A série de posts “Milionários” traz histórias de convidados do Foco do Milhão que já atingiram seu primeiro milhão de reais. Neste terceiro post da série Milionários conheça a história do Aposente aos 40 (AA40).

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O objetivo principal é compartilhar as histórias dessas pessoas para mostrar que é possível sim chegar no milhão de reais. E também colher conselhos e aprendizados que eles tiveram durante suas jornadas que possam ajudar outras pessoas nas suas jornadas.

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Série Milionários: #3 – Aposente aos 40 (AA40)

Segue abaixo a história do Aposente aos 40. As perguntas feitas por mim(Foco no Milhão) serão identificadas com FnM. Já as respostas do Aposente aos 40 estarão em itálico com a identificação AA40.

FnM: Quem é você?

AA40: Olá Foco no Milhão. Primeiramente muito obrigado pelo convite para participar da sua série. É uma ótima iniciativa para divulgar um pouco mais a nossa querida firesfera e contar um pouco da nossa história, afinal, muitos dos blogueiros não entram nesta parte mais pessoal de suas histórias em seus blogs; eu pelo menos tento deixar os textos um tanto impessoal para atingir mais pessoas.

Quem é o AA40? Bom, seguindo o anonimato comum no Brasil, posso dizer apenas que o AA40 é um engenheiro de formação, possui MBA em Finanças e Negócios e que trabalha “parcialmente” na área financeira. Casado com a Sra AA40 e temos o AA40Jr que alegra nossas vidas.

É uma pessoa simples, até demais, que nasceu na pobreza, lutou muito para sair dela, se formou e conseguiu um bom emprego, mas num certo momento descobriu que não queria trabalhar o resto da vida como a maioria faz. As possibilidades são tantas no mundo de hoje que é um total desperdício de tempo e vida ficar preso por horas, dias, meses e anos em um escritório vendendo seu precioso tempo para um empregador a troco de um pagamento no final do mês.

Em virtude disso, a meta passou a ser parar de vender meu tempo de vida para meu empregador e poder fazer o que quiser (tenho muitos projetos pessoais) com meu tempo.

A meta é aos 40 anos (+-2) poder ter a liberdade (mas não a obrigação) de parar de trabalhar por dinheiro para cobrir as despesas básicas, sendo que estas serão, se tudo der certo, cobertas pelos rendimentos ativos e passivos dos investimentos realizados durante mais de 20 anos de trabalho, poupança, investimento e renúncias de consumo tanto do AA40 bem como de sua família.

FnM: Como foi sua jornada até o primeiro milhão?

AA40: A jornada ao primeiro milhão foi a mais difícil. O primeiro é sempre o mais difícil e demorado. Aos 33 anos quando alcancei, haviam sido mais de 10 anos de aportes altos (>50% da renda), corte de custos, inclusive compartilhei aqui o que fizemos para cortar custos e aportar mais mas vivendo com certo conforto mesmo assim.

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Na verdade, considero que a jornada tenha começado muito antes do despertar FIRE. Trabalhei desde os 12 anos de idade fazendo diversas atividades e “bicos” e embora ganhava muito pouco, sempre guardava um dinheiro e colocava na poupança naquela época. Sempre estudei em escola pública. Depois, na faculdade pública, fui bolsista de pesquisa, conseguia ter custo de vida extremamente baixo e ainda sobrava dinheiro para lazer investir. Estas pequenas quantidades investidas, se eu pudesse ver hoje o efeito dos juros compostos sobre apenas estes aportes, tenho certeza que teria um susto, mas como está no bolo, não se pode ver diretamente, não é.

Formado, tive que mudar de estado para uma cidade grande para ganhar mais, então a jornada do primeiro milhão foi longe da família e dos melhores amigos, o que foi e continua a ser bem chato. Mas tudo em nome do sucesso e do dinheiro infelizmente né. Talvez isto seja uma das coisas mais difíceis da jornada. Ter que dar mais importância a carreira a ao dinheiro e ter que deixar as amizades verdadeiras em segundo plano. Fica difícil cultivar amizades vendo-os uma vez ao ano apenas e veja lá.

