Det kom nog som en chock för många när Enkla med vd:n Alexander Widegren i spetsen kom med sitt erbjudande om den rekordlåga räntan.

Var det här döden för storbankernas kassako bolånen?

via GIPHY

Det är svårt att veta om det är så dramatiskt i det här läget. Men för oss som sitter på stora lån har veckan onekligen varit omtumlande.

Och nu undrar alla – vad innebär den här chocksänkningen egentligen?

Hur funkar Enklas bolån egentligen – varför blir räntan så mycket lägre?



Det finns flera faktorer som gör att uppstickaren Enkla kan pressa räntorna så rejält. Till att börja med ger Enkla inte ut några nya bolån utan tar bara över befintliga. På det sättet utnyttjar man det jobb som bankerna redan har gjort med att kolla om din ekonomi håller.

Minusräntan gör också att stora institutionella spelare letar efter nya sätt att få åtminstone lite avkastning på sina pengar. Det gör att det finns massor av miljarder ute på marknaden som söker ett hem. Enkla ger ut en bostadsobligation för att finansiera sina bolån – och eftersom svenska bolånetagare är kända för att vara pålitliga räknas obligationerna som säkra investeringar som trots allt ger en del avkastning.

Enligt Breakits Erik Wisterbergs källor ger den bostadsobligation som Enkla ger ut en avkastning på 0,6 procent till de som investerar.

Enkla har dessutom automatiserat hela låneprocessen – eller enklare sagt – tagit bort människor ur processen och ersatt de med algoritmer. Det pressar naturligvis också omkostnaderna. För mer om detta – kika här.

Men det finns naturligtvis en annan anledning också. Medan boräntan har sjunkit har storbankernas marginaler på bolånen vuxit. Det har skapat ett utrymme på marknaden för nya aktörer att slå sig in på. Det finns helt enkelt pengar att tjäna på att pressa marginalerna.

Vad finns det för baksidor med det nya bolånet?

Allt är naturligtvis inte guld och gröna skogar och det finns så klart risker med att flytta sitt banklån till en uppstickare. En bank kan ändå kännas som en trygg famn att lägga den största investeringen många av oss gör i.

En av riskerna med Enkla är att de, som det står ovan, finansierar sina bolån via bostadsobligationer som löper på tre år. Efter de tre åren kommer du att få ett nytt erbjudande. Men om bomarknaden har kraschat och din bostad har fallit i värde kan du få problem. Då kan du stå där med ett lån som är större vad din bostad är värd. Med ett vanligt banklån hade du haft svårt att sälja din bostad – eftersom du inte skulle kunna betala tillbaka ditt lån. Men så länge du bor kvar och betalar dina räntor har du inget problem.

Med ett lån från Enkla skulle du, i allra värsta fall, bli tvungen att sälja din bostad när lånet går ut. Vd:n Alexander Widegren tonar ner risken – men den finns där.

Vad händer om vi skulle vilja renovera?

När man renoverar sin bostad är det inte helt ovanligt att man tar ut ett nytt bolån för att få loss pengar. Renoveringen innebär ofta en värdehöjning för bostaden och det är nästan alltid en bra investering att ta ut ett nytt lån. Eftersom Enkla inte ger ut några nya bolån utan bara tar över gamla finns inte den möjligheten.

Hur det blir med de andra aktörerna som vill kliva in på bolånemarknaden vet vi inte ännu. Men det är värt att tänka på eftersom det kan hända mycket med ditt boende under tre år – ett tak kan behöva fixas eller så kan ni få för er att ni vill göra ett nytt badrum.

Då är det inte heller säkert att din gamla bank vill ge dig ett nytt bolån för renovering.

När kommer det andra bolag som vill pressa boräntorna?

Det finns redan bolag som Stabelo och Schibstedägda Hypotektet som erbjuder bolån till lägre ränta än vad de fyra storbankerna gör. Sedan vill en nygammal aktör som Bofink också vara med i leken, de ska erbjuda kunder skräddarsydda lån från bankerna. Häromdagen flaggade dessutom Collector Bank för att de inom kort ska lansera bolån.

Om det inte vore nog så har flera bolag har ansökt om att få utfärda bolån och under våren och hösten kommer det säkerligen dyka upp ännu fler utmanare.

När EU:s tjänstedirektiv införs i Sverige i maj innebär det bland annat att storbankernas kunddata blir tillgängligt. Det gör det i sin tur det mycket billigare att göra kreditprövningar.

En sak är iallafall säker – bolånekriget har bara börjat.

via GIPHY