Om du er usikker på hvilke banker som har beste forbrukslån, bør du lese videre. Denne gjennomgangen gir deg en enkel innføring i hvordan prisene på et usikret lån fastsettes. Hvis du vil vite mer om bruksområder så klikker her. Du får også fem eksempler på banker med konkurransedyktige tilbud.



Om nedbetalingstiden på usikrede lån

Nye retningslinjer fra Finanstilsynet gjør at alle forbrukslån, uansett størrelse, må nedbetales innen maksimalt 5 år. Tidligere var denne grensen på 15 år. Rask nedbetaling lønner seg, og de nye reglene er et grep myndighetene har tatt for å redusere antallet mennesker som får langvarige gjeldsproblemer.



Unntaket er dersom du låner for å refinansiere dyrere gjeld. I så fall er tidsbegrensningen for nedbetaling satt til maksimum 15 år, slik det også var tidligere. Imidlertid avhenger dette av hvilken nedbetalingstid du allerede har på gjelden som skal refinansieres. Den lengste nedbetalingstiden som gjelder der, er den lengste du vil kunne få på det nye lånet du bruker til refinansiering.



Viktig å vite om rentebetingelsene

Credit card – online shopping and payments

Nesten samtlige banker som tilbyr forbrukslån uten sikkerhet i en eller annen variant, opererer med et temmelig vidt spektrum når det gjelder rentene. Det vil si at de laveste nominelle rentene kan være nede i omtrent 6% til 7%, mens de høyeste kan være oppe i over 20%.



Hver enkelt søknad blir behandlet individuelt, noe som omfatter rentetilbudet til hver enkelt. Personer med god betalingshistorikk og god betalingsevne får bedre renter enn når tilfellet er motsatt. Du vet derfor ikke hva lånet koster deg før du har søkt og fått et tilbud. Dette tilbudet er helt uforpliktende.



Opp Finans er en mulighet

Denne banken er en del av Gjensidige Bank, som på sin side er en del av Gjensidige Forsikring. OPP Finans er blant de eldste bankene som spesialiserer seg på forbrukerfinansiering, og også en av de absolutt største aktørene. Banken legger mye prestisje i å være en pålitelig og trygg aktør. De foretar grundig risikovurdering for å unngå å yte lån som låntakeren vil slite med å klare tilbakebetalingen på.



Lånestørrelse: 10 000 til 500 000 kroner

Nominelle renter: fra 7,50%

Etableringsgebyr: 950 kroner (650 kroner for eksisterende kunder)

Termingebyr: 50 kroner

Lånetid: inntil 5 år

Du kan ha medlåntaker på et forbrukslån fra OPP Finans, og banken tilbyr såkalt låneforsikring. Har du en medlåntaker blir begge personer ansvarlige for lånet, noe som gjør det enklere å få det innvilget. Låneforsikring er noe de færreste trenger. Sett deg nøye inn i vilkårene før du tegner slike forsikringer.



Santander Bank

Santander Consumer Bank er kanskje ikke så kjent i Norge, men dette er faktisk en av de største bankene i Europa. Her på berget tilbyr Santander flere typer kredittkort, store og små forbrukslån med ulike betingelser, og finansiering av kjøretøy med og uten pantesikring. Nedenfor kan du se de viktigste elementene i Santanders to ulike forbrukslån.



Små forbrukslån



Lånestørrelse: 10 000 til 70 000 kroner

Nominelle renter: fra

Etableringsgebyr: ingen

Termingebyr: ingen

Lånetid: inntil 5 år

Store forbrukslån



Lånestørrelse: 70 000 til 350 000 kroner

Nominelle renter: fra

Etableringsgebyr: 950 kroner

Termingebyr: 70 kroner

Lånetid: inntil 5 år

Hovedforskjellen mellom store og små lån er som vi ser gebyrene. Merk deg likevel at rentene er ofte noe høyere på små lån sammenlignet med større lån. Derfor er det ikke sikkert Santander alltid blir billigere enn banker som har gebyrer også på lånesummer under 70 000 kroner. Her som ellers gjelder det å innhente mange tilbud, og så velge det billigste alternativet.

Tilbudet hos Instabank

Instabank er relativt ny på markedet for usikrede forbrukslån. Banken er helnorsk med utspring fra Stavangerområdet. Utvalget av produkter gjør at Instabank er nesten for en vanlig nettbasert sparebank å regne. Sparekontoene de tilbyr har gode rentebetingelser, du kan forsikre deg via banken, og de tilbyr to typer lån uten sikkerhet. I tillegg tilbyr Instabank et relativt billig billån uten sikkerhet.



