VIDÉO - Les clients des banques apprécient de pouvoir dépenser plus qu'ils n'ont sur leur compte, mais cette facilité leur coûte cher. Le gouvernement va s'atteler à plafonner ces frais pour les clients les plus fragiles.

Le découvert est un service dont la plupart des clients ne sauraient se passer... et que les banques leur facturent à prix d'or. Selon la dernière étude du comparateur Panorabanques, dont le Figaro publie les conclusions, 24% des clients vont au-delà de leur découvert autorisé tous les mois et 60% une fois par an. Même les clients plus aisés, qui déposent plus de 3000 euros chaque mois sur leur compte, recourent largement à ce service (un sur deux franchit cette ligne rouge au moins une fois par an).

Se retrouver dans le rouge coûte pourtant vite une fortune. Les frais liés au dépassement du découvert s'élèvent en moyenne à 60,20 euros par an selon le comparateur. Un chiffre stable par rapport à 2016. «Ce sont surtout les commissions d'intervention, plafonnées depuis 2013 à 8 euros chacune et à 80 euros par mois, qui font grimper la facture», souligne Guillaume Clavel, président de Panorabanques. La plupart des banques en ligne ne facturent pas de commissions d'intervention. Mais presque toutes les banques disposant d'un réseau, à l'exception notable de la Banque postale et de certaines agences du crédit mutuel, les facturent au maximum applicable.

L'empilement des intérêts, des commissions et des autres frais (de rejet, d'envoi de lettre d'avertissement...) coûte particulièrement cher aux clients les plus fragiles. Ils ont versé en moyenne 320 euros de frais en 2017, pointe la Banque de France dans un rapport récent. La facture peut même atteindre plusieurs milliers d'euros par an, a montré une enquête de 60 millions de consommateurs.

Un plafonnement des frais bancaires pour les plus modestes

Beaucoup trop selon le gouvernement, qui travaille avec les banques à alléger la facture, pour les clients les plus modestes seulement. Le ministre de l'Economie, Bruno Le Maire, a en effet précisé dimanche que le futur plan pauvreté inclurait un plafonnement des frais bancaires. «L'objectif est que les banques tendent la main à ces clients, plutôt que d'accroître leurs difficultés, explique-t-on à Bercy. Mais si leurs propositions sont insuffisantes, nous serons contraints de légiférer».

L'une des pistes, avancée notamment par la Banque de France, serait de plafonner les frais pour incidents bancaires des clients qui bénéficient de l'«offre spécifique». Depuis 2014, les banques doivent en effet leur proposer un service basique à bas coût aux clients les plus fragiles. Mais cette offre ne bénéficie qu'à 350 000 personnes, alors que la Banque de France évalue l'ensemble des bénéficiaires potentiels à 3,6 millions de clients. L'offre spécifique pourrait donc être revue, de manière à toucher davantage de clients.

Le gouvernement exclut en revanche de plafonner les frais pour incidents bancaires de tous les clients, quel que soit leur niveau de revenu, comme le voudraient les associations UFC-Que Choisir, Unaf, Familles rurales et la CGT Banques Assurances. «Il ne s'agit pas de venir en aide aux clients aisés qui se retrouvent régulièrement à découvert», précise Bercy.