Quando alcancei o primeiro milhão, comemoramos com uma viagem que foi muito bem planejada para gastar o mínimo, pois sabíamos que nada mudaria, a meta estava ainda bem a frente e era (é) preciso seguir em frente.

Perdoe-me por não colocar datas e valores. Conforme sempre falamos no nosso blog, não é apenas por segurança, mas por achar que a comparação direta dos números brutos não é legal para o pessoal novo que chega a firesfera. Eles, quando começam ver números ridiculamente grandes e, a primeira vista inatingíveis, como o patrimonio do Heavy Metal e o SRIF por exemplo (nada contra, parabéns para eles), muitos ficam desanimados, acham que nunca vão chegar lá e simplesmente abandonam e voltam a seu padrão de consumo e para a corrida dos ratos.

O AA40, que, modéstia a parte, tem como missão ser a porta de entrada da comunidade FIRE no Brasil, procura ter cuidado com isto para não afugentar os novatos que muito tem a se beneficiar com a mentalidade FIRE, que vai muito além do número meta ou parar de trabalhar, mas sim mudar o estilo de vida para um mais sustentável e reduzir o consumo desenfreado.

FnM: O que mudou na sua vida depois de alcançar o primeiro milhão?

AA40: NADA. Propositalmente nada mudou e a vida seguiu normalmente. Fizemos uma viagem ao exterior para marcar o milestone alcançado, mas fora isso, foi rever o que fizemos certo e o que podíamos ainda melhorar. A meta é ser milionário em dólar, o que ainda vai demorar alguns anos. Ser milionário em real não significa mais muita coisa hoje em dia.

Aí surgiu uma oportunidade de trabalhar uma temporada nos EUA pela empresa e, como minha meta é ser milionário em dólar, embarcamos nesta aventura em busca de acelerar as coisas. Isso me aproximou bastante do movimento FIRE americano.

Algo que passei a fazer depois de milionário é ligar ainda menos para minha aparência, roupas que visto, carro que tenho, status, etc. Eu acho legal as pessoas te olharem com certo desprezo para o que você aparenta, quando na verdade você é um milionário e elas não tem ideia. Sei que parece muito doido, mas eu acho muito legal.

Este aspecto da sociedade, principalmente brasileira, já que a americana pouco liga para sua aparência, é uma das coisas que mais me decepciona em morar no Brasil. Você é julgado pelo que você veste e pelo que aparenta e não pelo que realmente é como pessoa e seus valores.

FnM: Você continuou a trabalhar normalmente ou houve alguma mudança?

AA40: Continuei a trabalhar normalmente. Nada mudou pois como falei anteriormente, a meta não foi alcançada ainda. Este é apenas um marco, importante sim, mas apenas uma etapa. A renda possível com 1M de reais hoje são meros R$3,333 (lá vem o amante da TSR4 denovo hahah), um valor que não anima muita gente hoje em dia. Frugal como sou, até conseguiria viver com este valor no Brasil, mas passando apertos eu acho o que não vale a pena depois de tudo.

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Logicamente, passarei meus anos FIRE muito longe de grandes e estressantes cidades como SP então o montante necessário não é tão grande, mas como pretendemos viajar muito, isto encarece os planos, e por isso a meta em USD.

Existe ainda uma pequena possibilidade de morar nos EUA definitivamente se a empresa quiser, embora não seja algo que estou planejando nem anseio já que o estilo de vida americano não combina muito comigo (algo que também me diferencia da manada que quer deixar o Brasil a qualquer preço).

Vejo amigos que vem para os EUA e voltam com malas de compras e eletrônicos, quando eu fazia praticamente o contrário toda vez que vinha, comprava quase nada e se pudesse levava coisas do Brasil para vender nos EUA. Você tem ideia do preço de um chinelo havaianas por aqui? Dava para fazer uma bela grana hahaha

FnM: Como está sua carteira de investimento hoje em dia?

AA40: Acho que vocês já sabem que não divulgo valores nem ativos pelos motivos explicados anteriormente. Todavia vou abrir uma exceção e dar alguns detalhes para vocês hoje.

