Suomen suurin finanssiryhmä OP ilmoitti joulukuussa 2015 saaneensa Kilpailu- ja kuluttajavirastolta kirjeen. Kilpailuviranomainen ryhtyi selvittämään, käyttääkö OP väärin markkina-asemaansa, kun se sitoo bonuksillaan yhteen pankki- ja vakuutustoiminnan.

Toimenpidepyynnön takana oli OP:n kilpailija, vakuutusyhtiö If.

Yleisesti on tulkittu, että IIfin takana taas oli sen omistajan, finanssiyhtiö Sammon hallituksen puheenjohtaja Björn Wahlroos.

Osuuspankin pääjohtaja Reijo Karhinen kutsui selvitystä iskuksi osuuskunta-aatetta vastaan. Pian OP ilmoitti jättävänsä Finanssialan edunvalvontajärjestön – se tulkittiin protestiksi. Sittemmin OP on palannut Finanssialan jäseneksi.

Kilpailu- ja kuluttajavirasto tutki asiaa pitkään ja hartaasti. Kolmen vuoden jälkeen tulos on tiedossa.

– KKV ei ole saanut näyttöä siitä, että OP olisi syyllistynyt määrävän markkinaaseman väärinkäyttöön bonusjärjestelmällään, sanoo Kilpailu- ja kuluttajaviraston pääjohtaja Kirsi Leivo kymmeneltä alkaneessa tiedotustilaisuudessa.

Kilpailuviraston olisi pitänyt pystyä todistamaan, että alennusten myöntäminen on haitaksi kuluttajille pitkällä aikavälillä – esimerkiksi niin, että bonukset vähentävät kilpailua ja nostavat lopulta hintoja.

Tämä näyttökynnys ei Kirsi Leivon mukaan ylittynyt. Moitittavaa kyllä löytyi.

Kilpailu- ja kuluttajaviraston pääjohtaja Kirsi Leivo. Mårten Lampén / Yle

"Vertailu vaikeaa, verokohtelussa ongelma"

OP saa kuitenkin Leivolta tiukkaa kritiikkiä. Hänen mukaansa finanssitalon bonusjärjestelmässä on ongelmia sekä kuluttajien että verokohtelun kannalta.

– Vakuutus- ja pankkipalveluiden vertailu on jo lähtökohtaisesti vaikeaa, ja OP:n bonusohjelma vaikeuttaa sitä entisestään, toteaa KKV:n apulaisjohtaja Maarit Taurula.

KKV:n mukaan kilpailevien tarjousten arviointi on lähes mahdotonta, kun bonukset sotkevat kokonaiskuvaa.

Pääjohtajan mukaan OP:n bonusjärjestelmä on ongelmallinen myös verotuksen kannalta.

– Verokohtelu ei ole kilpailuneutraali, se suosii OP:ta. Olemme keskustelleet tästä verottajan kanssa, mutta emme ole saaneet muutosta, Leivo sanoo.

OP:n asiakasomistajien saamat bonukset on tähän asti katsottu verottomiksi, koska ne tulkitaan asiakkaiden saamiksi alennuksiksi. Vertailun vuoksi, osakeyhtiöpohjaisen vakuutusyhtiön omistajille maksetut osingot ovat pääomaveron alaista tuloa.

Villakoiran ydin

Mikä ongelma OP:n bonusten verokohtelussa oikein on?

Aikanaan OP-ryhmä saattoi maksaa bonuksia rahana. Niistä rahoista asiakasomistajat maksoivat pääomatuloveroja. Toisaalta, jos he käyttivät bonuksensa palvelumaksuihin tai vakuutuksiin, ne olivat verottomia.

Vuonna 2011 verottaja kuitenkin linjasi, että mikäli bonuksia maksetaan jatkossakin rahana, silloin koko järjestelmän tulisi olla verollinen. Tämän jälkeen OP:n bonuksia ei ole jaettu rahana.

Näyttää siltä, ettei tämä tyydytä KKV:n tutkijoita. KKV:n mukaan sillä ei pitäisi olla verokohtelun kannalta merkitystä, voidaanko bonuksia nostaa rahana vai ei. Toinen vaihtoehto olisi linjaus, jonka mukaan vakuutusmaksuja ei tulisi rinnastaa muihin palvelumaksuihin.

OP:n kommentti Ylelle: "Ei tarvetta muutoksiin"

Osuuspankki-ryhmässä kilpailu- ja kuluttajaviraston päätös tulkitaan meheväksi voitoksi. OP:n mukaan sen olemassaolo perustuu osuustoimintaan – ja bonusjärjestelmä on tapa jakaa menestystä omistaja-asiakkaille.

OP Ryhmän pankkitoiminnan liiketoimintajohtaja Harri Nummelan mukaan KKV:n päätös oli siunaus nykyiselle toimintamallille.

Aiotteko muuttaa toimintaanne mitenkään?

– Tämän selvityksen päättyminen ei aiheuta asiakkaillemme mitään muutoksia, eikä synnytä myöskään muita toimenpidetarpeita, Nummela sanoo.

Bonusten verokohtelun suhteen kuluttajavirasto ei kuitenkaan aio hellittää, vaikka verottajakaan ei ole huolia kuunnellut. Seuraavaksi kuluttaja- ja kilpailuvirasto käy aiheesta keskustelua valtiovarainministeriön kanssa ja harkitsee myös lakialoitetta.

Vaikuutusyhtiö Ifin maajohtaja Timo Harju kertoo Ylelle, että If ei aio valittaa KKV:n päätöksestä vaan on tyytyväinen siihen.

Harjun mukaan vakuutusten hinnoittelun tulisi kuitenkin olla kuluttajille läpinäkyvää.

Mikko Airikka | Yle

Mikko Airikka | Yle

Kuten ylläolevat kaaviot kertovat, OP Ryhmän osuus Suomen vahinkovakuutusmarkkinoista on noin kolmannes ja asuntolainoista lähes 40 prosenttia. Bonuksillaan se sitoo ja palkitsee omistaja-asiakkaitaan, mutta ei tee sitä KKV:n mukaan kielletyin menetelmin.

OP myöntää omistaja-asiakkailleen 0,25 % bonusta pankki-, varallisuudenhoito- ja vakuutusasioinnin kokonaismäärästä. Esimerkiksi 200 000 euron asuntolainasta kertyy vuodessa 500 euroa bonusta. KKV:n tutkijat toteavat, että käytännössä näin suuri bonus kulutetaan vakuutuspalveluihin.

KKV:n selvitykset osoittavat kuitenkin, että järjestelmän "kilpailijoilta poissulkeutuva" vaikutus on vain noin 1-5 prosenttia koko vahinkovakuutusmarkkinasta.