Lånestørrelse: 5 000 til 500 000 kroner

Nominelle renter: fra 7,99%

Etableringsgebyr: 900 kroner

Termingebyr: 40 kroner

Lånetid: inntil 5 år for nedbetalingslån (forbrukslån), ikke relevant for fleksibelt lån

Hos Instabank kan du altså velge mellom vanlig forbrukslån med inntil 5 år nedbetaling, eller fleksibelt lån. Sistnevnte er en brukskreditt, det vil si den fungerer på noenlunde samme vis som et kredittkort. Du får innvilget en låneramme, men betaler renter bare for den delen du selv velger å disponere eller bruke. Ubenyttet kreditt er kostnadsfritt. Lånet har derfor ingen fast nedbetalingsplan. Du må betale en minimumsprosent av eventuell benyttet kreditt per måned i avdrag, eller større avdrag om du selv vil.



Fleksible lån er ypperlige alternativer når du er usikker på hvor stort lån du trenger, for eksempel ved oppussing. Faren ved lånetypen er imidlertid at de krever større disiplin (lett tilgang til midler betyr overforbruk i mange tilfeller).



Finansiering via Optin Bank

Dette er en av de nyeste norske bankene på markedet for forbrukslån uten sikkerhet. Optin Bank tilbyr små og store lån, lån til refinansiering, samt sparekonto med konkurransedyktige innskuddsrenter. Banken er således sikret gjennom medlemskap i Bankenes sikringsfond (alle norske banker er medlemmer i fondet).



Små forbrukslån



Lånestørrelse: 10 000 til 75 000 kroner

Nominelle renter: fra 7,90%

Etableringsgebyr: 350 kroner

Termingebyr: 35 kroner

Lånetid: inntil 5 år

Mellomstore forbrukslån



Lånestørrelse: 75 000 til 250 000 kroner

Nominelle renter: fra 7,90%

Etableringsgebyr: 950 kroner

Termingebyr: 50 kroner

Lånetid: inntil 5 år

Store forbrukslån



Lånestørrelse: 250 000 til 500 000 kroner

Nominelle renter: fra 7,90%

Etableringsgebyr: 1 250 kroner

Termingebyr: 95 kroner

Lånetid: inntil 5 år

De forskjellige gebyrstørrelsene gjør at Optin Bank kan være både billige og dyre. På små lån er blant annet etableringsgebyret veldig avgjørende for hva de effektive rentene blir. Dette trenger imidlertid ikke å ha så mye å si dersom banken tilbyr lavere renter enn konkurrentene. Det finner du ut ved å søke om lån fra flere av de.



Optin Bank aksepterer at to låner sammen (medlåntaker), og tilbyr låneforsikring for de som mener de trenger det.



Komplett Bank kan også hjelpe

Komplett Bank eies av Komplett Group, som du kanskje kjenner fra noen av de største nettbutikkene i Norge. Siden etableringen i 2014 har banken rukket å bli en av de største på markedet for forbrukerfinansiering. Produktene deres inkluderer et anstendig kredittkort, handlekonto, lån til refinansiering og usikrede lån til forbruk. Populariteten skyldes primært at Komplett var tidlig ute med å tilby fleksible lån, eller brukskreditt som de også kalles.



Kort beskrevet er dette en kreditt der låntakeren får innvilget en låneramme på inntil en halv million. Den delen av lånerammen som til enhver tid er urørt, blir det ikke beregnet renter for. Rentekostnader kommer kun når låntakeren overfører fra lånerammen til sin egen konto. Eventuelle kostnader samt et minimumsavdrag blir det du betaler per måned. Avdragsstørrelsen beregnes som om benyttet kreditt er et nedbetalingslån på 5 år. Kreditten har ingen sluttdato, og varer så lenge kunden ønsker det.



Lånestørrelse: 10 000 til 500 000 kroner

Nominelle renter: fra 7,90%

Etableringsgebyr: fra 450 til 1 990 kroner

Termingebyr: 35 kroner

Lånetid: løpende kreditt

Etableringsgebyrets størrelse avhenger av kredittrammen som innvilges. Er kreditten høy får du også et høyt etableringsgebyr. Så spørs det da hva rentene blir, før du ser om Kompletts tilbud er rimelig eller dyrt.



Slik vurderer du hvert tilbud

Dersom du søker om akkurat samme lånesum og tilbakebetalingstid fra alle banker, er det primært sluttkostnadene som betyr noe. Den banken som du gir minst penger til er best. Det eneste som burde innvirke på valget ditt er faktorer som medlånstaker (ikke alle banker som tilbyr dette), låneforsikring og eventuelle muligheter for betalingsfrie måneder. Trenger du ingen av tilleggstjenestene, bør du naturligvis velge det billigste tilbudet.

