Tariferhöhungen der PKV: So wehren Sie sich gegen den Beitragshammer in der privaten Krankenversicherung

FOCUS Online

Die Beiträge zur Privaten Krankenversicherung steigen 2017 teilweise drastisch. Übersteigen die Beiträge das eigene Budget, gibt es nur wenige Möglichkeiten, der Finanzfalle zu entkommen. Unmöglich ist es aber nicht. FOCUS Online erklärt, wie.





Diese Privat-Tarife bieten die meisten Leistungen für wenig Geld Die privaten Krankenversicherungen erhöhen ihre Beiträge 2017 teilweise drastisch: Die Belastung durch die niedrigen Zinsen und neue Regierungsvorgaben treiben die Preise der Krankenversicherungspolicen. Die meist obligatorischen Pflegeversicherungen werden wegen der Reform des Pflegegesetzes ebenfalls teurer. Wenn Sie bei Ihrer Krankenversicherung bleiben möchten, haben Sie keine Widerspruchsmöglichkeit - und müssen die höheren Beiträge akzeptieren. Ganz raus aus der Privaten Krankenversicherung können Kunden zudem nur in Ausnahmefällen. Aber es gibt andere Möglichkeiten, Beiträge zu senken - je nach dem wie dringend es ist, geht das mit mehr oder weniger Einschränkungen. Die besten Tipps: Niedriger Spardruck: Risikozuschläge streichen lassen Sie hatten Rückenprobleme oder Heuschnupfen, als sie in die private Krankenversicherung gewechselt sind? Dann zahlen Sie vermutlich seit Jahren einen Risikozuschlag. Dieser kann 20 Prozent des Beitrags ausmachen. Sind Sie inzwischen beschwerdefrei oder haben eine Hyposensibilisierung gemacht? Dann könnte der Grund für den Risikozuschlag entfallen. Ergebnis: Der Beitrag sinkt und der Versicherer garantiert weiterhin alle Leistungen. „In vielen Verträgen wurde bei Abschluss festgelegt, dass nach soundsoviel Jahren der Risikozuschlag überprüft wird“, sagt Peter Grieble, Versicherungsexperte bei der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg. Allerdings muss der Versicherte dies aktiv beantragen - und die Streichung ist nicht ganz leicht durchzusetzen: „Man muss generell mit einem Schreiben des Arztes belegen können, dass man beschwerdefrei ist“, erklärt Grieble. Probleme können in solchen Fällen die Arztrechnungen der vergangenen Jahre machen: Javier Garcia, Versicherungsmakler aus Bad Oeynhausen, berichtet, dass manche Ärzte noch jahrelang Diagnosen auf Rechnungen dokumentieren, deren Behandlung gar nicht abgerechnet wird. Wer aber laut Arztrechnung immer noch wegen Heuschnupfen behandelt wird, kann nicht plötzlich den Risikozuschlag streichen wollen. Auch Leistungsausschlüsse im Vertrag kann der Kunde überprüfen lassen. Stellt der Versicherer sich quer, obwohl die Beschwerden tatsächlich passé sind, kann ein Versicherungsberater helfen, den Wunsch durchzubringen.

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Mittlerer Spardruck: Tarif wechseln PKV-Kunden dürfen innerhalb ihrer Gesellschaft in jeden bestehenden Tarif wechseln. Ausnahmen gelten für den Wechsel von Uni-Sex- in Bi-Sex-Tarife. Ansonsten stehen den Versicherten alle Tarife ihrer Gesellschaft frei - meist ohne erneute Risikoprüfung. Oft gibt es günstigere Tarife mit gleichem oder vergleichbarem Leistungsumfang. Nur wenn der neue Tarif einen größeren Leistungsumfang bietet, darf der Versicherer eine erneute Gesundheitsprüfung fordern. Doch das Tarifdickicht der Versicherer ist undurchsichtig und die Assekuranzen selbst haben wenig Interesse daran, ihre gut zahlenden Kunden in günstigere Tarife umzuberaten. Auf Druck des Gesundheitsministers haben sich viele große Versicherer allerdings neue Leitlinien zur Beratung ihrer Kunden gegeben. Kunden sollten sich daher grundsätzlich zuerst an ihren Versicherer wenden, wenn sie den Tarif wechseln wollen. Wer hier nicht weiter kommt, kann sich die Hilfe eines externen Versicherungsberater bemühen.

