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Le banche vogliono che sia reintrodotta la penale per l’estinzione anticipata dei mutui, un costo aggiuntivo che era stato eliminato delle «lenzuolate» dei decreti Bersani del 2006. A sostenere il ritorno della «commissione per estinzione anticipata» del prestito immobiliare, a carico dei clienti, è l’Abi, l’associazione delle banche italiane, in un dossier di 41 pagine presentato mercoledì al ministro dell’Economia, Pier Carlo Padoan. Si tratta di un lungo elenco di richieste al governo, in particolare sul riequilibrio della pressione fiscale sugli istituti di credito, che è maggiore di 15 punti percentuali rispetto a quella applicata negli altri Paesi europei. E di una rivendicazione del ruolo delle banche nell’economia anche durante la crisi, sottolineando che le banche italiane non hanno avuto bisogno di aiuti pubblici, a differenza di molte loro concorrenti in Europa.

La penale per estinzione anticipata L’Italia — sostiene l’Abi nel dossier presentato a Padoan dal presidente dell’associazione delle banche, Antonio Patuelli — è l’unico paese europeo dove non è possibile prevedere commissioni per l’estinzione anticipata dei mutui. Questo «determina una rilevante difficoltà delle banche italiane a collegare i costi di raccolta a quelli di impiego per tutta la vita dei finanziamenti ipotecari». Per questo la richiesta a Governo e Parlamento è di rivedere la normativa ripristinando la possibilità di chiedere commissioni per l’estinzione anticipata dei mutui ovvero prevedere un periodo, proporzionale alla durata del mutuo, nel quale non è possibile il rimborso. Di fatto si ridurrebbe la «portabilità» dei mutui che ha spinto le banche a farsi concorrenza sulle condizioni offerte ai nuovi clienti. La questione è accesa anche perché, in risposta alle critiche del presidente del Consiglio, Matteo Renzi, di «non avere più alibi» per non tornare a fare credito all’economia reale, Patuelli martedì aveva replicato proprio con le cifre più recenti sui mutui: nei primi quattro mesi del 20124 le banche hanno aumentato di oltre il 26% i mutui e «stanno effettuando assai cospicui aumenti di capitale che non servono solo a superare gli esami della Bce, ma anche ad aumentare la capienza per nuovi ulteriori prestiti».

La pressione fiscale più alta in Europa È la questione fiscale comunque quella che sta più a cuore alle banche. Il dossier dell’Abi sottolinea un gap di pressione fiscale effettiva nella media del triennio 2010-2012 pari a 13,6 punti percentuali. «Non chiediamo nessun privilegio, ma vogliamo che siano rimosse le discriminazioni» in particolare quelle di natura fiscale tra le banche italiane e quelle europee, ha spiegato Patuelli al ministro dell’Economia. L’incontro con Padoan è stato «nettamente costruttivo», secondo il presidente dell’Abi. La volontà di sostenere l’economia del Paese c’è, come anche «l’interesse a fruire in maniera costruttiva delle risorse della Bce da settembre prossimo», cioè dei finanziamenti a tassi quasi zero che Francoforte si appresta a concedere agli istituti affinché li girino alle imprese e alle famiglie sotto forma di prestiti (ma non appunto per i mutui, per evitare di alimentare una possibile bolla immobiliare).

«Sostenuti dagli azionisti, non dallo Stato» Già oggi «il contributo che le banche italiane hanno dato al Paese è stato enorme», vista «la sostanziale assenza di aiuti pubblici alle banche in Italia, al contrario di quanto accaduto in tutti i maggiori Paesi europei», mentre «in Italia gli aiuti erano quasi simbolici e ben onerosi, come i Tremonti bond e i Monti bond, noti internazionalmente innanzitutto per gli elevati interessi dovuti allo Stato italiano dalle banche». Se l’Italia, aggiunge l’Abi, «avesse avuto bisogno di aiuti per salvare le banche, probabilmente la nostra finanza pubblica non ce l’avrebbe fatta».

Negli ultimi 6 anni — è indicato nel documento consegnato al ministro — gli istituti italiani hanno rafforzato il capitale per 40,6 miliardi, contando anche le operazioni in corso quest’anno che valgono 10,5 miliardi, tra le queli Mps, Carige, Bper, Creval, Popolare di Vicenza, Bpm. «Lo sforzo di ricapitalizzazione è volto in ultima analisi a mettersi in condizioni di poter erogare maggior credito quando qualità e quantità della domanda lo consentiranno». Un modo per rinviare la palla nel campo delle imprese, che devono fare i loro sforzi per rendersi più «bancabili», rafforzandosi nei patrimoni. Anche perché le banche ritengono di avere fatto la propria parte sopportando enormi perdite sui crediti concessi.

Il peso delle svalutazioni sui crediti non rimborsati La crisi economica ha determinato una «netta caduta» della redditività del settore negli ultimi cinque anni, con rettifiche su crediti che prima della crisi del 2008 erano in media (anni 1997-2007) a 7 miliardi e hanno superato nel 2013 i 31 miliardi di euro con una media nel periodo 2008-2012 di 15 miliardi di euro. Proprio sulle svalutazioni dei crediti le banche chiedono una mano al governo. La recente riduzione della deducibilità di svalutazioni e perdite su crediti, da 18 a 5 anni, per l’Abi non è sufficiente se si vuole chiudere il gap con l’Europa essa va ridotta a un solo esercizio «come è negli altri Paesi».

Tra gli nodi fiscali, l’Abi ricorda l’applicazione di una addizionale Ires di 8,5 punti percentuali per il periodo di imposta 2013, che ha portato l’aliquota complessiva dovuta dalle banche al 36%, rispetto alla misura ordinaria prevista per le altre imprese ferma al 27,5%. Le banche ricordano poi che dal primo luglio sarà applicata la nuova aliquota del 26% alla generalità dei prodotti di risparmio, destinata a sostituire quella del 20%, con l’eccezione dei titoli di Stato e di quelli ad essi equiparati ai fini fiscali. «La nuova maggiore aliquota rischia inevitabilmente da un lato di amplificare alcune criticità dell’impianto normativo e, dall’altro, di disincentivare sempre di più l’afflusso di capitali esteri nel nostro paese». L’Abi si chiede infine se non siano maturi i tempi per una vera riforma «che abbandoni il meccanismo della tassazione “secca” proporzionale per riportare i redditi di natura finanziaria nella base imponibile con tassazione ad aliquote progressive».