Contas digitais internacionais valem a pena? Como funcionam e como usá-las para economizar

O mercado de bancos digitais no Brasil não para de crescer. Com tantas opções, as empresas estão sempre buscando oferecer serviços que os diferencie e chame a atenção de seus clientes. Um dos serviços que começou a ser oferecido há pouco tempo por essas instituições é a conta digital internacional. Saiba mais sobre esse benefício e se ele é interessante para o seu perfil.

O que é uma conta digital internacional?

A conta digital internacional é uma modalidade de conta digital em que o cliente mantêm um saldo em moeda estrangeira. Os depósitos ficam alocados no exterior e o usuário consegue abrir a conta sem sair do Brasil. A conta opera em paralelo com a conta corrente em reais do usuário, mas com dados distintos. Enquanto a conta em reais conta com os tradicionais números de agência e conta corrente, a conta internacional terá os códigos IBAN e BIC/SWIFT, comuns em contas estrangeiras.

Quais as vantagens das contas digitais internacionais?

As contas digitais internacionais são bem similares as contas correntes que utilizamos no Brasil. É possível enviar e receber transferências de outras contas, além de fazer compras em estabelecimentos físicos e online utilizando um cartão de débito. O cartão também permite realizar saques em moeda local através de caixas eletrônicos conveniados com a bandeira do cartão. Mas a principal vantagem é a possibilidade de enviar dinheiro da conta corrente em reais para a conta internacional em moeda estrangeira de forma fácil, prática e, algumas vezes, instantânea. O mesmo se aplica a transferências da conta em moeda estrangeira para a conta em reais.

A conversão adotada nessa transferência costuma ser bem mais vantajosa que comprar papel moeda nas casas de câmbio ou utilizar um cartão de crédito internacional. Antes de solicitar a transferência você saberá exatamente quanto irá receber na sua conta em moeda estrangeira, além da cobrança do IOF devido. O imposto cobrado nessa transação é de apenas 1,1%, bem menor que os 6,38% que incidem nas compras com cartão de crédito no exterior.

A maioria das contas digitais internacionais é em dólar americano, mas alguns bancos oferecem contas baseadas em países que utilizam outras moedas como euro e libra esterlina. Caso você utilize o cartão de débito em uma compra em moeda diferente do seu saldo, a conversão também será automática e os dados estarão disponíveis para consulta através do aplicativo do banco.

Devo abrir uma conta digital internacional?

Depende. Existem algumas situações em que ter um serviço como esse faz muito sentido e pode lhe trazer muitas vantagens, veja se você se encaixa em um desses perfis:

Tem o hábito de viajar para o exterior;

Gosta de fazer compras em sites estrangeiros como eBay, AliExpress ou Amazon;

Precisa enviar dinheiro para parentes que residam em outro país;

Recebe pagamentos de origem estrangeira;

Mantêm ou deseja manter uma reserva em moeda estrangeira;

Faz ou deseja fazer investimentos em moeda estrangeira.

Se você tem o hábito de viajar para o exterior, por exemplo, você poderá economizar muito concentrando os gastos em um cartão de débito de uma conta em moeda estrangeira, se comparado a utilizar o cartão de crédito. Você será beneficiado com uma conversão bem mais atrativa, não ficará vítima do fantasmagórico spread cobrado pelos cartões de crédito e o IOF incidente será quase seis vezes menor.

Por exemplo: uma compra no valor de US$1.000 paga com cartão de crédito internacional incidirá US$63,80 de IOF. Realizando a mesma compra com um cartão de débito com saldo em dólar, o valor do imposto será de apenas US$11, gerando uma economia de US$52,80. Se considerarmos a diferença cambial, a economia é ainda maior.

Quais bancos oferecem conta digital internacional?

Ainda são poucos os bancos que oferecem o serviço no Brasil, com destaque para as fintechs BS2 e C6 Bank. Ambos oferecem a possibilidade de abrir a conta diretamente pelo aplicativo de forma rápida e prática. Para tal, basta preencher os seus dados e enviar fotos de alguns documentos. Geralmente também é necessário enviar uma selfie segurando o seu documento de identificação que é um dos métodos de segurança que os bancos digitais tem adotado para evitar fraudes.

Na maioria dos casos, não existe nenhuma cobrança para abertura e manutenção das contas, mas é bom consultar a tabela de tarifas pois nem todos os serviços oferecidos são gratuitos.

Conheça um pouco mais sobre as contas internacionais dos bancos BS2 e C6 Bank:

Conta digital internacional BS2

A conta digital internacional do banco BS2 pode ser aberta rapidamente pelo aplicativo da empresa. Basta ter em mãos um documento oficial com foto como Registro Geral (RG) ou a Carteira Nacional de Habilitação (CNH). Não há tarifa de manutenção para manter a conta e a primeira via do cartão de débito internacional é enviada sem nenhum custo. Já para solicitar a segunda via do cartão, haverá a cobrança de US$9,90, então cuide bem do seu cartão para não precisar solicitar outro.