Beim Wechsel in vermeintlich günstigere Tarife besteht allerdings auch ein Risiko: "Es kann Ihnen keiner sagen, dass der neue Tarif in zwei, drei Jahren nicht genauso teuer ist, wie der alte", warnt Versicherungsberater Garcia. Dieser Effekt ist aktuell bei vielen Tarif-Erhöhungen zu beobachten. Das ist besonders ärgerlich, wenn der Kunde beim Tarifwechsel Leistungseinbußen hingenommen hatte. "Wer die Wahl hat, sollte sich nicht zu weit von seinen bisherigen Leistungen entfernen", rät Garcia. Wer etwa voreilig auf Leistungen wie Psychotherapie oder Massagen verzichte, zahle im Krankheitsfall schnell drauf. Zusatz-Tipp: Wer gesund ist, kann beim Tarifwechsel einer Gesundheitsprüfung zustimmen, um einen besseren Tarif günstiger zu bekommen. Wer hingegen bei seinen Leistungen bleibt, muss laut den 2016 eingerichteten Leitlinien der Branche keine erneute Gesundheitsprüfung ablegen. Hoher Spardruck: Leistungen ausschließen Wer einen großen Teil seiner Beiträge einsparen will, weil am Risikoausschluss nicht zu rütteln ist und er sich seine PKV sonst nicht mehr leisten kann, muss verzichten - und Leistungen kürzen. Das empfiehlt auch Versicherungsexperte Grieble: „Wenn ich am Beitrag sparen will, sollte ich überlegen, ob ich Leistungen wie ein Einzelzimmer im Krankenhaus überhaupt brauche.“ Trotzdem sollte die nachfolgenden Tipps nur befolgen, wer seinen Beitrag tatsächlich nicht mehr zahlen kann. Alle anderen Versicherten machen mit Leistungskürzungen meistens ein schlechtes Geschäft. Arztwahl einschränken Oft wird ein Tarif deutlich günstiger, wenn der Versicherte dem Primärarztprinzip zustimmt. Das bedeutet, dass er bei allen Erkrankungen immer zuerst zum Hausarzt gehen muss und dieser ihn im Zweifel an Spezialisten überweist. Damit geben Privatpatienten aber einen wichtigen Vorteil ihrer Versicherung aus der Hand. Deshalb sollten sie, nach Meinung von Verbraucherschützer Grieble, so lange es geht auf diese Kürzung verzichten. Selbstbehalt erhöhen Wer den Selbstbehalt erhöht, muss größere Summen seiner Arztrechnungen selber tragen. Dieses Instrument birgt jedoch Risiken: Wird der Versicherte ernsthaft krank, muss er unter Umständen auf einen Schlag eine sehr hohe Arztrechnung begleichen

Der Arbeitgeber beteiligt sich nicht am Selbstbehalt, am Versicherungsbeitrag aber schon

Der Selbstbehalt kann - wenn überhaupt - nur mit einer Gesundheitsprüfung wieder gesenkt werden Zurück in die gesetzliche Krankenversicherung Dieser Schritt gilt oft als unmöglich – er ist aber machbar. Die Voraussetzung: Der Versicherte ist nicht älter als 55 Jahre und verdient ein Jahr lang weniger als die Versicherungspflichtgrenze. Diese liegt im Jahr 2016 bei 56.250 Euro oder umgerechnet 4687,50 Euro pro Monat. 2017 steigt sie auf 57.600 Euro, das sind 4800 Euro im Monat. Selbstständige, die wieder eine Festanstellung annehmen und weniger verdienen, dürfen dann zurück in die Gesetzliche Krankenversicherung (GKV). Eine weitere Möglichkeit wäre, sich arbeitslos zu melden, um Arbeitslosengeld zu beziehen. Auch dann rutscht man zurück in die Krankenkasse. Achtung: Ist der Arbeitslose bereits älter als 55 Jahre, bleibt ihm diese Möglichkeit verwehrt. Dann gibt es nur noch einen letzten Ausweg: Wenn sie in den vergangenen fünf Jahren mindestens einen Tag in der GKV versichert gewesen sind, dürfen auch diese Versicherten zurück in eine gesetzliche Kasse.

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Wechsel in den Standardtarif Der Standardtarif steht nur Versicherten offen, die schon vor 2009 eine private Krankenversicherung abgeschlossen haben und älter sind als 65 Jahre. Wer über 55 Jahre alt ist und nicht mehr in die GKV wechseln darf, kann den Standardtarif wählen, wenn sein Einkommen unter der Versicherungspflichtgrenze liegt. Der Standardtarif bietet die Pflichtleistungen der gesetzlichen Krankenkassen. Er ist in der Regel günstiger als der Basistarif (siehe nächster Punkt). Wechsel in den Basistarif Der Basistarif orientiert sich ebenfalls an den Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen. Er darf nicht teurer sein als der höchste Beitrag zur GKV. Da aber deren Beitragsatz ebenfalls kontinuierlich steigt, rechnet die Stiftung Warentest damit, dass auch der Basistarif in den nächsten 30 Jahren auf 1800 Euro steigen könnte. Dafür bietet er etwas mehr Leistungen als der oben genannte Standardtarif; etwa bei Psychotherapie und Reha-Leistungen. Können Kunden nachweisen, dass sie nach §9 des Sozialgesetzbuchs II hilfsbedürftig sind, wird ihnen zudem die Hälfte des Beitrags erlassen. Wechsel in den Notlagentarif Wer seine Beiträge tatsächlich nicht mehr zahlen kann, landet nach dem Mahnverfahren im Notlagentarif. Dieser kostet zwischen 100 und 130 Euro. „Der Notlagentarif führt nicht umsonst diesen Namen“, warnt Verbraucherschützer Grieble, „Er greift dann, wenn mein Versicherer mich eigentlich rauswerfen würde.“ Das geht aber nicht, weil in Deutschland eine Versicherungspflicht besteht. Der Notlagentarif deckt nur noch die allernötigsten akuten Behandlungen ab, schon die Prophylaxe beim Zahnarzt ist nicht mehr inbegriffen.

