Kun säästää jälkikasvulleen sijoittamalla lapsen omiin nimiin, voi mielessä pyöriä kuumottava ajatus: Miten takoa lapsen päähän ymmärrys siitä, ettei vaivalla kerättyä pääomaa kannata panna heti 18-vuotiaana lihoiksi.

Pörssisäätiön toimitusjohtaja Sari Lounasmeri ja osake- ja rahastovälittäjä Nordnetin talousasiantuntija Martin Paasi.­

Pörssisäätiön toimitusjohtaja Sari Lounasmeri ja osake- ja rahastovälittäjä Nordnetin talousasiantuntija Martin Paasi kertovat, miten he uskovat onnistuvansa siinä. Eli opettamaan lapsensa säästäväisiksi ja käyttämään rahaa ja aikanaan haltuunsa saamaansa sijoitussalkkua viisaasti.

Yleensä vanhemmat avaavat lapselle tarkoitettuja sijoitussäästöjä varten tälle oman arvopapereiden säilytystilin, jotta myöhemmässä vaiheessa vältytään lahjaverotukselta. Vanhemmilla on oikeus hallinnoida lapsensa nimissä olevaa tiliä ja siellä olevia varoja, kunnes lapsi täyttää 18 vuotta. Sitten oikeus loppuu. Tämä seikka motivoi monet vanhemmat käyttämään aikaa, vaivaa ja mielikuvitusta järkevän rahankäytön opettamiseksi lapselle.

Paasin jälkikasvu on vielä taaperoiässä, joten hänen teesinsä lähtevät leikin pohjalta. Moni keinoista opettaa raha-asioita on isän päässä vielä kunniallinen tavoite ja vasta tulevaisuus näyttää, miten ne tehoavat käytännössä.

Paasin opit ovat seuraavat:

1. Puhu rahasta

– Kaikki lähtee siitä, että lasten kanssa puhutaan rahasta terveellä tavalla. Ei siis ylikorostetusti, vaan puhutaan siitä samaan tapaan kuin että hampaita pitää pestä ja suihkussa käydä. Tämä on mielestäni tärkein teema. Muuten käy kuten itselleni, että ensin pitää tehdä kaikki virheet ja vasta sitten ymmärtää, miten homma toimii.

Samoin Paasin mielestä kannattaa lapselle puhua säästämisestä.

–On tärkeää ymmärtää, että pienimuotoisella säästämiselläkin on pitkässä juoksussa merkitystä. Se vaatii vain sitä, ettei laita säästöjä lihoiksi matkan varrella, Martin Paasi sanoo.­

Paasi sanoo kyllä nuoruudessaan käyneensä töissä ja säästäneensä, mutta laittaneensa rahansa 18 vuotta täytettyään autoon.

– Sitä sitten tuunailin ja rahat paloi siihen. Koska meillä kotona ei puhuttu rahasta tasapainoisella tavalla, ei itselleni syntynyt käsitystä siitä, että rahan voi laittaa myös poikimaan.

2. Opeta että raha vaatii työtä

Kun lapsi kasvaa, Paasin suunnitelmissa on, että lapselle maksetaan pieniä summia tehdyistä kotitöistä. Mutta alkuun rahan arvon ymmärtämisessä päästään jo aiemmin. Kun lapsi on pieni, hän voi ansaita vaikkapa tarroja eri asioista.

– Sitten jossain vaiheessa ne voi olla pieniä rahasummia. Lapsen on tärkeää ymmärtää, että työtä tekemällä saa rahaa ja että raha on hyödyke ja sillä on työpanostusta vastaava arvo.

Paasi haluaa välttää sitä, että lapsi oppii saamaan haluamiaan asioita ja tavaroita ilman vaivannäköä.

– Näin voi käydä huomaamatta ihan tolkun perheessäkin. Lapsi pyytelee jotain haluamaansa ja sitten lopulta se vain hankitaan.

3. Yritä havainnollistaa korkoa korolle -ilmiö

Paasi sanoo, että säästämällä saa vetoapua omaan talouteensa. Siihen motivoi osittain korkoa korolle -ilmiön ymmärtäminen.

– On tärkeää ymmärtää, että pienimuotoisella säästämiselläkin on pitkässä juoksussa merkitystä. Se vaatii vain sitä, ettei laita säästöjä lihoiksi matkan varrella.

Korkoa korolle -ilmiö tarkoittaa sitä, että sijoitusten tuotot kasvavat korkoa alkuperäisen pääoman lisäksi. Jos sijoittaa esimerkiksi 100 euroa, ja sille saa tuottoa 10 prosenttia, ensimmäisen vuoden jälkeen on kasassa yhteensä 110 euroa. Seuraavana vuonna tuottoa saadaan sekä 100 euron alkupääomalle, että tuotoksi saadulle 10 eurolle.

