cifras de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, aumentó 35% el préstamo directo que hace la banca al usuario, con respecto de abril de 2012, por un valor de 118 mil millones de pesos.

Sin embargo, el índice de morosidad en ese tipo de préstamos creció 2.1 puntos porcentuales, al pasar de 5.3% a 7.42%, cerca del 8%, cifra que activa una advertencia de que deben aplicarse medidas correctivas.

“Es necesario que los bancos hagan un ejercicio mucho más profundo sobre la capacidad de pago de sus clientes potenciales, dado que esta situación ya está encendiendo un foco sintomático, naranja, o quizá hasta rojo”, advirtió el vicepresidente de la Condusef, Luis Fabre Pruneda.

Los créditos personales representan 4% de la cartera total de los bancos, de tal suerte que el funcionario de la Condusef aclara que la banca no cerrará la llave del crédito.

Más familias caen en impago de créditos

El impago en que ha incurrido la gente que solicitó créditos personales, aquellos que se piden directamente en ventanilla del banco comercial, ha comenzado a alcanzar niveles preocupantes, reflejando así el sobreendeudamiento en el que se encuentran miles de familias en el país.

De acuerdo con cifras de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), la cartera de créditos personales alcanzó 118 mil millones de pesos al cierre de abril de este año, lo que representó por un lado una mayor apertura a este tipo de préstamos, que se incrementaron 35 por ciento en relación al mismo mes del año pasado, pero al mismo tiempo refleja que no se está haciendo una correcta evaluación sobre la capacidad de pago de las familias, pues “así como ha crecido el financiamiento también ha aumentado el índice de morosidad en este segmento”, señaló la Condusef.

Luis Fabre Pruneda, vicepresidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), precisó que “durante los últimos años ha habido una campaña intensa en el otorgamiento del crédito personal, pero es necesario que los bancos hagan un ejercicio mucho más profundo sobre la capacidad de pago de sus clientes potenciales, dado que esta situación ya está encendiendo un foco sintomático, naranja, o quizá hasta rojo”.

Lo anterior, porque durante los últimos 12 meses, con cierre a abril, el índice de morosidad en la cartera de créditos personales se incrementó de 5.33 a 7.42 por ciento.

“Puede considerarse sana una cartera cuando sus niveles de morosidad están por debajo del ocho por ciento. En este caso ya se está acercando, y eso es preocupante. Deben tomarse acciones correctivas”, señaló por su parte Juan Pablo Zorrilla, codirector general de Resuelve tu Deuda.

En coincidencia con Fabre, recordó que “el endeudamiento de las personas no debe exceder 30 por ciento de su sueldo, por lo que antes de contratar un financiamiento deben analizar su propia capacidad de pago.

Los otros, estables

Al cierre del primer trimestre del año, el índice de morosidad de los créditos de nómina aumentó de 2.52 a 3.62 por ciento, con lo que el monto de cartera vencida en este sector pasó de dos mil 570.4 millones de pesos en marzo de 2012, a cuatro mil 380.2 millones a marzo de 2013. A pesar de ello, sigue muy por debajo de los personales.

El índice de morosidad hipotecario se redujo marginalmente de 3.66 por ciento en marzo de 2012, a 3.51 por ciento en marzo de este año, pero al crecer la cartera crediticia de la vivienda el monto de morosidad aumentó de 15 mil 518.4 a 16 mil 321.5 millones de pesos. Nada grave aún.

Sobre las tarjetas de crédito, su índice de morosidad pasó de 4.64 en marzo de 2012 a 5.02 por ciento en marzo de 2013. Es decir, el número de clientes insolventes pasó de 11 mil 43.2 millones de pesos en marzo de 2012 a 14 mil 6 millones de pesos en marzo de 2013.

Ninguno de los otros créditos a los que tienen acceso las personas físicas, se ha mantenido en niveles mayores a 5.5 por ciento.

