Sie haben in der Vergangenheit eine falsche wirtschaftliche Entscheidung getroffen? Vielleicht haben Sie für jemanden eine Kreditbürgschaft übernommen oder hatten während einer Selbstständigkeit mit Problemen zu kämpfen, die zu einer Insolvenz geführt haben? Möglicherweise kam es in einer früheren Lebensphase im Zuge einer Kredittilgung zu Komplikationen? Diese und einige andere Anlässe können verantwortlich dafür sein, dass ein Antrag auf einen Kredit aufgrund einer belasteten SCHUFA von der Bank abgelehnt wird.

Einträge im Schufa-Register oder in Unterlagen anderer Auskunfteien (schließlich ist die Schufa nur eine, wenn auch die größte im deutschsprachigen Raum) sind für Banken, neben nachgewiesenen Einkommen bei Antragstellung, ungekündigter Festanstellung etc.. das wichtigste Entscheidungsmerkmal bei der Vergabe von Krediten und Darlehen.

Die Schwierigkeit als Sicht der Antragsteller: Banken interessiert es nicht, woher negative Bonitätseinträge stammen beziehungsweise die Beweggründe. Sogenannte Kredite ohne Schufa setzen an genau dieser Stelle an.

Andere Konditionen bei Krediten ausländischer Finanzierer?

Hierbei handelt es sich, wie der Name bereits erkennen lässt, um Darlehen, bei denen auf die sonst obligatorische Prüfung der Bonität (Kreditwürdigkeit) verzichtet wird. Tatsächlich ist spätestens durch den Boom der digitalen Kreditvergabe ein großer neuer Markt mit derlei Kreditprodukten aufgekommen. Häufig handelt es sich bei Krediten trotz Schufa um Produkte aus dem Portfolio von Schweizer und Lichtensteiner Finanz-Unternehmen.

Dass Schufa-freie Finanzierungen ausgerechnet dort entstehen, hat einen guten Grund. Die rechtlichen Rahmenbedingungen in der Alpenrepublik als auch in Lichtenstein sind andere als in der Europäischen Union. Wenn Sie ein Darlehen einer deutschen Bank oder eine lizenzierten Finanzdienstleisters beantragen, muss dieser per Gesetz die Kreditwürdigkeit prüfen. Insbesondere das Schweizer Finanzwesen bietet diesbezüglich mehr Freiheiten.

Kredit trotz SCHUFA: Risiken sollten bekannt sein

Auf den ersten Blick ist die Möglichkeit des Erhalts eines Kredits ohne Schufa für potenzielle Darlehensnehmer vordergründig positiv. Jedoch darf hier vor allem ein Punkt nicht außer Betracht gelassen werden: Auch ein Kredit trotz SCUFA unterliegt aus Sicht des Kreditgebers einem hohen Ausfall-Risiko.

Denn die finanzielle Lage kann sich – ob Angestellter, Unternehmer oder Freiberufler – kann sich zu jeder Zeit sowohl zum Positiven als aber auch zum Negativen hin verändern. Wer also als vorbelasteter Kreditnehmer ein neues Kreditverhältnis beginnt, muss sich im Klaren darüber sein, dass er als Hoch-Risiko Kunde für die kreditgebende Bank darstellt. Insofern sollte die Entscheidung einen weiteren Kredit, bei einem Kredit ohne Schufa zumeist auch mit deutlich teureren Konditionen versehen, sehr wohl überlegt sein.

Schufa-freie Kreditangebote sind nicht für Ablösungen geeignet

Ablösungen durch Schufa-freie Kredite sind selten und im Grunde auch nicht wirklich zu empfehlen, was einen simplen Grund hat: Den Verzicht auf die Prüfung der Kreditwürdigkeit lässt sich fast jede Bank mit einem schufa-freien Kreditangebot durchaus fürstlich bezahlen. Stellen Sie sich also auf einen deutlich höheren jährlichen Effektivzinssatz bei Krediten trotz Schufa ein. Die Spar-Wahrscheinlichkeit bei einer Umschuldung ist höchstens bei sehr alten Darlehen denkbar, die aus Zeiten stammen, in denen das Zinsniveau weit über dem aktuellen (Stand: 06/2019) lag.