Eräs Paasiin yhteyttä ottanut isä havainnollisti asiaa leikki-ikäiselle pojalleen käyttämällä esimerkkinä perunoiden istuttamista niin, että saatua satoa ei syödäkään, vaan istutetaan seuraavana vuonna takaisin maan alle mukuloita tuottamaan. Sitten hän vaihtoi esimerkin rahaan. Jos rahastotilille laitetaan nyt 10 rahaa, niin ensi vuonna siellä on 11 rahaa ja niin edelleen.

4. Näytä esimerkkiä

– Lapsi ei tee kuten sanot, vaan kuten itse teet. Jossain määrin on vanhempien illuusio, että riittää, että vain sanoo. Oli varallisuus mikä tahansa, niin sitä, miten elää ja on, lapsi vetää nauhalleen joka päivä. Jos vanhempi yrittää vain maksimoida kuluttamisen ja kiiltävien asioiden määrää elämässään, niin on hankala iskostaa jälkikasvullaan maltillisuutta.

Pörssisäätiön Sari Lounasmerellä on alakouluikäiset pojat, joista jo näkee, että opit ovat ainakin jossain määrin menneet perille.

Lounasmeren opetukset:

1. Puhu tuloista ja menoista

– On tärkeää opettaa, että tulojen ja menojen pitää olla tasapainossa, eikä rahaa voi käyttää enempää kuin sitä on. Sitä voi harjoitella viikkorahan kanssa. Olemme puhuneet paljon poikien kanssa siitä, miten ihmiset käy töissä ja saavat siitä palkkaa ja mitä niillä rahoilla tehdään.

Lounasmeri on puhunut paljon lastensa kanssa siitä, että palkka jakaantuu kolmeen osaan.

– Yksi osa menee veroihin, joilla saa yhteisiä asioita kuten uimahalleja. Yksi osa menee kaikkeen siihen, mitä esimerkiksi teemme yhdessä ja mikä maksaa ja yksi osa menee säästöön. Sitten mietimme yhdessä, mitä säästöille voi tehdä.

–Ei kannata myöskään jäädä odottamaan hetkeä, jolloin he ymmärtäisivät enemmän. Kun he ovat murrosiässä, kaikki puhuminen on heistä ärsyttävää, Sari Lounasmeri sanoo.­

Lounasmeri ei halua pitää mitään erillisiä opetushetkiä, vaan pyrkii puhumaan rahasta arkisissa tilanteissa, jotka tuntuvat luontevilta. Hän sanoo, ettei missään vaiheessa ole myöhäistä aloittaa.

– Ei kannata myöskään jäädä odottamaan hetkeä, jolloin he ymmärtäisivät enemmän. Kun he ovat murrosiässä, kaikki puhuminen on heistä ärsyttävää.

2. Säästämisestä voi kertoa omistamisen kautta

Lounasmeren perheessä on juteltu paljon siitä, kuka omistaa mitäkin ja miten mistäkin omaisuudesta voi hyötyä.

– Pojat ovat miettineet, mitä he itse haluaisivat omistaa. Nuorempi listasi ajatuksiaan siitä, millaisen yrityksen hän haluaisi perustaa. Hän päätyi siihen, että parasta olisi perustaa pankki, koska hän arvioi sen olevan tuottavin vaihtoehto.

Lounasmeren esikoinen sen sijaan on ehdottanut, että voisivatko he sijoittaa vaikkapa Nintendoon. Äiti haluaa kuitenkin suosia enempi suomalaisia yhtiöitä.

– Sitten hän ehdotti Supercelliä ja harmistui, kun kerroin, että siihenkään emme kovin helposti pääse omistajiksi mukaan. Yksi ehdotus oli, että entäs kauppakeskus Iso Omena. Kerroin, että itse asiassa sen omistaa Citycon-niminen firma, jonka omistajiksi mekin voimme päästä. Tätä kautta olemme käyneet läpi, mitä omistaminen tarkoittaa ja miten omistajaksi voi päästä.

3. Tulee uusia kivoja

Lounasmeren pojat ovat jo hoksanneet, että kun jotain haluaa, voi rahaa siihen säästää omista kuukausirahoistaan.

Tässä yhteydessä on päästy puhumaan siitä, että vaikka tavoitteena on jonkin tavaran hankkiminen, kannattaa silti harkita.

– Joskus he ovat huomanneet, ettei se ollutkaan esimerkiksi se peli, joka on kaikkein tärkeintä saada.

4. Anna kokeilla omia siipiä

Lounasmeri haluaa, että pojat pääsevät itsekin käyttämään rahaa kaupassa käydessään, jotta ymmärtävät millaisia summia siellä on järkevää kuluttaa.

Perheen vanhemmalle pojalle on jo uskottu käyttöön tunnukset, joita tarvitaan sovellusten lataamiseen ja vaikkapa jonkun pelin virtuaalivaluutan hankkimiseen.

– Meille tulee heti viesti, jos hän ostaisi jotain sellaista kännykällään, mutta hän on ladannut vain ikäisilleen sopivia ilmaissovelluksia. Se on ollut ihanaa huomata. Jos hän ei ymmärtäisi mitään raha-asioista, se olisi jo käynyt ilmi.