Desde 2018 não invisto nenhum centavo no Brasil. Como tenho passado uma temporada nos EUA a trabalho, aproveito para turbinar meus investimentos em dólar. Mas, ao contrário de muitos, para mim não importa a cotação do dólar em relação ao real. Como pretendo viajar, quero ter a tranquilidade de não depender do real para isso nem ter que pagar o absurdo IOF e spread. O dinheiro que ganho fora não pretendo repatriar nunca. O fato é que hoje tenho 60% do meu patrimônio em USD.

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Atualmente tenho duas estratégias de investimentos nos EUA. Indexing cuja meta é 80%, possui hoje cerca de 50% investidos em ETFs (ITOT, e VTSAX via conta 401k) e 50% em bonds de duration ultra-curto (SHV) aguardando oportunidades quando a crise vier (sei que isto é market timing mas a mente é algo difícil de convencer); sendo que minha alocação target final é 75% RV (ITOT, IJR) e 25% RF (IUSB) nos EUA nesta carteira indexing, conforme gráfico abaixo.

Iniciei em 2016 uma pequena carteira de dividendos nos EUA (DGI), cuja meta é 20% do total. Nela, compro ações da lista CCC e REITs diretamente e não via ETFs. Isto já rende hoje uma pequena renda passiva mensal que reinvisto. Porém, quando voltar ao Brasil terei que rever esta estratégia de dividendos devido aos 30% de imposto que serão retido na fonte sobre dividendos americanos, mas não é algo decidido ainda.

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Talvez a mantenha pois gosto da estratégia, porém cada vez aposto mais que a tática de rendimento total, sem focar em renda passiva, será melhor para a carteira investida em dólar, exatamente tendo em vista que voltando ao Brasil terei pesados impostos retidos nos EUA sobre dividendos, ao passo que é zero sobre ganhos de capital.

US Strategy do AA40

Já o dinheiro que tenho no Brasil, o caso é complicado. Meu trabalho (que é bem sensível a regulamentação da CVM e da SEC) não me permite ter conta em corretora no Brasil nem fazer trade como expliquei aqui, portanto só consigo investir via bancos grandes em TD e péssimos e fundos de investimentos que prefiro nem comentar quais de tão ruins que são, mas é o que temos para hoje.

A alocação no Brasil continua em 70% RF e 30%RV/MM via fundos; rebalanceio uma vez ao anos mas desde 2018 não aporto nenhum centavo por aqui e acho que não vou aportar tão cedo já que o Brasil representa menos de 1% do mercado financeiro mundial, concentrar demais aqui é um risco que quero minimizar. Sei que posso estar perdendo o boom da década mas tudo bem, o jogo FIRE não é obter o maior retorno.

Além disso, o único atrativo do Brasil eram os juros altos e nem mais estes existem para me atrair a investir no Brasil, sem contar que não posso movimentar muito os ativos no Brasil pois tenho que pagar imposto ao tio San sobre qualquer lucro como residente fiscal americano e sonegar está fora de questão depois do Fatca ter entrado em vigor.

Não sei o que essa informação vai agregar, mas fica ai por curiosidade.

FnM: Qual sua renda passiva mensal?

AA40: Pequena. Meu foco atual não é gerar muita renda passiva mas sim ganho de capital, principalmente da carteira em USD, já que destes, quando me tornar um não residente fiscal americano, não são cobrados IR, embora no Brasil seja cobrado, quando aposentar no Brasil, a alíquota do IR local será muito baixa já que minha renda ativa será baixa também, de forma que pagarei menos impostos e poderei compensar seguindo esta estratégia.

Minha pequena carteira de dividendos nos EUA gera algumas centenas de dólares mensais que reinvisto, porém o bolo ainda é pequeno mas vai crescer aos poucos.

No Brasil, a única renda passiva que tenho é de um título do TD que paga juros semestrais, porém é pequeno já que a maioria está nos que não pagam juros e nos fundos de ações. Toda renda passiva e ganho de capital que recebo no Brasil preciso pagar IR nos EUA, pois hoje sou Tax Resident dos EUA, de modo que quanto menos renda passiva e ganhos realizados gerados no Brasil melhor para mim no momento. Vou mudar isso assim que voltar ao Brasil e “aposentar”, ai poderei finalmente ter conta em corretora e mudar um pouco o foco para renda passiva na carteira nacional mas manterei minha carteira americana 80% indexada na busca de ganhos totais em linha com o S&P500.

