Ein Finanzsystem ohne Banken - an dieser Utopie arbeiten die Start-Ups Stellar, Transferwise und Funding Circle, die sich jetzt auf der DLD-Konferenz präsentierten. Ihre Ideen sind schwer greifbar, aber dafür umso revolutionärer.

Gründer Taaavet Hinrikus zählt die Vorteile auf: “Wir sind zehnmal billiger als eine herkömmliche Bank, Überweisungen erreichen innerhalb eines Tages ihren Empfänger anstatt in drei Tagen und wir haben Apps für alle Plattformen, die einfach zu bedienen sind.”

Ihr Euro-Betrag wird dann dem nächsten Europäer ausgezahlt, der eine ausländische Überweisung erhält. So spart sich Transferwise sämtliche Gebühren, die beim Wechseln des Geldes anfallen und kann die wesentlich günstigeren Interbanken-Kurse an seine Nutzer weitergeben. Der Dienst behält lediglich 0,5 Prozent des überwiesenen Betrags als Gebühr ein.

Transferwise arbeitet als Peer-to-peer-Bank: Eine Summe, die Sie etwa Ihrem amerikanischen Freund überweisen, wird nicht wirklich in Euro in die USA geschickt und dort ausgezahlt. Stattdessen nimmt Transferwise Dollar-Geld, das ein Amerikaner zuletzt verschickt hat, für die Auszahlung.

Gründerin Joyce Kim schielt dabei besonders auf Afrika, Asien und Lateinamerika: “Dort ist die am meisten verbreitete Sparmethode noch immer das Geld im Kopfkissen. Aber wie wollen Sie ohne Bankkonto Geld überweisen oder einen Kredit aufnehmen?”

Diese Stimmung schafft Raum für neue Ideen: Das Start-Up Stellar etwa möchte eine neue digitale Währung etablieren, mit festen Wechselkursen in alle möglichen echten Währungen. So ließe sich Geld in Minutenschnelle überweisen und wechseln.

Das Vertrauen in Banken ist weltweit gesunken, gerade junge Menschen stehen den Finanzinstituten sehr skeptisch gegenüber. 75 Prozent der sogenannten „Millenials“ - der nach 1990 Geborenen - würden lieber zum Zahnarzt gehen, als ihrem Bankberater zuzuhören. 53 Prozent glauben, dass Banken rein gar nichts für sie leisten. Das hat eine neue Umfrage in den USA ergeben.

Multi-Millionen-Geschäft

Der britische Funding Circle hingegen ist ein Netzwerk für Kredite: Ähnlich wie bei den Crowdfunding-Plattformen Kickstarter und Indiegogo leihen sich die Nutzer untereinander Geld. Zu den Geldgebern gehören Investoren, die Empfänger sind meistens klein- und mittelständische Unternehmen. Die bekommen seit der Finanzkrise nur schwer bezahlbare Bankkredite. Bis Februar 2014 wurden über Funding Circle schon Kredite im Wert von 223 Millionen Dollar vergeben.

“Wir minimieren über das Netzwerk das Risiko für den einzelnen Geldgeber”, erklärt Gründer James Meekings. Denn das Banken kleinen Geschäften ungerne oder nur zu hohen Zinssätzen Geld liehen, liege nicht an deren Boshaftigkeit: “Banken können bei solchen Deals das Risiko nicht berechnen”, sagt Meekings. Über sein Netzwerk geht das einfacher. Davon profitieren die Kreditnehmer in Form von niedrigeren Zinssätzen.

Banken ohne Vertrauen

Alle drei Start-Ups sind sich dabei ihrer Existenzbedingungen bewusst. Ohne die Finanzkrise und den damit verbundenen Vertrauensverlust in die Banken würde es die Dienste wohl nicht geben. “Wir nutzen die Schwächen der Banken aus”, sagt Meekings. Bis sich das massenhaft durchsetzt, wird es aber noch dauern: “Wir reden hier von fünf bis sieben Jahren”, mutmaßt Hinrikus.

In dieser Zeit könnten die Banken ihren Service durchaus noch verbessern. Einen echten Konkurrenzkampf erwarten die Start-Up-Gründer aber nicht: “Das wäre ein riesiger Aufwand für die Banken”, erklärt Hinrikus. Sie müssten ihr gesamtes Portfolio neu ausrichten. Fraglich, ob sich das lohne.

“Vielleicht brauchen wir in Zukunft die großen Universalbanken einfach nicht mehr. Vielleicht haben wir in einigen Jahren einen Anbieter für unser Konto, einen für unsere Vermögensverwaltung, einen für Überweisungen und so weiter.”

Sind Banken doch unersetzlich?

Soweit möchte Meekings nicht gehen: “Die Banken leisten auf den meisten Feldern immer noch hervorragende Arbeit”, sagt der Gründer von FundingCircle und hebt etwa Vermögensverwaltung und Kredite für Großunternehmen hervor. “Wir können noch eine Menge von Banken lernen.” Deswegen habe FundingCircle auch schon zahlreiche Banker eingestellt.

Während das Start-Up genauso wie Transferwise aber in erster Linie über Kunden in der entwickelten Welt diskutiert - beide Firmen sitzen in London - hat Kim mit Stellar Entwicklungsländer im Visier. “Wenn in Afrika jemand einen Fischerbetrieb gründen möchte, bekommt er dafür auf keinen Fall genug Geld von einer Bank.” Also behelfen sich die Afrikaner, indem einer das Boot kauft, ein zweiter die Netze, ein Dritter ein Haus an Land. “Auf diese Weise läuft der Betrieb, aber sie können nur schwer expandieren.”

Das schließe die ärmere Mehrheit der Menschheit vom Finanzsystem weitestgehend aus. “Dabei wird der nächste Einstein rein statistisch nicht in Harvard studieren, sondern in einem Slum in Indien oder einer Favela in Brasilien auf die Welt kommen - und wir sollten ihm die Mittel geben, sein Potenzial auszunutzen.”

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