Vanhan asuntolainan marginaali kannattaa kilpailuttaa varsinkin silloin, jos se on yli yhden prosentin.

Harva tulee ajatelleeksi, että vanhan asuntolainan marginaalin voi kilpailuttaa milloin tahansa, vaikkei ole muuttamassa uuteen asuntoon.

Vanhojen asuntolainojen marginaalien kilpailuttaminen kannattaa erityisesti silloin, kun lainan nostosta on kulunut useampi vuosi. Yli yhden prosentin marginaalit asuntolainoissa ovat tänä päivänä tasolla, joissa on laskuvaraa.

Pankit haluavat pitää kiinni hyvistä asiakkaista, ja pelkkä viestin lähettäminen marginaalin laskusta omalle pankille yleensä tuottaa jo tulosta. Sinnikkyys palkitaan kilpailutuksessa: oman pankin lisäksi kannattaa kilpailuttaa pari muutakin pankkia.

Parhaimmillaan voi saada marginaalinsa jopa puolitettua, mikä saattaa tarkoittaa esimerkiksi 200 000 euron lainassa noin 1 000 euron säästöä vuodessa.

Jokainen asuntovelallinen on tietenkin yksilöllinen tapaus. Pankit tutkivat tarkasti velallisen taustat ja arvioivat asiakkaan maksukyvyn myös tulevaisuudessa. Tulot, ammatti, koulutus ja esimerkiksi perhetilanne voivat vaikuttaa marginaalin kokoon.

Asunnon vakuusarvo on myös yksi tekijä, jota arvioidaan. Halutun alueen asunnon riskiä pidetään pienempänä.

Asuntolainoja myöntävän Hypoteekkiyhdistyksen pankinjohtaja Sami Vallinkoski sanoo, että asuntolainojen marginaalit ovat viime vuosina tasaisesti laskeneet. Hypon tilastoissa pääkaupunkiseudulla lainamarginaalit liikkuvat nyt 0,55–0,75 prosentissa. Maakunnissa ne ovat kilpailun puutteen vuosi korkeammat.

Vallinkoski sanoo, että vanhoja asuntolainan marginaaleja kilpailutetaan yleensä asunnonvaihdon yhteydessä.

”Lainamarginaali kannattaa kilpailuttaa, jos lainan nostosta on kulunut useampi vuosi.”

”Pelkkään alhaiseen marginaaliin katsominen voi kuitenkin johtaa harhaan, jos mukaan leivotaan ylimääräisiä kuluja tai muita pankkituotteita”, Vallinkoski muistuttaa.

Ylimääräinen kulu voi olla esimerkiksi pankille maksettava isohko lainannostopalkkio, jonka asiakas uudesta lainasta joutuu maksamaan.

Pankit yrittävät myös muuttaa vanhoja lainaehtoja esimerkiksi euribor-lainojen osalta. Kuukauden tai kolmen kuukauden euribor-lainoja ei käytännössä enää myönnetä ja asiakkaalle myydään 12 kuukauden euriboria.

Osuuspankin tilastoissa uusien asuntolainojen marginaalien hinnat liikkuvat yhden prosentin molemmin puolin.

”Korkeimmillaan uusien asuntoluottojen marginaalit olivat vuonna 2013. Tämän jälkeen marginaalit ovat jonkin verran alentuneet – muutos on ollut keskimäärin alle puoli prosenttiyksikköä”, sanoo OP:n pankkitoiminnasta vastaava johtaja Jouko Pölönen.

”Sen sijaan vanhojen asuntolainojen marginaalien kilpailutusta ei ole ollut paljon”, Pölönen kertoo.

Nordean Kiinnitysluottopankin toimitusjohtajan Tom Millerin mukaan Nordean myöntämien asuntolainojen keskiarvomarginaali on alle 0,9 prosenttia, eikä ero ole merkittävä pääkaupunkiseudun ja muun Suomen välillä.

”Myönnämme vuodessa noin viidellä miljardilla asuntolainoja. Vanhojen asuntolainojen kilpailuttaminen ei ole ollut kovin yleistä”, Miller sanoo.

Pankkiasiantuntijoiden kommenteista voikin päätellä, ettei kilpailutusmahdollisuudesta tiedetä tai sitten se koetaan työlääksi. Pienissä asuntolainoissa kilpailutuksen hyödyt voidaan kokea vaivaan nähden liian pieniksi. Rahaa se kuitenkin on pienikin raha.

Korkojen nousuun voi jo varautua

Tällä hetkellä euribor-lainojen koroilla ei ole juuri merkitystä asuntovelalliselle, sillä ne ovat miinuksella.

Korot eivät kuitenkaan ole loputtomiin alhaalla. Niiden noustessa yleensä kuukauden ja kolmen kuukauden koroissa on ollut pienempi korko kuin vuoden euriborissa. Euribor-lainojen pituuksista kannattaa myös neuvotella, sillä korkojen nousu on edessä.

Pankkien asiantuntijat arvoivat, että seuraavan viiden vuoden aikana korot nousevat pari prosenttia ja lainamarginaalit pysyvät nykyisellä tasolla, suhteellisen alhaalla.

Korkojen nousun puolesta puhuu Euroopan keskuspankki EKP:n elvyttävä rahapolitiikka, joka kiihdyttää Euroopan ja Suomen taloutta. Talouskasvun myötä EKP tulee suurella todennäköisyydellä nostamaan myös ohjauskorkoaan, mikä vaikuttaa suoraan myös euribor-korkoihin.

Korkojen taso ja nousunopeus ovat kuitenkin arvioiden varassa. Rahapolitiikassa edetään yleensä maltillisesti, mutta korkojen nousuun on jo hyvä varautua.