“La Condusef dispone de una calculadora para evaluar que crédito conviene más a los usuarios financieros”, recordó Fabre, para contribuir a que las familias no caigan en un sobreendeudamiento.

Zorrilla señaló que en una mala decisión al momento de contratar un crédito varía entre pagar 20 o 70 por ciento más, dependiendo de la institución con quien se logre el financiamiento.

Préstamos para pagar otros préstamos

Por otra parte, Fabre descartó que el problema de sobreendeudamiento que están teniendo las familias, así como el impago en la cartera de créditos personales, puedan traducirse en un bajo riesgo sistémico al sector financiero, ya que como proporción de la cartera total este segmento es bajo.

“El crédito personal apenas representa cuatro por ciento de la cartera total de la banca, por lo que definitivamente para el sector estos niveles de morosidad no representan un riesgo sistémico. Sin embargo, para las familias sí representa un problema, pues de llegar a un impago, las sanciones que imponen al financiamiento puede afectar sus finanzas diarias”, dijo.

Destacó que en específico a la Condusef le preocupa que este tipo de financiamientos estén siendo utilizados para solventar otros créditos, lo que sólo endeuda más a las familias.

En este sentido, aunque descartó que las entidades financieras vayan a cerrar por completo “la llave al crédito personal”, sí tendrán que hacer un ajuste para evaluar con mayor exigencia a sus acreditados.

“No creo que tengan que cerrar la llave totalmente a este tipo de financiamientos, lo que tendrían que hacer es tener mayor cuidado y ser más analíticos a la hora de evaluar el crédito caso por caso y quizá ser un poco más exigentes con los clientes, evaluarlos mejor”, agregó.

Lo barato sale caro

Para Susana M., solicitar un crédito personal en uno de los bancos grandes del país fue sencillo. “Solicité 10 mil pesos para poder comprar una estufa y un refrigerador, pues sólo tenía que destinar 500 pesos mensuales a 15 meses. Yo gano 15 mil pesos al mes, y no se me hizo tanto”.

Explica que de sus gastos corrientes (renta, despensa, servicios y su sistema de TV de paga, le sobraban esos 500 pesos para destinarlos a un gasto extra).

“El problema vino cuando tuve un problema de salud, y el gasto extra en doctores y medicinas terminó desequilibrando mis gastos. Llevo tres meses de retraso, y pues esto ya me está generando una sanción que está incrementado mi crédito, y mi dinero alcanza para menos”, explica.

Susana es una trabajadora de 30 años, que hasta el momento no tiene familia propia, y eso, asegura, le ayuda a mantenerse saliendo poco a poco, aunque retrasada en su crédito personal.

“Ya me dijeron que tendré una mala calificación en el buró de crédito, pero que hace uno. No se realmente como le hace una persona que gana lo mismo que yo, con familia, y que apenas y puede sacar un crédito. Pero como dice el dicho, ‘el que nada debe, nada tiene’”, explica.

Esta “morosa”, como dice que la califican en el banco donde solicitó su financiamiento, asegura que sólo le solicitaron un comprobante de domicilio, que llenara una solicitud donde le pedían señalar su salario, tiempo de trabajo y personas que la conocieran, y eso fue todo para obtener los diez mil pesos.

“No se si me investigaron o no, pero en tres días me dieron la autorización. Sólo tuve que sacar una tarjeta de débito con ellos, donde me depositaron”, agregó.

Vale señalar que según analistas, las promociones con tarjetas de crédito ofrecidas por los bancos y la posibilidad de comprar a cuenta mediante créditos personales empujan las ventas y sobrendeudamiento, sobre todo cuando se acercan eventos para festejar a familiares como el Día del Padre.

“De hecho, las transacciones en efectivo están perdiendo vigencia frente a otros medios de pago que, al menos hasta ahora, ofrecen amplias ventajas para los clientes”, asegura Sonia C., quien dice que ya se arrepintió de tomar un crédito personal para adquirir una computadora.

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