Trenger du å refinansiere gjeld, men tror du vil slite med de nye avdragene? Nedbetalingstiden kan bli avgjørende for å komme deg ut av gjeldsproblemene. Her er det du må vite om de nye forskriftene fra Finansdepartementet.

Forskjellen fra et vanlig forbrukslån

I henhold til de nye bestemmelsene fra Finansdepartementet, plikter nå bankene å forholde seg til de retningslinjene som ble fremsatt i 2017. Bestemmelsene betyr at du får maksimalt fem år på deg til å nedbetale et lån som går til rent forbruk. Tidligere var denne grensen på hele 15 år. Innskjerpelsen er et av flere tiltak som Finansdepartementet nå har kommet med, og som de håper vil dempe lånetrangen hos befolkningen.

Låner du til refinansiering er bestemmelsene i forskriftene fra Finansdepartementet annerledes. Der gjelder ikke fem-års-regelen.

Hva skal du refinansiere

For at bankene skal kunne se bort fra fem-års-regelen, må lånet du bruker til refinansiering (kilde: Refinansiere.net) oppfylle følgende to krav:

Det nye lånet som brukes til refinansiering kan ikke være større enn gjelden som refinansieres.

Summen av kostnader på det nye lånet kan ikke være høyere enn for gjelden som refinansieres.

Eksempel

Her er et realistisk eksempel som illustrerer de nye reglene.

Utgangspunkt:

Du har to forbrukslån på henholdsvis 50 000 (effektiv rente er 17%) og 150 000 kroner (effektiv rente er 15%). Samlet gjeld på de to lånene er 200 000 kroner.

Du ønsker deg 7 års nedbetalingstid, slik at avdragene er overkommelige.

Resultat:

Tilbudet på lån til refinansiering har renter på 13% – søknaden kan innvilges, såfremt lånesummen er den samme.

Tilbudet på lån til refinansiering har renter på 18% – søknaden kan ikke innvilges fordi kostnadene blir høyere, og du vil derfor ikke få mer enn 5 års nedbetalingstid.

Du søker om 200 000 kroner til refinansieringen – søknaden kan innvilges, såfremt lånekostnadene blir lavere.

Du søker om 250 000 kroner til refinansiering, pluss 50 000 til annet formål – søknaden kan ikke innvilges fordi du søker om mer penger enn det som refinansieringen krever, og du får derfor maksimalt 5 års nedbetalingstid.

Andre krav kan fravikes

Å få lengre nedbetalingstid kan bli viktig når gjelden er stor. Bankene skal i utgangspunktet også ta hensyn til at du har behov for penger til livsopphold, det vil si mat, husleie, andre regninger fra nødvendigheter, og så videre. Du kan lese mer om refinansiering hos Ofoten Sparebank.

Låner du til refinansiering, kan bankene faktisk se bort fra dette kravet. Det betyr at du vil kunne få en nedbetalingstid på mer enn fem år, dersom det er det som skal til for at du skal klare avdragene.

Kan gjøres flere ganger

Vær klar over at du kan refinansiere også det lånet du kanskje tar opp for å refinansiere med. I det tilfellet der du for eksempel må ha lang nedbetalingstid for å klare avdragene, bør du se på en ny løsning det øyeblikket økonomien din forbedrer seg. Jo kortere tid du bruker på å betale tilbake et lån, desto mer sparer du.

Vi oppfordrer alle som har lån til å sjekke betingelsene periodevis, og gjerne minst en gang per år. Flytt eller refinansier lånene dine så snart det lønner seg.