Banksektoren bør bekymre sig om teknologien bag bitcoins, mener flere eksperter. Vi har taget nejhatten på og har spurgt direktøren for Europas største bitcoinbørs, hvorfor i alverden bankerne skal beskæftige sig med den nye teknologi

Blockchain-teknologien er stadig meget ny. Online-valutaen Bitcoin er et af de mest kendte eksempler på, hvordan man i dag benytter teknologien. Selvom Bitcoins stadig ikke har haft det helt store gennembrud herhjemme.

Derfor kan det være en god idé for den finansielle sektor at overveje at tænke på at implementere blockchain-teknologi, mener flere eksperter.

Blandt fortalerne er Christian Visti Larsen, CFO i den danske virksomhed Coinify, der handler med bitcoins på nettet. Christian Visti Larsen har desuden en fortid som partner i virksomheden Beeptify, der blev kendt for deres betalingsarmbånd, der for få år siden gav dankortet konkurrence på flere danske festivaler, og Visti Larsen er derfor en af de danskere, der har allermest hands-on-erfaring med alternative betalingsløsninger.

Vi har spurgt ham, hvorfor bankverdenen bør bekymre sig om kryptovaluta, når nu en af udviklerne bag bitcoins har lagt konceptet i graven.

Hvorfor skal bankerne begynde at tænke i blockchain-teknologi nu?

Helt overordnet kan blockchain-teknologien løse nogle af udfordringerne i den eksisterende infrastruktur. Teknologi har potentiale til at gøre noget af det, som bankerne gør i dag. Bare hurtigere. Og hvorfor skal det så være nu? Fordi det stadig er nyt. Når der kommer nye initiativer på markedet i dag, går det stærkt. Det tager ikke lang tid for en ny teknologi at bide sig fast. Da Danske Bank fik MobilePay til at slå igennem, kunne de andre banker ikke helt hægte sig på. De prøver med Swipp. Men når noget virkelig rykker, er det kun dem, der har været involveret fra starten, der har tid og ressourcer til at følge med.

Men hvad er det helt præcis for nogle fordele, der er i blockchain-teknologien?

Infrastrukturen i finansverdenen i dag er udfordret af, at vi i et globalt samfund handler på tværs af både lande, brancher og virksomheder. Der er en stor kompleksitet i den måde, vi foretager betalinger, handler og så videre. Der er ikke på nuværende tidspunkt ét centralt system i den finansielle sektor. Hvis jeg skal overføre 500 kroner til en bank i Australien, kører den danske og den australske konto med høj sandsynlighed på to forskellige systemer. Fordi der ikke er en central enhed, der kan holde styr på begge ender i transaktionen, er der mange ting, der kan gå galt. Det forhindrer blockchain-teknologien. Det er derfor både billigere og enklere, for der er kun én enhed og ét regelsæt, hvor der måske kunne være 15 forskellige enheder og ligeså mange regler før.

Hvidvaskning er for eksempel en kæmpe udfordring i dag. Når vi ser på de regler, du som bank eller finansielt institut skal leve op til, er processerne så gode nok til at fange det, hvis det sker? Hvis ikke de er det, får du en bøde.

Bitcoins er vel det bedste eksempel på blockchain-teknologien i praksis lige nu. Er bitcoin en trussel mod banker, som vi kender dem i dag?

Nogle ser bitcoin som en trussel. Andre gør ikke. Grundlæggende gør bitcoin det, at man kan flytte værdier uden om bankens eget system. Det ser bankerne selvfølgelig som en trussel. Du kan løse de opgaver, banken før har haft monopol på, uden bankerne.

Hvorfor skulle jeg som forbruger vælge at betale med bitcoins frem for med mit Visa kort?