O cliente pode fazer transferências entre sua conta corrente BS2 em real e a conta internacional sem nenhuma cobrança, com exceção do IOF, e sem valor mínimo. Também é possível fazer transferências entre contas internacionais BS2 sem nenhum custo. Já para enviar e receber valores de outros bancos internacionais, haverá a cobrança de US$12 por transação. Para saques em caixas eletrônicos, a taxa cobrada pelo banco é de US$5 por saque, mas podem incidir ainda taxas do terminal utilizado para a operação. Veja a tabela completa de tarifas da conta digital internacional BS2 no site.

Consultamos a cotação utilizada pelo banco para transferir o saldo da conta BS2 em reais para a conta internacional BS2. A cotação no site Click Câmbio era de R$4,5103. Já a conversão cobrada pelo BS2 era de R$4,4444 (considerando o IOF). A diferença pode ser de apenas alguns centavos, mas pode significar uma boa quantia se você movimentar valores altos.

Vamos agora saber mais sobre a produto oferecido pelo C6 Bank.

Conta digital internacional C6 Bank

O C6 Bank oferece a Conta Global, que é a sua conta digital internacional. Clientes que já possuam conta digital no banco podem solicitar a abertura da conta internacional diretamente pelo aplicativo. A conta pode ser aberta de forma fácil e descomplicada, bem similar ao BS2. Para abrir a conta digital internacional e solicitar o respectivo cartão de débito, no entanto, é cobrada a taxa de US$30. O cliente pode ficar isento dessa cobrança caso tenha o cartão de crédito C6 Bank Carbon Mastercard Black ou tenha aplicado pelo menos R$20.000 no CDB do banco.

Não é cobrada taxa de manutenção desde que a Conta Global não fique sem movimentação por mais de 12 meses. Caso contrário, o valor anual de US$10 é cobrado.

A transferência da conta corrente em real para a conta internacional é grátis, incidindo somente o IOF, e deve ser de no mínimo US$100. O limite anual para transferências é de US$10.000, mas pode variar de acordo com análise do perfil do usuário pelo banco. O valor cobrado para saques em caixas eletrônicos é de US$5, o mesmo valor cobrado pelo BS2, e também podem haver cobranças adicionais feitas pela administradora do terminal de auto-atendimento utilizado. Veja todas as tarifas da conta digital internacional C6 Bank no site.

Também analisamos o câmbio cobrado pelo C6 Bank. A cotação do dólar no C6 foi de R$4,4370 (considerando o IOF) contra R$4,5103 no Click Câmbio. Interessante que o banco divulga de forma transparente o valor do seu spread (margem de lucro do banco na conversão do câmbio).

É seguro manter saldo em contas digitais internacionais?

A maioria das instituições financeiras no Brasil são protegidas pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito). Essa entidade privada sem fins lucrativos foi criada em 1995 visando garantir a segurança dos valores depositados pela população em instituições financeiras associadas.

Na prática, o FGC funciona como um “seguro”. Caso o banco ou instituição financeira associada passe por dificuldades que impossibilitem o cliente de sacar o capital depositado, a entidade garante o resgate corrigido dos valores em até R$250 mil por CPF ou CNPJ, por instituição financeira.

Algumas empresas financeiras mais novas, principalmente fintechs, ainda não possuem associação com o entidade, então é importante consultar a lista das instituições associadas no site antes de depositar o seu dinheiro. Tanto o C6 Bank como o BS2 são associados ao FGC, o que é um ótimo sinal, já que os clientes podem utilizar as contas das empresas sem medo.

No entanto, a proteção oferecida pelo FGC não abrange valores depositados no exterior, sendo assim, as contas digitais internacionais BS2 e C6 Global não estão cobertas pela entidade. Ambos os bancos abriram filiais nas Ilhas Cayman para oferecer o serviço e seguem a regulamentação estabelecida da CIMA (Autoridade Monetária das Ilhas Cayman).

Para abrir filiais no exterior, os bancos precisaram pedir autorização ao Banco Central do Brasil, a qual foi concedida para ambos. Então mesmo que os valores em moeda estrangeira não estejam protegidos pelo FGC, eles cumprem com as exigências do Bacen.

É importante lembrar que todos os valores mantidos em contas digitais devem ser declarados no Imposto de Renda, incluindo saldos em moeda estrangeira. Em caso de dúvidas, consulte um contador ou acesse o site da Receita Federal.

—

Caso deseje abrir uma conta internacional, analise as opções disponíveis no mercado e escolha a que melhor se adequar ao seu perfil.

Para tornar a concorrência ainda mais acirrada, permanecemos na expectativa do inicio das operações do N26 e do Revolut, bancos digitais que também oferecerão o serviço. Acreditamos que com mais opções no mercado, os usuários só tem a ganhar.

—

E você, já tem uma conta digital internacional? Eu ainda não sei qual irei testar primeiro!