Krankenkassenwechsel nicht überstürzen

FOCUS Online/Wochit

Die Krankenversicherung wechseln? Das empfiehlt sich oft nicht. Denn bei einem Wechsel des PKV-Versicherers gehen bei Alttarifen aus den Jahren vor 2009 sämtliche Altersrückstellungen verloren. Der Versicherte fängt beim nächsten privaten Krankenversicherer bei null an. Ohne die Rückstellungen drohen noch höhere Beitragssprünge im Alter. Wer seinen Vertrag erst 2009 oder später abgeschlossen hat, kann immerhin Rückstellungen im Umfang des Basistarifs mitnehmen. Aber auch hier verbliebt ein großer Teil des Beitragspuffers beim bisherigen Versicherer. Außerdem müssen ältere Versicherte bei einem Wechsel mit zusätzlichen Risikoaufschlägen rechnen, weil der neue Versicherer die gesamte Krankengeschichte in seine Kalkulation einbezieht. Danach ist der neue Beitrag manchmal kaum günstiger als der alte.

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Verband der Privaten Krankenversicherung

Warum steigen die Kosten für die private Krankenversicherung dieses Jahr besonders stark? Die privaten Krankenversicherungen (PKV) sind verpflichtet, ihre Beiträge anzupassen, wenn der Kostenanstieg bei den medizinischen Kosten den Schwellenwert von zehn Prozent übersteigt. Die jährlichen Anstiege werden dabei addiert: Steigen die Behandlungskosten beispielsweise drei Jahre lang nur um je drei Prozent, bleibt der Beitrag stabil. Wird aber im vierten Jahr die Zehn-Prozent-Marke durchbrochen, berechnet der PKV-Anbieter den Tarif neu – und zwar komplett. In diesem Jahr wirken gleich drei Brandbeschleuniger, die die Beiträge in die Höhe katapultieren. Es werden nicht nur die gestiegenen medizinischen Kosten eingepreist, sondern auch - der Rechnungszins für die Berechnung der Altersrückstellungen. Da die Zinsen in den vergangenen Jahren stark gefallen sind, reißt das eine Lücke in die Beitragskalkulation. (Mehr zu diesem Zinseffekt lesen Sie unter Punkt 2) - die Lebenserwartung. Ähnlich wie bei Lebensversicherungen beruhen auch PKV-Tarife auf Sterbetabellen: Je länger die Versicherten leben, umso teurer sind – über ein ganzes Versicherten-Leben gerechnet - ihre Behandlungskosten. Da die Lebenserwartung stetig zunimmt, wird diese Kalkulation immer mal wieder angepasst – und auch diese Zusatzkosten müssen die Versicherten über ihre Beiträge zahlen. Welche Tarife werden teurer? PKV-Tarife bestehen in der Regel aus Bausteinen, die jeder für sich überprüft werden. Deshalb können die Beitragserhöhungen für Versicherungen auf ambulante Behandlungen, stationäre Krankenhausaufenthalte oder Zahnersatzbehandlungen unterschiedlich hoch ausfallen. Es kann auch sein, dass die Zehn-Prozent-Marke in einem Baustein nicht erreicht wird – dann gibt es dort in diesem Jahr keine Beitragserhöhung. Wichtig: Jede PKV-Police wird bei Versicherungsbeginn auf Basis des Eintrittsalters und etwaiger Vorerkrankungen des Kunden individuell kalkuliert. Einen pauschalen Prozentsatz, um den sich alle Tarife verteuern, gibt es daher nicht.

Schreiben Sie uns Liebe Leser, steigt auch Ihr Beitrag zur Privaten Krankenversicherung? Wir freuen uns über Informationen zu Beitragserhöhungen aller Privaten Krankenversicherer für das Jahr 2018. Schreiben Sie uns mit Versicherer, Tarif und aktuellem sowie zukünftigem Beitrag an diese E-Mail-Adresse.

Kann meine Krankenkasse mich zum Arbeiten zwingen?