Asuntolainojen vertailu kannattaa, sanotaan aina, mutta kuinka paljon. Miten ensiasunnon ostaja selviää pankkien palveluneuvojien myyntipuheista ja erilaisten sopimusehtojen vertailusta?

Asuntolainatarjousten kanssa ei kannata kiirehtiä.­

Sijoittamisesta ja oman talouden suunnittelusta kiinnostunut Riku, vasta 24-vuotias asunnonostaja Keski-Suomesta, jakaa oman lainanhakukokemuksensa, jospa joku vaikka hyötyisi siitä. Omassa keskustakaksiossa hän on asunut muutamia kuukausia, ja nyt on hyvä hetki vetää yhteen koettua.

Tarjousrumbassa, jonka papereita Taloussanomat sai nähtäväksi, esille nousi monia seikkoja, joita Riku hämmästelee yhä. Hän haluaa kertoa omasta projektistaan vain etunimellä.

Lainahakija kertoo kokemuksestaan myös blogissaan.

Lainanhaku alkoi tammikuussa viestillä omaan pankkiin, jossa Rikun ASP-tili oli.

Ensimmäisen puhelinneuvottelun Riku sopi chat-palvelussa parin päivän päähän. Vaikka ohjeeksi annettiin olla läppärin kanssa, yllätyksenä tuli, että tunnistautumisen lisäksi webcam syttyi päälle. Oltiin videoyhteydessä ja lainanhakija sattui olemaan kotosalla kalsareissaan ruudun äärellä. Tietysti neuvottelun loppuvaiheessa oli noustava tuolista ylös hakemaan ajokorttia vilautettavaksi.

Riku oudoksuu ensimmäisessä lainatarjouksessa monia seikkoja. Pankki vaati aluksi ASP-lainaan 920 euron maksullista oman takauksen osuutta, vaikka ASP-lainoissa on ilmainen valtiontakaus. Sitten pankki luopui siitä. Toinen pankki ei vaatinut tällaista missään vaiheessa.

– Muutenkin virkailija keskeytti minua jatkuvasti, ja vastasi muuta kuin mitä kysyin. Ihmettelin miksi kiire oli niin kova tammikuussa, vaikka seuraava ASP-kvartaali tulee täyteen vasta heinäkuun lopussa. Hirveä kiire saada nimi paperiin, joka tuli nenän eteen kesken neuvottelun. Saman tien olisi pitänyt tehdä päätös elämäni isoimmassa asiassa.

” Saman tien olisi pitänyt tehdä päätös elämäni isoimmassa asiassa.

Lainan koroksi ensimmäinen pankki tarjosi myös aluksi melko kovaa 2,0 prosenttia (josta 1,3 prosenttia marginaalia). Selvisi, että tarjouksessa oli käytetty 12 kuukauden euriboriin sidottua 0,7 prosenttia, jossa paljastui eräänlainen korkoputki seuraavaksi seitsemäksi vuodeksi, mies kertoo.

– Olisin mielestäni maksanut aika turhasta, hän katsoo.

Järjestelypalkkiot ihmetyttivät myös. Yhdessä vaiheessa kilpailevakaan pankki ei tiennyt, että Rikulla oli jo siltä tarjous. Saman pankin toinen virkailija pudotti kuitenkin suoralta kädeltä uudessa tarjouksessa järjestelypalkkion puoleen.

Yhdeksäs kierros kelpasi

Riku summaa kokemuksen opetuksia.

– Kyllä se kilpailutus vaan kannattaa – vaikka vain kahdenkin pankin välillä, oli tärkein niistä.

– Tarjouskilpailussa oli mukana kaksi pankkia, joita pallottelin edestakaisin, ja aina vähän paremmilla ehdoilla. Puhuin molemmille koko ajan avoimesti, että menen naapuriin, jos en saa parempaa tarjousta. Lopulta päädyin pistämään nimeni yhdeksänteen paperiin.

Pankiksi valikoitui lopulta kilpaileva pankki.

Riku kertoo, että koko prosessiin kului kymmeniä tunteja. Hän kokee päässeensä silti kohtuullisille tuntipalkoille.

Marginaali aleni lopulta 1,3 prosentista 0,7 prosenttiin ja järjestelypalkkio 460 eurosta 160 euroon. Riku hylkäsi heti kättelyssä 920 euron takauksen ja korkoputken.

Katso jutun perästä Rikun yhteenveto tarjouskierroksista.

Kun mukaan laskee lopulta reippaasti alentuneen marginaalin, korkoputkesta luopumisen ja alhaisemmat järjestelypalkkiot, hän laskee säästäneensä kilpailutuksella noin 7 000 euroa.

– Tee kotiläksyt kunnolla, pankin palveluneuvojakin voi olla väärässä. Sanottiin, että ASP-lainassa ei voi olla taloyhtiölainaa, vaan se pitää maksaa pois.

Tämä oli pitkään alalla ollut virkailija numero viisi, joka intti asiasta. Lopulta asia laukesi, kun hän kysyi asiaa esimieheltä ja sovittiin, että pankki tekee ”poikkeuksen”.

Asunnon, jossa on yhtiölainaa, saa ostaa myös ASP-säästäjä. Riku päätyi kuitenkin lopulta maksamaan yhtiölainan kerralla pois.

Jos grafiikka ei näy, katso se tästä.

Nordea haluaa selvittää tapauksen

Heikoimmin suoriutuneesta pankkikonserni Nordeassa pidetään prosessin kulkua valitettavana.

– Kokonaiskuva näyttää siltä, että tässä on selvästi ollut meillä kokematon tekijä. On kompuroitu enemmänkin, Nordean Kiinnitysluottopankin toimitusjohtaja Tom Miller arvioi tapausta.

” On kompuroitu enemmänkin, Nordean Kiinnitysluottopankin toimitusjohtaja Tom Miller arvioi tapausta.

Hän korostaa, että ASP-lainoissa saa olla myös yhtiölainaa, ja että omaa takausta ei voi laskea ASP-säästäjälle. Kokemattomuutta osoittaa myös, että järjestelypalkkio on vedetty suoraan kalleimpana listahintana, vaikka se on perinteisesti pankeissa sovittavissa oleva maksu.

Millerin mukaan pankki aikoo selvittää tapausta sisäisesti, ”ei rangaistusmielessä”, mutta ehkäistäkseen vastaavat tilanteet jatkossa.