Morning is dying

Comment une Fintech Française distinguée se fait tuer dans l’œuf par les acteurs Français historiques ?

Edit du 14 Décembre 2016 : Ce que j’aimerais (fin d’article).

Nous allons détailler l’aventure d’une start-up en France qui rêve simplement de perdurer mais qui dérange parce qu’elle innove et promet une autre utilisation de l’argent, plus responsable.

Une petite présentation

Je suis Développeur dans une start-up à fort potentiel nommée Morning (anciennement appelée Payname). Nous travaillons actuellement dans l’élaboration d’un nouveau circuit bancaire, en s’appuyant sur le modèle vieillissant de nos banques historiques, mais les acteurs en moins.

Nous souhaitons proposer une nouvelle version “à la carte” des offres bancaires de manière à ne payer que ce dont vous avez besoin et rien de superflu. Nous voulons faire en sorte que le secteur bancaire ne soit pas uniquement à la solde de quelques magnats.

En gros nous réveillons la banque.

Afin de bien saisir l’enjeu qui est ici nous allons parler des différences entre Banque, Banque en ligne et Néobanque.

Une banque classique

Une banque tout le monde (ou presque) en a une, paye un service pour avoir le droit de stocker, économiser ou dépenser son argent. Vous avez aussi des assurances sur la perte, le vol de carte, mais aussi des frais de gestions, peut-être même d’ouverture de compte. La BNP Paribas, le Crédit Agricole, la Société Générale (etc.) sont des acteurs bien connus mais qui pratiquent des tarifs difficiles à justifier. Chaque année votre banque vous envoie le récapitulatif frais bancaires mais c’est en général un papier que l’on ne lit pas. Comme le dit Serge Maître de l’AFUB (Association Françaises des Usagers des Banques) au micro de Lilian Major sur France Bleu :

“ Le banquier c’est un commerçant […] il y a des règles et très souvent elles sont tutoyées par le banquier, par les établissements. […] Il faut qu’il y ait cette lettre qui dit que vous avez deux mois pour contester cette nouvelle tarification.”

— Ecouter le podcast sur France Bleu par ici

Elles se formalisent bien souvent part des agences, avec des guichets où l’on doit faire la queue pour y déposer un chèque nous promettant de l’argent que l’on ne recevra que sous un délai de 3 à 4 jours parce que l’argent doit travailler dans des comptes en banque afin de faire tourner le système. Oui notre argent travaille, voyage de compte en compte même si sur l’interface du site de votre banque le nombre reste sagement, mais ça, vous le saviez hein... non ?

Une banque mobile ou banque en ligne c’est quoi ?

Une banque mobile (en résumant) est une banque qui s’aperçoit qu’il faut rattraper ce gouffre numérique que le secteur bancaire creusait ces dernières années car il se vautrait dans la confiance que les utilisateurs accordaient à leur banque. Sauf que bien des sondages, enquêtes et interviews ont montré que la relation entre un client et sa banque est bien souvent plus conflictuelle que fusionnelle, et la fusion (si elle est présente), n’est induite que lorsque l’on contracte un crédit. En définitive, certaines banques ont amorcé des transformations : suppression des agences, réduction des coûts de gestion, développement d’applications mobiles. Ce sont des efforts que l’on peut saluer parce qu’ils initient un tournant, mais c’est un virage technologique si important qu’il sera bien plus long pour de grosses entités que pour des intervenant plus souples comme les start-ups à qui la technologie, le défi et l’innovation ne font pas peur.

On prendra en exemple Hellobank (BNP Paribas), Boursorama (Société Générale), ING Direct (qui a fait fusionner ses groupes), Fortuneo (Crédit Mutuel Arkéa), Monabanq(Cofidis).

Les banques l’ont bien compris : la technologie (ou le monde du développement) et la banque ont un destin grandiose si nous réussissons à le formaliser correctement. Le soucis c’est que chacun veut sa part du gâteau, et certains sont gourmands, très gourmands.

Et donc la néobanque sert à quoi si les banques changent ?

Une Néobanque est un concept né il y a peu : l’idée c’est qu’un nouvel acteur émerge, plein d’ambition proposant des services que toute banque propose mais avec une souplesse sans précédent et surtout sans appuis bancaire. Tout recommencer de zéro en aplatissant les difficultés techniques car les néobanques sont en mesure de les surmonter par leur petite taille et ainsi proposer des solutions adaptées, flexibles, jamais vues à ses clients. Ce qu’il faut saisir comme nuance c’est que la néobanque n’est pas forcément faite de banquiers, mais de profils différents qui veulent faire bouger les lignes (juristes, communicants, contrôleurs internes, directeur de ressources humaines, développeurs, etc). Nous pensons que faire la banque de demain en prenant une voie différente des banques nous permet d’innover et rester créatifs.

D’après Philippe Gelis, CEO de Kantox, il existerait 3 catégories de néo-banques: les néo-banques “cosmétiques” sans licence bancaire qui viennent se greffer aux acteurs bancaires traditionnels en améliorant l’expérience utilisateur. Les néo-banques avec licence bancaire qui réinventent le modèle des banques de dépôts. Les néo-banques avec licence bancaire qui se positionnent en établissements de paiement avec leur propre réseau de distribution.

— Tiré de l’article techfoliance.fr

C’est dans le contexte réglementaire stricte mené de l’ACPR (l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) délivrant un agrément bancaire que des acteurs comme Morning, proposent ce genre de services. L’édition de notre carte bancaire se place dans la continuité de nos objectifs.

À chacun son cheval de bataille, chez Morning c’est l’utilisateur qui est au centre de tout : il est maître de son argent et de sa manière dont il l’utilise, stocke, partage au travers une carte Mastercard, gratuite et totalement pilotable.

On citera Revolut (basée en Angleterre), N26 (Située en Allemagne) et Morning (en France, St Elix le Château) parce que je prêche pour ma paroisse mais aussi parce que c’est le cœur de cet article finalement.