— Не так давно сайт «Цукерберг позвонит» чуть не попал в реестр запрещенных сайтов из-за публикации о биткоинах. Борьба регуляторов с криптовалютами (инициатива Минфина в России и аналогичные действия регуляторов в Китае) связаны с опасением, что биткоины станут использоваться для отмывания денег. Что вы можете сказать по этому поводу?

— Ситуация здесь довольно простая. Биткоин весьма необычно реализован технически, поэтому криптовалюта периодически привлекает к себе интерес как простых наблюдателей, так и пользователей и, конечно же, регуляторов. Когда биткоин только появился и стал использоваться как средство платежа, многие опасались, в том числе, и возможного его криминального использования. Но шло время, к криптовалюте внимательно присмотрелись специалисты, и стало понятно, что большого количества новых, ранее нереализованных возможностей для отмывания денег или других правонарушений биткоин в себе не несет. В результате сейчас мы видим, что система регулирования обращения биткоинов в большинстве стран мира идет в одну сторону — к постепенному признанию, к легализации операций с их использованием.

Например, власти в Германии официально разрешили принимать биткоины к оплате товаров и услуг. В конце 2014 года в США, в штате Нью-Йорк разработана лицензия для организаций в секторе криптовалют: пожалуй, первое специализированное регулирование такого рода.

— Другими словами, в мире сегодня наблюдаются разнонаправленные тенденции, верно? Монетарные власти одних стран очень осторожно относятся к биткоинам, других — наоборот, готовы регулировать свободный оборот этой критовалюты. В Испании каталонская компания Bitchain заявила о планах создать самую крупную сеть биткоин-банкоматов. Эксперты совершенно свободно рассуждают о том, будут ли центральные банки в будущем использовать биткоины наряду с другими валютами для создания резервов или нет, и т. д.

— Я как раз хочу подчеркнуть, что на мировом уровне тенденция к регулированию криптовалют достаточно однонаправленная. Если проанализировать действия властей большинства стран, то легко сделать вывод, что регуляторы в целом взяли путь на легализацию криптовалюты, готовы рассматривать ее как платежных инструмент. Запретительных решений по биткоинам все меньше, а интереса и возможностей для их применения все больше.

— Изменится ли со временем отношение к биткоинам? Смогут банки в России принимать оплату за что-то в биткоинах или нет?

— В июле 2015 года вышло новое руководство FATF по криптовалютам. Там, в частности, упомянуто, что биткоин сам по себе не является криминальным инструментом. Вообще, сам факт его существования не является основанием для запрета. В руководстве описаны определенные риски, но рекомендаций на однозначное запрещение биткоинов нет. Я думаю, что документы такого уровня говорят о наступлении некого важного этапа в развитии обращения криптовалют. Мы вступаем в период, когда биткоин во всем мире постепенно будет инкорпорирован в законодательство как платежный инструмент. И, на мой взгляд, это правильный вектор развития, именно так и нужно действовать дальше.

— Что важно знать сегодня о биткоинах банкам?

— Здесь нет никакого специфического знания. Банки прекрасно умеют работать с деньгами. Они хорошо обращаются с самыми разными платежными инструментами: с драгоценными металлами, ценными бумагами и т. д. Биткоин — это комбинация, платежный инструмент, представляющий нечто среднее между деньгами и немонетарными средствами. Банкам нужно просто знать, что есть такой платежный инструмент, что он собой представляет, а также то, что его особенностью является более нестабильный курс по сравнению с другими валютами. Эта тема обсуждается довольно активно, но рынок биткоинов очень маленький. Объем денежной массы в биткоинах ограничен, аудитория у них очень невелика. Поэтому здесь явно нет того эффекта масштаба, который необходим банкирам. И пока не найден способ сделать этот рынок большим, то есть реально увеличить базу пользователей, он вряд ли будет интересен банкам.

Тем временем система децентрализованной, доверенной передачи информации, на которой построен биткоин и его аналоги, представляет куда больший интерес. Некоторые банки за рубежом уже начинают внедрять эти технологии, чтобы снизить издержки на трансграничные операции. Вероятно, здесь и лежит наибольший потенциал. Но чтобы его реализовать, необходимо пропорциональное регулирование и готовность рынка.

— Что на самом деле сегодня происходит на платежном рынке России? Каковы первые результаты функционирования НСПК? Что изменилось? В своем интервью для портала «Ребанкинг.ру» вы говорили , что реализация проекта такого значения дает новые возможности для государственно-частного партнерства в сфере платежных сервисов. Каким может быть это сотрудничество?

