Михаил Задорнов. Фото: Антон Луканин / ИТАР-ТАСС

Председатель правления «ВТБ24» Михаил Задорнов считает, что правительству нужно отказаться от обязательства возвращать вкладчикам лопнувших банков всю сумму депозитов до 700 тысяч рублей. Об этом он рассказал на сегодняшней встрече с журналистами, где подвел итоги первого полугодия 2014 года для российских банков. «Это полугодие абсолютно уникально. Такого не было даже в 2008-м», – прокомментировал глава правления банка печальную статистику по рынку. Впрочем, тяжелым 2014 год станет в основном для частных банков. А вот группе ВТБ и другим государственным структурам многие негативные для экономики процессы пока идут только на пользу.

Штраф за риск

По мнению Задорнова, имеет смысл удерживать небольшой процент от всех вкладов россиян в прогоревших банках (до 30 тысяч рублей) в качестве штрафа за риск – тогда население будет осторожнее выбирать банк, и рынок оздоровится. По его словам, сейчас россияне при выборе банка руководствуются лишь высокими ставками по депозитам. На надежность банка они не обращают внимания, зная, что сумму до 700 тысяч рублей им гарантированно вернет Агентство по страхованию вкладов (АСВ). В итоге такие банки часто прогорают, и страдает от этого весь банковский сектор – ведь фонд АСВ формируется из взносов самих банков, пропорциональных объему их депозитных портфелей. И если средств АСВ окажется мало, взносы придется повышать.

Сейчас в случае отзыва лицензии у банка АСВ автоматически выплачивает физическим лицам вклады до 700 тысяч рублей, а все остальные встают в несколько очередей на возмещение и зачастую ничего не получают. Задорнов уточнил, что, возможно, имеет смысл не банально удерживать 30 тысяч, а отправить вкладчиков за этой штрафной суммой в общую очередь на возмещение за счет распродажи активов разорившегося банка. В таком случае остается шанс вернуть весь застрахованный депозит, однако риск не получить его будет отпугивать людей от банков с подозрительно высокими ставками.

В прошлом году проблема возмещения вкладов резко усугубилась – Центробанк начал массово отзывать у банков лицензии, и АСВ пришлось возмещать потери десяткам тысяч их вкладчиков. Эксперты предупреждали, что если расчистка банковского сектора продолжится такими темпами, то средств АСВ на всех может и не хватить. К тому же в этом году размер выплат может резко вырасти из-за повышения страховой суммы с 700 тысяч до 1 млн рублей (правда, не во всех случаях, а только если у банка на момент отзыва лицензии оставались деньги). Такой законопроект уже одобрен Советом Федерации, но еще не подписан президентом.

На прошлой неделе глава Центробанка Эльвира Набиуллина признала, что регулятор рассматривает идею отказаться от возмещения процентов по вкладам со ставками выше среднерыночных на 2 процентных пункта. Также Минфин предлагает повысить в полтора-два раза взносы в АСВ для банков с завышенными ставками по депозитам.

Задорнов считает, что эти меры не помогут – нет смысла привязывать ужесточения к размеру ставки, потому что банки с легкостью их обойдут: «Мы знаем, как банки искажают реальные ставки. Не все ведут честную политику с вкладчиками и Центробанком». (Например, банк может показать вкладчику реальную повышенную ставку, а регулятору сообщить, что дал вкладчику пониженную ставку плюс денежный бонус. – Slon.) Хотя саму идею дифференциации размера взноса в АСВ для разных банков он поддерживает: чем выше надежность банка, тем меньше должен быть взнос.

Жертвы банкоцида

Глава ВТБ24 уверен, что Центробанк продолжит отстрел нечестных и неэффективных банков, и одобряет это: «Это естественный экономический процесс. Какой-то процент банков должен разоряться. <…> Сейчас у нас около шестисот действующих банков, и при таком количестве отзывать по пятьдесят лицензий в год – абсолютно нормально».

Сам ВТБ24 от ликвидации конкурентов безусловно выигрывает. Испугавшись массового отзыва лицензий у частных банков, вкладчики стали массово переводить депозиты в крупные государственные банки, такие как ВТБ24. В итоге в первом полугодии 2014-го – впервые за долгие годы – в России зарегистрирован чистый отток депозитов. Они снизились на 0,4% до 16,9 трлн рублей. А ВТБ24, наоборот, нарастил свой портфель. По словам Задорнова, депозиты физических лиц в банке выросли на 36 млрд рублей, до 1,14 трлн (включая малый бизнес – до 1,54 трлн). А за 20 дней июля он привлек еще 20 млрд рублей.

Глава правления напомнил, что отток средств вызван не только отзывом лицензий, но и девальвацией рубля в начале года. Но признал, что банкоцид помог ВТБ24 привлечь новые вклады: Агентство по страхованию вкладов передало ВТБ24 клиентов нескольких лопнувших банков. По словам Задорнова, примерно половина клиентов этих банков не стали забирать депозиты, а оставили их в ВТБ24. Но основной приток таких вкладов был в конце прошлого года.

В итоге доля государства в российском банковском секторе стремительно выросла. По данным ВТБ24, банкам с государственным участием (Сбербанку, группе ВТБ, Газпромбанку, Россельхозбанку) досталось 82% прироста кредитного портфеля в первом полугодии 2014 года. Задорнов уверен, что к концу июля в руках Сбербанка и группы ВТБ окажется больше половины рынка кредитования населения.

Санкции тоже помогли

По словам Задорнова, в прошлом полугодии кредиты физическим лицам впервые стали расти медленнее, чем кредиты предприятиям. Население начинает экономить на тратах и трезвее оценивать свои возможности из-за падения реальных доходов – и это тоже впервые с 90-х годов. До сих пор реальные располагаемые доходы россиян росли на 3–4% в год и прирастали даже в кризисные 2008–2009 годы, а в первом квартале 2014 года они сократились на 2,4%, во втором – еще на 0,2%.

Предприятия же в первом полугодии активно занимали средства у российских банков. Они замещали потерю внешних источников финансирования, которых Россия лишилась из-за международных санкций и конфронтации с Западом, объясняет Задорнов.

ВТБ24 от этих санкций тоже может пострадать. Минфин США 30 мая внес в конгресс расширенный список российских компаний, в отношении которых рекомендованы экономические санкции. В их числе – ВТБ, владеющий банком ВТБ24. Неясно, будет ли этот список одобрен, но на прошлой неделе под санкции подпали два фигуранта списка: Газпромбанк и ВЭБ. Иностранным партнерам теперь запрещено предоставлять им финансирование. Михаил Задорнов не исключил, что в случае принятия санкций против ВТБ проблемы могут возникнуть у всей группы. Но добавил, что верит «не только как оптимист, но и как достаточно хорошо информированный оптимист» в то, что группа ВТБ избежит этого риска.

Десятки банков стали лишними

Задорнов рассказал, что многие крупные российские компании сейчас пытаются избавиться от своих карманных банков (их еще называют кэптивными, от слова captive – подконтрольный кому-то). Такие банки использовались для привлечения средств в основной бизнес, но месяц назад Центробанк объявил им войну – теперь им нельзя будет кредитовать другой бизнес своих владельцев и связанных с ними лиц на сумму больше 20% собственного капитала. А принимать решение о ликвидации нарушителей ЦБ сможет без прямых доказательств на основе мотивированного суждения.

«Раньше каждая крупная компания имела кэптивный банк, – уверен Михаил Задорнов. – Мы имеем десятки предложений от компаний (прежде всего сырьевых, металлургических) купить их банки, но они никому не нужны».

