Die gesetzliche Rente gilt als Problemfall der Altersvorsorge. Was übersehen wird: Die Gesetzliche ist immun gegen Mini-Zinsen – und zurzeit sehr rentabel. Davon können bestimmte Jahrgänge profitieren.

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Spätestens wenn der 55. Geburtstag gefeiert ist, fühlen sich viele Menschen dem Ruhestand schon sehr nah. Sie grübeln, was das Leben nach der Arbeit bringen mag, und vor allem, ob dafür das Geld reicht. Wer unsicher ist, parkt vielleicht hastig weitere Euro auf dem ohnehin schon gut gefüllten Tagesgeldkonto.

Hauptsache, sicher, Rendite gibt es ohnehin kaum mehr irgendwo, ist eine weitverbreitete Meinung. Doch das ist falsch. Eine unterschätzte Anlageform erlebt dieser Tage ein überraschendes Comeback: die gesetzliche Rentenversicherung. Jeder Arbeitnehmer kann ab 55 Jahren freiwillig mehr Geld in das staatliche Umlagesystem stecken und so seine staatliche Rente aufpäppeln.

Das ist nicht neu. Doch erst seit die Zinsen an den Kapitalmärkten am Boden liegen, gewinnt diese Form des Zusatzsparens an Charme – und bringt manch einen Bürger kurz vor dem Rentenalter dazu, festgetretene Vorsorgepfade zu verlassen.

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Das gilt vor allem für all jene, die einen größeren Betrag erben oder an das Geld aus einer Kapitallebensversicherung kommen. Für sie sind nicht mehr länger nur private Anlagen eine Option, beispielsweise eine Sofortrente einer Versicherung oder ein Auszahlplan einer Bank, sondern jetzt auch die staatliche Variante.

Durch einen Kniff zum Renten-Turbo

Denn mit drei Prozent Rendite kann derzeit kaum ein privater Anbieter locken. So viel weist die Deutsche Rentenversicherung allen aus, die jetzt in Rente gehen. „Auch für künftige Rentenzugänge bleibt die Rendite mit Werten zwischen zwei und drei Prozent deutlich positiv“, teilt die Behörde auf Anfrage mit.

Quelle: Infografik Die Welt

Grundsätzlich darf freiwillig nur einzahlen, wer nicht pflichtversichert ist. Dazu gehören beispielsweise Hausfrauen und Freiberufler. Das heißt, wer als Angestellter gesetzlich versichert ist und einen größeren Betrag auf der hohen Kante hat, kann diesen nicht einfach einzahlen, um seine Rente zu verbessern. Früher war dies möglich, doch mit der Rentenreform 1992 wurde eine solche „Höherversicherung“ abgeschafft.

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Doch eine Ausnahme blieb bis heute erhalten. Sie hängt mit dem Vorruhestand zusammen. Pflichtversicherte, die auf 35 Beitragsjahre kommen, dürfen bereits mit 63 Jahren in Rente gehen. Sie müssen dafür allerdings Abschläge in Kauf nehmen – es sei denn, sie zahlen zusätzliche Beiträge ein. Zu einem Renten-Turbo wird das Ganze durch einen besonderen Kniff: Da kein Arbeitnehmer gezwungen werden kann, tatsächlich früher als mit 66 oder 67 Jahren in Rente zu gehen, erhöhen sich durch die Sonderzahlung seine Ansprüche im Alter.

Der Schritt muss gut überlegt sein

Mit ein paar Euro ist es allerdings nicht getan. Dies verdeutlichen Beispielrechnungen der Deutschen Rentenversicherung: Bei einer Rente von 1000 Euro und zwei Jahren früherem Rentenbeginn müssten zum vollen Ausgleich der 72 Euro Rentenminderung rund 18.000 Euro eingezahlt werden. Bei Bürgern, die bei einer errechneten Rente von 1250 Euro im Monat drei Jahre früher in den Ruhestand wollen, vermindert sich die Rente um 135 Euro. Um diese Lücke aufzufüllen oder später eine entsprechend höhere Rente einstreichen zu können, wäre eine Zahlung von 35.100 Euro notwendig. Ein Teil kann von der Steuer abgesetzt werden.

Niemand weiß, was mit der gesetzlichen Rente passiert

Genauso wie bei einem Rentenangebot aus der privaten Wirtschaft muss der Schritt gut überlegt sein: Wenn das Geld einmal eingezahlt ist, liegt es für immer fest, der Versicherte kann es nicht mehr zurückholen. Wie hoch der Betrag ist, den er ausgleichen muss oder darf, steht in der „besonderen Rentenauskunft“. Diese kann jeder Versicherte ab seinem 55. Lebensjahr bei der Deutschen Rentenversicherung anfordern.

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Künftig ist dies unter Umständen bereits nach Vollendung des 50. Lebensjahres möglich. So hat es zumindest eine Arbeitsgruppe der Regierungskoalition im Herbst besprochen. Das notwendige Gesetzgebungsverfahren wurde allerdings noch nicht in die Wege geleitet. Bei einer niedrigeren Altersgrenze bliebe den Versicherten mehr Zeit, die gesetzliche Rente zu erhöhen.

Langfristige Renditeprognosen sind schwierig

Letztlich geht der Arbeitnehmer eine Wette auf ein langes Leben ein. Grob gerechnet, muss er nach Rentenbeginn noch 20 Jahre leben, um seine Sonderzahlung wieder herauszuholen. Dies kann schneller gehen, wenn es in den kommenden Jahrzehnten zu weiteren Rentenerhöhungen kommt. Allein in diesem Jahr soll die Rente um vier bis fünf Prozent steigen, in den beiden Folgejahren jeweils um 2,4 Prozent.

Mit diesen sechs Tipps können Sie richtig Geld sparen Ob Mietnebenkosten oder Versicherungen: Viele Ausgaben, die das auf den ersten Blick nicht unbedingt vermuten lassen, können steuerlich geltend gemacht werden. Hier sind sechs lohnende Hinweise. Quelle: Die Welt

Verbraucherschützer warnen allerdings davor, zu viel Geld auf die Rentenversicherungskarte zu setzen. „Niemand weiß, was mit der gesetzlichen Rente passiert“, sagt Niels Nauhauser, Finanzexperte der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg. Langfristige Renditeprognosen ließen sich bei der Umlagefinanzierung mindestens genauso schwer wie bei kapitalgestützten Altersvorsorgeinstrumenten treffen. Wer gezielt auf die gesetzliche Rente setzt, macht sich nicht nur von der wirtschaftlichen Entwicklung des Landes abhängig, sondern vor allem von der Alterung der Gesellschaft und den Entscheidungen der Politik in den kommenden Jahren.

Dies mag ein Grund sein, warum in den vergangenen Jahren nur jeweils 800 bis 1000 Bürger die Abschläge ausglichen und freiwillig mehr in die Rentenkasse einzahlten – ganz abgesehen davon, dass man zu dem wohlhabenderen Bevölkerungsteil gehören muss, um Einmalzahlungen in Höhe von mehreren Tausend Euro zu leisten.

Hinzu kommt ein anderer Punkt: Weder Banken und Finanzberater noch die Deutsche Rentenversicherung werben für diese Version des Extra-Sparens und sprechen Bürger aktiv darauf an. Erstere wollen lieber ihre eigenen Produkte verkaufen, Letztere will das ohnehin fragile Gebilde der Umlagenfinanzierung nicht weiter erschüttern. Denn alle Ansprüche, die heute durch Sonderzahlungen zusätzlich angesammelt werden, müssen in einigen Jahren von der immer kleiner werdenden Gruppe der Beitragszahler erfüllt werden.