— Вариантов такого сотрудничества может быть масса. Важно не просто то, что создана российская система платежных карт и что будет выпускаться национальная карта «Мир». Эта часть проекта мне кажется, скорее, политическим шагом. Но по-настоящему интересно то, что появляется некий национальный центр, к которому будут подключены все банки страны. На технологической основе НСПК можно сделать множество интересных проектов, причем не только чисто финансовых. Можно запустить систему мгновенного клиринга, банковских переводов, создать различные идентификационные конструкции, организовать универсальный банковский центр.

— Вы сейчас говорите о конкретных инициативах или это просто добрые пожелания?

— Я не знаю, потому что НСПК живет своей жизнью. В настоящий момент перед группой разработчиков стоит конкретная задача: запустить национальную карту «Мир» так, чтобы она хорошо работала. В процессе запуска НСПК, насколько мне известно, возникли сложности. Система пока работает не очень стабильно — неизбежная издержка очень сжатых сроков внедрения. Поэтому создатели НСПК сейчас ответственны за приведение в порядок того, что уже удалось реализовать. А вот когда система будет отлажена, уверен, что они будут думать о том, как жить дальше.

— Как вы видите развитие интернет-эквайринга в России? Есть мнение, что в условиях кризисной экономики это один из каналов получение дополнительной прибыли для банков. Дайте свою оценку состояния дел в этой сфере в России сегодня.

— Интернет-эквайринг в нашей стране - это быстрорастущий сегмент. Число расчетов через «мировую паутину» постоянно увеличивается. Здесь мы имеем дело со вполне понятным рынком.

На нем функционирует довольно много игроков: они зарабатывают небольшие, но вполне стабильные деньги. Рынок интернет-эквайринга будет расти, но нельзя сказать, что в этой сфере в России будут вращаться какие-то безумные деньги.

— На пресс-конференции по итогам второго квартала 2015 года глава ВТБ24 Михаил Задорнов сообщил, что в ближайшее время аналитики этого госбанка ожидают всплеска интереса к сервисам электронной коммерции со стороны потребителей услуг. Отчасти это связано с таким явлением, как снижение внешнего туризма, когда люди компенсируют невыезд за границу покупками через интернет-магазины, отчасти — с желанием сэкономить, влиянием экономического кризиса и т. д. Кроме того, на российский рынок постепенно выходят крупнейшие мировые игроки интернет-коммерции, такие, как китайская компания Alibaba Group, например. Вы, насколько я понимаю, не совсем согласны с аналитикой от банкиров, верно?

— Я согласен с выводами ВТБ24 в том, что рынок интернет-эквайринга и электронной коммерции в России действительно будет расти. Но нужно понимать, что в абсолютных цифрах он все равно будет маленьким. Много ли покупают посредством банковских карт в интернете ваши друзья и знакомые? Много ли вы делаете покупок таким образом?

Выход на российский рынок зарубежных гигантов электронной коммерции погоды не сделает. Нужно понимать, что интернет-эквайринг устроен так, что к российским эквайерам подключаются только отечественные производители. Действует запрет на так называемый кросс-бординг. Если головной офис какого-то крупного интернет-магазина находится в Китае, то и расплачиваться любой его клиент будет через китайского эквайера.

Если анализировать процессы, происходящие на рынке эквайринга, то можно сделать два вывода. Во-первых, рынок эквайринга в России действительно растет. Во-вторых, по своим абсолютным объемам он остается небольшим и, скорее всего, так и будет дальше. Речь идет о долговременной тенденции. Никаких «эффектов низкой базы» здесь не наблюдается. Влияние экономического кризиса тоже не такое сильное. Интернет-торговля поступательно развивается вот уже несколько лет. Картами люди пользуются все больше и больше. И рост здесь будет связан с увеличением количества держателей пластиковых карт в стране, ростом доступности интернета и т. д. Кризис повлиял на электронную коммерцию не статистически. Он повлиял на ритейловый рынок в целом. В ожиданиях аналитиков есть очевидный расчет: рынок e-commerce — прекрасный сегмент с большим потенциалом в нашей стране. Но денег там не так много, как хотелось бы.

— Каковы основные плюсы и минусы электронных денег сегодня, по-вашему?

— Главный плюс заключается в том, что это очень удобный инструмент. Минус, что при обращении с электронными деньгами пользователю нужно сделать один дополнительный шаг, которого нет в других форматах оборота средств. Сначала деньги нужно где-то разместить, положить их в какой-то электронный кошелек, а потом только можно будет их потратить. Добавляется один дополнительный шаг при обращении с деньгами. Вот и все.

— Готовятся ли какие-то интересные законодательные инициативы в сфере электронных денег сегодня?

— В России пока ничего нового в этой области не происходит. А вот в Европе вскоре будет принята вторая платежная директива . Она уравнивает в правах платежных операторов электронных денег и классические банки, улучшает конкуренцию на рынке. Принятие такого нормативного акта можно назвать положительным примером для других стран, но подействует ли он на Россию, я не знаю.

Читайте по теме:

Что такое криптовалюта и как она работает