Europäische Zentralbank (EZB) in Frankfurt. Sepa-Überweisungen brauchen länger als eine Whatsapp-Nachricht – weil sie komplizierter sind und Systeme teilweise veraltet. (Foto: dpa)

21.08.2019, 14:26 Uhr Gerade keine Zeit?

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Eine E-Mail oder Whatsapp-Nachricht ist sofort beim Empfänger – per Online-Überweisung verschicktes Geld nicht. Dabei handelt es sich in beiden Fällen doch nur um wenige Bytes. t3n hat nachgefragt, warum eine Überweisung so lange braucht – und Antworten von einem Bankeninsider bekommen.

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Bei Computern sind wir es gewohnt, dass Dinge nahezu sofort passieren: Verschicken wir eine Whatsapp-Nachricht, dauert es in der Regel weniger als eine Sekunde, bis sie beim Empfänger ist. Verschicken wir dagegen Geld über das Onlinebanking, dauert es meistens mindestens einen Werktag, bis das Geld auf dem Empfängerkonto landet.

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Wie die Überweisungen dabei technisch ablaufen, mutet im Zeitalter der Internet-Echtzeit-Kommunikation altertümlich an: Werktäglich werden die Überweisungen innerhalb des europäischen Zahlungsraumes von den Banken in mehreren Tranchen bis spätestens um 18.15 Uhr gesammelt und an EBA Clearing übergeben. Die Übertragung erfolgt nicht über das Internet, sondern das Gironetz, das Banken miteinander verbindet.

Der europäische Zahlungsraum wird Sepa (Single Euro Payments Area) abgekürzt und ist größer als die EU, er umfasst laut European Payment Council derzeit 36 europäischen Staaten. EBA Clearing wurde 1998 von 52 europäischen und internationalen Banken gegründet und sorgt als sogenannter Clearer für die Verteilung der Gelder auf den Konten.

„Würden die Systeme auf der grünen Wiese heute neu gebaut, würde man das nicht so machen – das wäre alles Echtzeit.“

Die Übergabe und Verarbeitung der Überweisungen – das sogenannte Clearing – ist Teil der sogenannten „Tages-Ende-Verarbeitung“, ein Obergriff für die laufenden Prozesse am Tagesende, berichtet ein Bankeninsider, der nicht genannt werden will. Überweisungen, die bis 17 Uhr beleglos eingehen, werden dann in der Regel am nächsten Werktag auf dem Konto des Empfängers gutgeschrieben – die, die später eingehen, werden erst am Folgetag verarbeitet.

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Zahlreiche Systeme überprüfen die Überweisung – und die sind teilweise sehr alt

Aber warum sind die Systeme nicht so gebaut, dass sie die Überweisung sofort ausführen können? Bevor das Geld per Überweisung ans Ziel gelangt, muss die Transaktion zahlreiche Prüfungen durchlaufen: Ist der Betrag überhaupt auf dem Konto vorhanden? Handelt es sich bei der Überweisung womöglich um einen Betrugsversuch, hat diese überhaupt der Kontoinhaber aufgegeben? Liegt ein Embargo gegen das Land beziehungsweise eine Sperre für die empfangende Bank vor? Und hier wird es kompliziert: Das und vieles andere muss durch eine Vielzahl verschiedener Systeme überprüft werden – je nach Bank sind das bis zu 50.

„Die Grundbasis mancher Systeme ist mehr als 30 Jahre alt – und die sind der Flaschenhals.“

Und weil diese Systeme teilweise sehr alt sind, sind sie nicht in der Lage, die Prüfungen bei der Menge an täglichen Transaktionen in Echtzeit durchzuführen. „Die Grundbasis mancher Systeme ist mehr als 30 Jahre alt – und die sind der Flaschenhals, die bekommen das nicht in Echtzeit verarbeitet“, sagt der Experte. „In der Kette gibt es immer ein paar Altsysteme, die pro Transaktion etwa 200 Millisekunden brauchen. Würden die Systeme auf der grünen Wiese heute neu gebaut, würde man das nicht so machen – das wäre alles Echtzeit.“

Mit Instant Payments sind Überweisungen in Echtzeit möglich

Die älteren Systeme sollen nach und nach ausgetauscht werden – doch das kostet Geld. „Die Kunden wollen Echtzeit bei der Überweisung aber nicht mehr bezahlen“, klagt der Insider. Allerdings räumt er ein, dass Banken in anderen europäischen Ländern wie den Niederlanden weiter sind. „Die haben vor zehn Jahren damit begonnen, ihre Systeme auszutauschen.“

Seit November 2017 ist es im Sepa-Raum möglich, Überweisung in Echtzeit durchzuführen – allerdings nur gegen eine Gebühr. Außerdem muss sowohl die auftraggebende Bank als auch die Empfängerbank die Echtzeitzahlung, auch Sepa Instant Paymens genannt, anbieten. Derzeit bieten alle großen deutschen Privatbanken, Sparkassen und Volksbanken die Echtzeitzahlung an oder führen diese in Kürze ein.

Privat- und Firmenkunden können Echtzeitzahlungen heute bereits im Onlinebanking aufgeben. Eine Übersicht über die Kosten von Instant Payments bietet die Website Konto.org. Demnach kostet eine solche Echtzeitüberweisung bei der Deutschen Bank beispielsweise 60 Cent für Privatkunden und 35 Cent für Geschäftskunden, bei der Commerzbank kostet sie je nach Kontomodell zwischen 0 Cent und 1,50 Euro. Dem Bankeninsider zufolge ist die Nachfrage nach dem Angebot aber bisher sehr verhalten.

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Echzeitüberweisungen für Firmenkundenkanäle wie EBICS beziehungsweise FINTS sind bei den meisten Banken ab November 2019 verfügbar. Perspektivisch, so der Insider, sollen Instant Payments die klassische Überweisung ablösen und dann für Privatkunden in der Regel kostenlos sein. Wie das meiste ist übrigens auch die Dauer einer Überweisung in Deutschland gesetzlich geregelt: Spätestens am nächsten Geschäftstag muss laut Paragraph 675s BGB eine Gutschrift auf dem Empfängerkonto eingegangen sein.

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