Lähes neljän miljardin euron arvosta asuntolainoja neuvoteltiin uudelleen alkuvuonna, kertoi Suomen Pankki (siirryt toiseen palveluun) tällä viikolla. Se on viidenneksen enemmän kuin vuosi sitten tammi–maaliskuussa.

Luvussa ovat mukana erilaiset asuntolainojen ehtojen muutokset, kuten lyhennysvapaat ja viitekoron vaihdot sekä lainasta pankille maksettavan hinnan eli korkomarginaalin muutokset.

Kuluttajien kiihtynyttä innostusta neuvotella asuntolainan ehdot edullisemmiksi selittää osaksi Danske Bankin tammikuussa aloittama kampanja (siirryt toiseen palveluun) (HS), jossa se lupasi antaa ammattiliitto Akavan jäsenille halvemman lainan eli alemman marginaalin, arvioi Suomen Pankin ekonomisti Markus Aaltonen.

Kampanjallaan korkeasti koulutettuja asiakkaita haaliva Danske oli viime vuoden lopussa Suomen asuntolainamarkkinoiden kolmonen reilun yhdentoista prosentin osuudella.

Pankki kertoo Ylelle saaneensa alkuvuonna merkittävästi uusia asuntolaina-asiakkaita. Asuntolainaajien kuninkaan OP:n osuus on lähes 40 prosenttia. Kakkosena tulevan Nordeankin osuus on lähes kolmanneksen.

Lainajättien suurista osuuksista huolimatta asuntolainamarkkinat ovat kilpaillut, sillä Suomessa on Euroopan halvimmat asuntolainat, Aaltonen sanoo.

Marginaalin muutoksella voi säästää satasia

Pankkien kilpailu asiakkaista näkyy tilastoissa: uusien asuntolainojen korot laskivat helmikuusta.

Maaliskuussa nostettiin uusia asuntolainoja yhteensä 1,5 miljardin euron arvosta. Uusien lainojen laskennallinen korkomarginaali oli 0,9 prosenttia, hieman vähemmän kuin helmikuussa.

Moni varautuu jo korkojen nousuun ottamalla asuntolainaan korkosuojauksen. Kun sen vaikutus poistetaan, marginaali oli maaliskuussa otetuissa lainoissa 0,7–0,8 prosenttia, keskuspankki arvioi.

Laskennallinen korkomarginaali on Suomen Pankin mukaan (siirryt toiseen palveluun) laskenut vuodesta 2013, jolloin se oli 1,6 prosentin tienoilla.

Marginaalikorko on se osa asuntolainan korkoa, jolla pankki tekee oman tuloksensa. Kuten kaavio kuvaa, pankit ovat nipistäneet katteistaan. Yle Uutisgrafiikka

Sadan tuhannen euron asuntolainassa, jonka maksuaika on 20 vuotta, marginaalin muutos 1,6 prosentista 0,9 prosenttiin tarkoittaa yli 30 euron alennusta lainan kuukausittaiseen hoitokuluun. Vuodessa se tekee 380 euroa.

Asuntolainan hoitokulu muodostuu lainan lyhennyksestä, marginaalista ja viitekorosta. Suomessa suurin osa asuntolainoista on sidottu eri pituisiin euriborkorkoihin.

Ne ovat olleet jo jonkin aikaa hyvin alhaisia, jopa negatiivisia, joten moni maksaa lainastaan nyt vain marginaalin verran korkoa.

Asuntokaupan vilkastuminen saa pankit kilpailemaan

Suomen nousu taantumasta on vilkastuttanut asuntokauppaa ja se puolestaan lisää asuntolainojen kysyntää, sanoo Nordean johtaja Tom Miller. Hän vahvistaa pankkien kilpailun kiristyneen.

– Aina me kilpaillaan, mutta asuntokaupan kiihtyessä lainojen kysyntä lisääntyy, silloin se siirtyy aika nopeasti hintakilpailuun.

– Vielä ei olla missään vuoden 2008 alkuvuoden tasoissa, jolloin marginaali saattoi olla 0,2 tai 0,3, mutta silti marginaalit ovat laskeneet merkittävästi, Miller sanoo.

Nordean asuntolaina-asiakkaiden määrä on hänen mukaansa kasvanut alkuvuonna pääkaupunkiseudulla ja kasvukeskuksissa.

Millerin mukaan Suomessa ei ole vain Euroopan vaan "maailman halvimmat" asuntolainat.

– Meillä on pankeilla tiukka kilpailu ja selkeä ja läpinäkyvä hinnoittelu, hän perustelee.

Lisäksi kuluttajat ovat tottuneet vertailemaan lainamarginaaleja. Nordeassa asuntolainan marginaali on Millerin mukaan keskimäärin 0,7 prosenttia.

Lainan hinta vaihtelee sen mukaan, millainen riski asiakkaan laina pankille on: mitä enemmän varallisuutta ja tuloja, sitä alhaisempi marginaali.

– Kun asiakkaalla on keskivertoa suuremmat tulot ja jotain varallisuuttta eli säästöjä, hänellä on tilastollisesti pienempi todennäköisyys joutua maksuvaikeuksiin.

Lisäksi riskiin vaikuttavat vakuutena olevan asunnon kunto ja sijainti.