Å låne penger er noe de fleste må gjennom en eller flere ganger i løpet av livet. Enten man skal kjøpe bolig, studere, kjøpe bil eller ligger litt på etterskudd med noen regninger, så kan det være aktuelt å låne penger. I de fleste tilfeller så er man avhengig av å låne penger fra banken, og da gjelder naturligvis en rekke vilkår og begreper som det kan være lurt å kjenne til før man tar opp et slikt lån. For eksempel er «lån uten sikkerhet» særlig vesentlig for forbrukslån, men hva betyr det egentlig at lånet kommer uten sikkerhet?

Egenkapital eller pant i eiendom ikke nødvendig

I motsetning til et boliglån, som er et sikret lån, så er det ikke nødvendig å kunne stille med sikkerhet for å ta opp et forbrukslån. For å enklest mulig forstå hva det betyr, så kan vi først forklare hva sikkerhet i lånesammenheng betyr. Dette er nemlig noe banken krever for større lån slik at de sikrer seg mot dårlige betalere, for eksempel ved et boliglån. Når banken tar sikkerhet ved boliglån, så er det i praksis banken som «eier» boligen i den grad at du ikke kan selge den uten å innfri lånet, eller at den kan legges ut for tvangssalg dersom du slutter å betale for deg. På denne måten har banken altså en sikkerhet for lånet.

Med forbrukslån er det ikke nødvendig med en slik sikkerhet, og ei heller er det ikke nødvendig med egenkapital. Her søker du enkelt og greit på bakgrunn av din egen inntekt/økonomi, og følgelig er det i praksis kun en risikovurdering fra bankens side som avgjør om du får låne eller ikke. Skulle det vise seg at du er en dårlig betaler så kan ikke banken direkte gjøre krav på noe av verdi hos deg, annet enn å gå den vanlige veien via inkasso og namsmannen slik man alltid gjør når noen ikke betaler regningene sine. Større risiko for banken, altså, som igjen betyr høyere rente.

Kredittsjekken er avgjørende

Så hvordan bestemmer banken seg for om du skal få låne når det ikke er nødvendig å stille med sikkerhet? Jo, det viktigste banken da har å lene seg på, er en kredittsjekk fra et eksternt kredittbyrå. I en slik sjekk så blir økonomien din analysert, det blir avslørt om du tidligere har hatt betalingsproblemer eller inkasso, og det blir gjort en generell vurdering på bakgrunn av lønnen din de seneste årene og eventuelt andre faktorer som kan være avgjørende for risikoen (alder, hyppige bostedsforandringer, jobbsituasjon og så videre).

Avhengig av resultatet i denne kredittsjekken, så vil søknaden din avgjøres. Det er også mulig at man får bedre rente jo bedre resultat man får på sjekken, ettersom dette betyr redusert risiko for banken. Uansett så får du som regel umiddelbart svar på søknaden, slik at ventetiden er minimal når det kommer til lån uten sikkerhet. Utbetalingstiden er også nokså kort – gjerne er pengene inne på konto kun et par dager etter at du har søkt om lånet.

Verdt å tenke på ved usikrede lån

Ettersom det ikke er nødvendig med sikkerhet, så må det helt sikkert være en «catch» her, tenker du nok. Og grunnen til at renten på forbrukslån er såpass mye høyere enn ved boliglån, er nemlig dette med sikkerheten. For når banken tar høyere risiko, så spretter også renten til værs. Renten på norske forbrukslån (effektiv rente) ligger vanligvis mellom 10 til 20 prosent et sted. Lavere rente får du dersom du får en god kredittscore, som i praksis betyr lavere risiko for banken.

Derfor er det viktig å tenke seg nøye om når man søker om et slikt lån. For har man egentlig råd til å betale tilbake 50 000 kroner over to år med en effektiv rente på 15-16 prosent? Det finner man kjapt ut av ved litt regning i forkant av lånesøknaden, og det er ekstremet viktig at man planlegger nedbetalingen av et såpass stort (og kanskje også dyrt) lån på en god måte. For du vil nødig bli en del av denne dystre statistikken, som forteller om en stadig større økning i antall misligholdte forbrukslån. Les mer om ulike tips om lån uten sikkerhet på www.billigeforbrukslån.no/.