Drømmer du om å kjøpe ny bil eller båt? Da bør du undersøke muligheten for å låne penger uten sikkerhet, der forbrukslån er den vanligste løsningen. Tusenvis av nordmenn benytter seg av muligheten hvert år, og det er utrolig enkelt å søke. At lånet utbetales “uten sikkerhet”, betyr at långiver verken krever pant i eiendelene dine, eller det du planlegger å bruke pengene på. Med andre ord vil de ikke kunne inndra bilen eller båten din automatisk dersom nedbetalingen uteblir, som er en viktig forskjell fra “sikre lån”. Forståelig nok blir det dyrere å låne penger på denne måten, da långiver påtar seg økt risiko for mislighold.

Bil og båt representerer en betydelig utgift for deg som kjøper og kan koste hundretusenvis av kroner å finansiere. Med slike summer på spill er det ekstra viktig å skaffe en rente så lav som mulig. Lån uten sikkerhet er i hovedsak dyrere enn ordinære bil og billån, men har likevel visse fordeler du bør vite om. Et godt eksempel er kravet om tinglysning av gjeldsdokumentet når du tar opp et lån med sikkerhet.

Banken gjør det kjent for offentligheten at de har et pantedokument på eiendelen din, som gir de rett til å tvangsinndrive gjenstanden. Å tinglyse lånedokumenter koster alt fra 500 til 2 000 kroner, og er en kjedelig ekstrautgift å måtte betale. Forbrukslån derimot, lar deg ofte slippe unna med etableringskostnader ned mot 500 kroner, og har langt raskere behandlingstid.

Huskeregler når du skal søke

Velger du et lån uten sikkerhet til finansiering av bil og båt, er det et par ting du burde ha i bakhodet før du søker. For det første kan det lønne seg å benytte en lånemegler, som offisielt kalles finansagenter. De har spesialisert seg på videreformidling av søknader til en lang rekke långivere, og øker sjansen for å motta et bedre rentetilbud. De forenkler også søkeprosessen, ved at du slipper å sende inn flere separate søknader samtidig.

En annen ting å huske på er forskjellen mellom nominelle og effektive renter. Lån uten sikkerhet promoteres ofte med kunstig lave nominelle renter, helt ned mot 6,99 prosent. I realiteten kan du forvente å betale langt mer, og oftest mellom 12 til 20 prosent. Sørg for å fokusere på den effektive rentesatsen ettersom den inkluderer alle gebyr og omkostninger. Norsk lov krever at långiver inkluderer et realistisk låneeksempel i reklamen, som vi anbefaler alle leserne våre å forholde seg til. Før banken kan gi deg et lån uten sikkerhet vil de også gjennomføre en kredittsjekk på navnet ditt. Målet er å spore opp betalingsanmerkninger eller gamle inkassosaker som stammer fra andre långivere. Har du slike ting registrert på navnet ditt vil søknaden omtrent alltid avvises.

Lønner det seg å velge usikret finansiering?

Det enkle svaret er nei, ettersom forbrukslån har en høyere rentesats enn lån med sikkerhet Du kan ende opp med å betale 5-6 prosent høyere rente enn hva du ville fått med et sikret lån. Som med alt annet finnes det unntak, og tinglysningsgebyret kan endre på regnestykket. Er det snakk om mindre lånesummer med lav effektiv rente (8-12 prosent), kan kostnadene havne på omtrent samme nivå.

En annen fordel med lån uten sikkerhet er den raske behandlingstiden, der man ofte får pengene utbetalt innen 2-3 dager. For å lese mer om riktig valg av lån, anbefaler vi denne artikkelen. Men når det er sagt, hvis kjøpesummen er lav – hvorfor ikke spare opp penger, slik at du slipper å låne penger i det hele tatt?

Verdt å merke seg er også kravet til egenkapital ved kjøp av bil og båt. De fleste banker krever i dag at låntaker hoster opp 15-30 prosent fra egen lomme. Så hva gjør man om kontoen er litt for slank? Jo, da kan man vurdere forbrukslån som et alternativ, med full lånesum. Baksiden av medaljen blir høyere rentekostnader og en personlig økonomi som kan risikere å falle utenfor stupet. Mangler man egenkapital til å begynne med, er det ofte et tegn på at man sliter med økonomien til å begynne med. Lån uten sikkerhet, slik som kredittkort og forbrukslån kan være nyttige verktøy, men kun når de brukes på korrekt måte. Man må derfor passe seg ekstra godt, og unngå den klassiske gjeldsfellen som mange havner i.

Husk alle ekstrakostnadene

Og det er heller ikke bare kjøpesummen, og renteutgiftene du må huske på. Husk at bil og båt har en rekke faste og variable utgifter på toppen av det hele. Faste utgifter består av poster som forsikring, årsavgift og kjøp av båtplass eller parkeringsplass. Drivstoff og vedlikehold faller derimot inn under kategorien for variable utgifter. Vi anbefaler deg på det sterkeste å sette opp et budsjett på forhånd, og at du benytter en av de mange rentekalkulatorene som finnes på nett.