Publié le 30 nov. 2018 à 6:11

C'est une nouvelle étape dans l'intégration européenne des paiements : après le virement au standard européen SEPA, la Banque centrale européenne (BCE) lance ce vendredi son infrastructure de virement de compte à compte en temps réel dans l'Union européenne, conçue comme une réponse à la domination américaine sur les marché des paiements par carte et aux ambitions des géants du numérique dans les services de paiements.

Le principe : permettre à tout Européen de réaliser un virement en euro à un particulier ou une entreprise, où qu'il soit sur le Vieux continent et en moins de dix secondes. Adieu les opérations impossibles le week end : le service est disponible à tout moment, 24h/24, 7 jours sur 7, jours fériés compris.

Pour l'usager, l'intérêt de TIPS (pour « Target instant payment settlement ») réside surtout dans un accès facilité au « peer-to-peer » : envoyer rapidement un virement pour dépanner par exemple son enfant qui étudie dans un autre pays de l'Union européenne.

Visa et Mastercard

Mais le système est surtout censé concurrencer auprès des commerçants la carte, alors même que le commerce en ligne s'impose auprès des consommateurs. Faute d'offre européenne, le marché de la carte est en en effet dominé par les deux opérateurs américains Visa et Mastercard. TIPS doit ainsi assurer une souveraineté européenne, alors que les Gafa développent leurs systèmes de paiement (Apple Pay, Google Pay...), eux-aussi basés sur les cartes.

« Notre dépendance vis-à-vis de systèmes de cartes non européens pour nos paiements domestiques, en Europe, est une faiblesse, expliquait en septembre Yves Mersch, membre du directoire de la BCE.PayPal domine désormais le marché des paiements en ligne en Europe [...]. Pendant ce temps, Google, Apple, Facebook et Amazon, les « GAFA », offrent également des services de paiement importants à l'échelle européenne, parfois à travers des coentreprises avec différentes banques au niveau national. Et les géants chinois tels qu'Alibaba et Tencent ne sont pas en reste. »

Puisqu'avec TIPS, la transaction est réalisée en monnaie de banque centrale, le risque de crédit disparaît, et avec lui, le coût afférent. Or, une partie du coût que paient les commerçants lors d'un paiement par carte à l'étranger est liée à cette garantie que leur assurent les banques via le réseau Mastercard et Visa.

Souveraineté européenne

« L'idée de ce nouveau schéma européen, c'est aussi d'offrir un moyen de paiement européen qui permette à terme de garder la main mise sur le paiement en Europe et de rester compétitif vis-à-vis des acteurs américains spécialistes des cartes », explique Rodolphe Meyer, qui est en charge du développement chez Stet, le système français de traitement des flux de paiements. « Aujourd'hui, les cyberattaques sont en augmentation, ajoute Martina Weimert, consultante chez Oliver Wyman. Dépendre d'un acteur comme Visa et Mastercard qui n'est pas contrôlé au niveau mondial peut poser question pour les banques européennes et avoir une alternative paraît intéressante ».

TIPS demande aux banques un forfait global de 0,002 euro par transaction afin de couvrir ses frais. A titre de comparaison, la seule commission d'interchange que les commerçants versent aux banques représente 0,20% du montant de la transaction par carte de débit et 0,30% par carte de crédit.

Lancement progressif

TIPS doit profiter aux pays qui n'ont pas encore développé leur système domestique de paiement instantané, mais aussi accompagner le développement des infrastructures nationales existantes, à l'image de Stet en France. La plate-forme de la BCE se veut en effet un pont européen entre les différents systèmes.

Mais si la BCE livre l'infrastructure, ce sont ensuite aux banques européennes de rejoindre TIPS et de proposer ce service à leurs clients sous la forme de leur choix (application smartphone, etc.). TIPS se lance ce vendredi avec huit établissements bancaires. La BCE estime que la majorité des banques européennes devrait avoir rejoint le système d'ici début 2020.

10 millions de paiements par jour

D'après une enquête de la BCE, le paiement instantané européen pourrait représenter d'ici cinq ans 10 millions de transactions par jour. Reste cependant à savoir comment les banques, qui devront investir pour se connecter à TIPS, vont à leur tour se rémunérer et à quelles conditions elles l'offriront à leurs clients.