Det er ikke sikkert, at vi i dag er på et niveau, hvor vi kan identificere den rigtige brugeroplevelse med bitcoins. Og det er ikke så meget det, vi koncentrerer os om i øjeblikket. Teknologien er der, og så skal der nok ske innovation på brugeroplevelsen. Det er måske først om et par år, vi ved, hvordan det fungerer bedst i praksis. Men min pointe er, at når det sker, er det kun dem, der har haft fingrene nede i mulden, der kan være med. Og det er lige nu kun FinTech-virksomheder. Der ville det være oplagt, hvis vi kan få finanssektoren med.

Men hvis jeg skal bestille en pizza online i dag, hvorfor skal jeg så vælge at betale med bitcoin frem for betalingskort? Hvad er fordelene lige nu for mig som forbruger?

Det kommer an på, hvor du er i verden. I Danmark er vi eksempelvis ikke så nervøse for, om der bliver snydt med vores kreditkort. Vi går bare i banken og får det lukket, hvis det bliver stjålet. Hvis det bliver misbrugt, kan vi trække pengene tilbage, så vi ikke taber noget. Og i Danmark er vi så ærlige, at hvis vi siger, at det ikke er os, der har bestilt en vare med vores kort, så er den for det meste god nok. Men i andre lande er billedet et andet. Kortoplysninger kan blive lækket på nettet, og så kan du ikke nødvendigvis overbevise din bank om, at det ikke var dig. Hvis jeg køber en vare på en kinesisk hjemmeside med mit kort, stoler jeg blindt på, at de ikke misbruger mine kontooplysninger. Men i virkeligheden giver jeg faktisk modtageren i Kina mine kortoplysninger, og så stoler jeg på, at der kun bliver trukket det, jeg skal betale. Der er faktisk enormt meget risikabel information i en kortbetaling. Den udelukker du ved at bruge bitcoins eller blockchain-teknologi. Med blockchain siger jeg i stedet, “Her har du 500 kroner”, og så har de aldrig mulighed for at trække mere fra mig. Det svarer til, at jeg lægger pengene kontant. Det er en sikkerhed for, at du altid kun betaler det, du skal betale.

Men hvis jeg bliver snydt og køber noget på nettet, og aldrig får min vare, har jeg heller ikke mulighed for at trække mine penge tilbage fra modtageren, som jeg kan i dag?

Jeg mener faktisk ikke, det er muligt for mig at trække pengene tilbage, hvis jeg betaler noget på nettet, og jeg bare ikke får mine ting. Jeg kan ikke bare gå i banken og fortælle dem, at jeg har købt en vare, der ikke er dukket op endnu, og så kan de give mig mine penge igen. Det kan alle forbrugere bare sige. Det er kun, hvis dit kort er blevet misbrugt, du har mulighed for at trække pengene tilbage. I virkeligheden, mener jeg heller ikke, at det bør ikke kreditkort-selskabernes opgave at sikre forbrugerne i forhold til den vare, de modtager. Det er heller ikke bankernes. Det er det måske blevet, fordi der ér en chargeback mulighed. Men hvis jeg bestiller en cykel, og den mangler to hjul, så er det et anliggende mellem mig og cykelhandleren. Det har ikke noget med banken at gøre.

Men hvis det kun er ved snyd og misbrug, er det så ikke okay, at man beskytter forbrugeren og giver dem mulighed for at hive pengene tilbage?

Det er det selvfølgelig. Men pointen ved blockchain-teknologi og bitcoins er, at systemet ikke giver mulighed for at blive hacket. Mængden af oplysninger er alene en overførsel af værdien. Der bliver ikke udleveret personlige oplysninger, så der kan ikke blive trukket et højere beløb, end du har givet lov til.

Hvis jeg lægger alle mine indtægter ind i min wallet – kan det så ikke tænkes, at der er nogen, der på et tidspunkt kan finde et hul systemet og tage alle mine penge?

Det er en helt anden sag. Det har ikke noget med teknologien eller bitcoin at gøre. Hvis min bank har dårlig sikkerhed, kan det også lade sig gøre at hacke min konto og overføre penge til andre. Ligesom du heller ikke kan garantere, at du ikke bliver røvet, hvis du har alle dine penge i en bankboks derhjemme.