O presidente do BC, Ilan Goldfajn, cobrou dos bancos uma mudança na cobrança de juros do cheque especial. Se não funcionar, o Banco Central aplicará medidas para reduzir a taxa. O regulador tem mesmo que tratar desse assunto. Os juros do cheque especial no Brasil são completamente despropositados. Na média de novembro, os bancos cobraram 323% ao ano dos clientes que caíram nesta modalidade de crédito. A Selic, os juros básicos da economia, está em 7%.

Em todos os países o cheque especial tem uma taxa mais alta, é um tipo de crédito liberado sem uma análise de risco mais profunda. Mas o que se vê no Brasil é difícil até adjetivar. Extorsivo é pouco para definir a taxa. Os bancos podem fazer melhor. Eles têm tecnologia para analisar o risco dos correntistas e adotar juros menos exorbitantes. Nesses níveis, a possibilidade de inadimplência aumenta.

A Febraban, em conversa recente, explicou que o Brasil tem peculiaridades. O depósito compulsório — a parte da captação que os bancos têm que deixar parada no BC — é muito elevado, o que gera um custo. A inadimplência é alta, os impostos da intermediação financeira também. Todas essa razões, mesmo somadas, não explicam a diferença tão grande entre o custo de captação dos bancos e o quanto eles cobram no cheque especial.

O problema começou lá atrás, na época da alta inflação, e nunca foi corrigido. A concentração bancária também atrapalha. Os quatro maiores bancos controlam 72% do mercado de crédito. Mas eles não podem se esquecer dos clientes. Até porque a concorrência de cooperativas e das fintechs, empresas que oferecem crédito através de aplicativos, podem mudar o cenário nos próximos anos.

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