Bei der momentanen verbraucherfreundlichen Situation am Kreditmarkt wird es Kreditnehmern nicht gelingen, wirklich günstig mit Schufa-freien Darlehen alte Kreditlasten effektiv umzuschulden. Fehlt es jedoch an anderen Lösungsansätzen, ist dies immer noch besser als die zu erwartende Ablehnung bei anderen Finanzierungen. Schließen Sie aber nur Verträge ab, die Sie bei objektiver Betrachtung tatsächlich benötigen. Schufa-freie Kredite sind bei Verwendung für reinen Konsum meist ein teurer und nicht selten leider auch ein finanziell verhängnisvoller Spaß.

Kredit ohne SCHUFA: An mehreren Stellen drohen zusätzliche Kosten

Nichtsdestotrotz sollten Sie bei Krediten ohne Schufa einige Aspekte prüfen und vergleichen, bevor Sie einen verbindlichen Antrag stellen. Hier geht es nicht allein um den Jahreseffektivzinssatz. Weitere Kriterien für Kreditvergleiche sind:

• die maximalen Kreditsummen

• mögliche Verwaltungsgebühren oder Bearbeitungsentgelte

• Nebenkosten bei Anpassung von Tilgungen, Kreditsummen, Stundungen

• Servicekosten (Anruf bei der Kundenhotline, für Zusendung des Tilgungsplans etc.)

• von den EU-Bestimmungen abweichende Bedingungen für Widerrufe

Wir sehen also sehr eindeutig, dass es triftige Gründe gibt, weshalb Sie bei Kreditbedarf im Falle eines Schufa-freien Angebots eine gewisse und durchaus gesunde Skepsis an den Tag legen sollten.

Die Nebenkosten beim Kredit trotz Schufa immer im Hinterkopf behalten

Die erforderliche Skepsis zeigt sich besonders deutlich bei den Kreditnebenkosten. In Deutschland etwa untersagt der Gesetzgeber Bearbeitungsgebühren seit einigen Jahren, was damals eine Welle von Rückforderungen durch Kreditnehmer auslöste. Auch und gerade mit Optionen für Anpassungen der Kreditbedingungen im Nachhinein sollten Sie sich befassen – ungleich mehr übrigens mit eventuellen Gebühren, die für Stundungen während der Laufzeit oder Änderungen der Kreditraten berechnet werden.

Denn diese können ganz schön teuer werden, wenn Sie sich für Kredite „schwarzer Schafe“ entschieden haben. Wer Kredite ohne Schufa beantragt, gilt als Mitglied einer kritischen Kundengruppe. Entsprechend lauern in diesem Marktbereich nicht nur seriöse Betreiber von Kreditmodellen. Selbstredend ist es angenehm, wenn ich als Kreditnehmer während der Rückzahlung etwas an den Modalitäten ändern kann. Die Kosten für Korrekturen sollten aber nicht ausufern.

Unterschied zwischen Schufa-freien und Schufa-neutralen Angeboten

Zum Schluss soll es noch kurz darum gehen, die beiden Begriffe „Schufa-Neutral“ und „Schufa-frei“ zu unterscheiden. Schufa-freie Kredite verzichten, wie schon erwähnt auf die Prüfung der Kreditwürdigkeit durch die Anfrage an Auskunfteien. Als Schufa-neutral indes werden Kredite meist tituliert, wenn die Kreditaufnahme nicht wie sonst üblich an Schufa und Co. gemeldet wird. Solche Garantien finden zum Beispiel bei mancher Null - Prozent-Finanzierung im Handel oder auch den zahlreichen Kreditvergleichsplattformen im Internet Erwähnung. Auch einige Kreditinstitute werben damit, dass Darlehen keinen Einfluss auf das persönliche Rating der Kreditnehmer bei Auskunfteien haben. Angebote können, müssen aber nicht zugleich eine Schufa-Freiheit und Schufa-Neutralität aufweisen. Auch auf diese Punkte sollten Sie bei Ihrer Suche nach bezahlbaren Krediten ohne Schufa beachten.

Redakteur: Markus Gildemeister