FnM: Quais conselhos você quer deixar para quem está na jornada do primeiro milhão.

AA40:

– Aportes são muito, mas muito mais importantes do que rendimento para quem ainda não tem 1 milhão (veja aqui por que). Isto é que faz a diferença. Esqueçam os gurus, esqueçam as carteiras publicadas nos blogs onde os caras mostram rendimentos absurdos. Isto, além de muitas vezes maquiados (gente considerando aporte como rendimento por exemplo) pode ser tóxico para você e te levar a assumir riscos desnecessários ao tentar obter o rendimento deles. Lembre-se, FIRE não um jogo de obter o maior retorno, é um jogo de resistência e consistência no longo prazo.

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– Invista de forma que você durma tranquilamente, o velho SWAN em inglês. Mantenha as coisas simples, evite derivativos.

– Não copie carteiras dos outros, MUITO MENOS A MINHA. Cada pessoa tem sua preferência, limitações e sua tolerância ao risco. Por exemplo, não conheço ninguém, além de meus colegas de trabalho, que tenham essa limitação de não poder ter conta em corretoras por isso, não façam o que eu faço de investir via bancos. Só faço por que não tenho escolha e não quero fazer nada ilegal.

– Não siga a manada, faça suas escolhas e viva com as consequências. Se obter retornos menores do que o pessoal da firesfera tudo bem, quando o mercado virar eles perderão mais que você também (talvez eles não publiquem isso daí né, tem isso também).

– Foque na sua profissão pois ela é sua fonte de recursos para investir.

– Evite comprar um casa por mais de 150x o valor do seu aluguel mensal.

– Finalmente, mantenha seu estilo de vida MUITO abaixo de suas possibilidades. Evite consumir desnecessariamente em coisas que não te fazem feliz de verdade. Mantendo uma alta taxa de poupança é o sinal de que está fazendo isso corretamente.

FnM: Quer deixar algum outro recado?

AA40: Alguns pontos para o pessoal pensar:

ETFs não são tão ruins quanto pintam nem FIIs são tão bons quanto te fazem crer. Pense nisso.

Brasil é 1% do mercado financeiro mundial, por que você investe só nele?

Por que ninguém te falava sobre renda variável quando o ibov estava em 39k mas agora na máxima histórica todo mundo recomenda?

Comprar na baixa e vender na alta: Você fazendo isso hoje?

O Brasil mudou de verdade ou é apenas uma fase?

FnM: Como os leitores deste post podem te acompanhar?

AA40: Quero agradecer mais uma vez o convite e parabenizar pelo trabalho. Peço desculpas se não abri totalmente meus valores, mas tenho uma filosofia um pouco diferente quanto a isto, mas acho que deu para vocês terem uma ideia. Por favor não copiem minha alocação e carteira pois é péssima eu sei, muito devido a minhas restrições de investimentos devido ao emprego que tenho, onde insider trading poderia até me colocar na cadeia.

Para entrar em contato existe basicamente duas formas. O blog aposenteaos40.org é o canal principal mas também via email no [email protected] que teremos o prazer de responder aos nossos leitores na medida do possível.

Um grande abraço a você Foco e a todos os leitores.

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Encerramento

Gostaria de agradecer o Aposente aos 40 (AA40) pela participação e por nos dar mais detalhes sobre sua carteira do que normalmente pública.

É interessante ver um perfil diferente, que investe a maior parte fora do Brasil e não busca ativos para dividendos, e sim ganhos de capital.

O AA40 tem um iniciativa muito legal de mapear todos os blogs da firesfera. Confira aqui a lista e também aqui um guia caso queira você também criar um blog e participar desse movimento.

Peço a todos que confiram o blog do AA40(aqui).

Espero que essa história te ajude a traçar sua jornada e que isso te ajude positivamente.

Abraços e sucesso!